УИД 36RS0003-01-2024-001231-34

Дело № 2-1427/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2025 года Левобережный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Золотых Е.Н.

при секретаре Цветковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк обратился в суд с настоящим иском, указав, что с ответчиком заключен кредитный договор №544880 от 31.08.2021 в сумме 299 785,87 руб. на срок 21 мес. под 21.5% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

03.07.2013 ответчик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк с номером счета №, 27.05.2021 он самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», верно введен пароль для входа в систему.

24.11.2020 ответчик ФИО2 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

28.08.2021 ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 31.08.2021 заемщику поступило сообщение в предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

31.08.2021 банк предоставил ответчику кредит в размере 299 785,87 руб., выполнив свои обязательства по договору в полном объеме. 

Поскольку ФИО2 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 29.08.2022 по 14.02.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 236 892,20 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 177 737,87 руб., просроченные проценты в размере 59 154,33 руб.

26.09.2023 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 05.12.2023.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность за период с 29.08.2022 по 14.02.2024 в размере 236 892,20 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 177 737,87 руб., просроченные проценты в размере 59 154,33 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 568,92 руб. (т.1 л.д. 4-6).

Определением суда от 03.06.2024 в протокольной форме ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено по делу в качестве ответчика. 

Заочным решением Левобережного районного суда г.Воронежа от 27.08.2024 иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворен. Судом постановлено:

Взыскать с ФИО1, задолженность по кредитному договору в размере 236 892,20 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 177 737,87 руб., просроченные проценты в размере 59 154,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 568,92 руб.

От ответчика ФИО2 поступило заявление об отмене заочного Левобережного районного суда г.Воронежа от 27.08.2024.

Определением Левобережного районного суда г.Воронежа от 05.03.2025 заочное решение Левобережного районного суда г.Воронежа от 27.08.2024 отменено.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, ответчик ФИО2, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, изучив материалы дела, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В силу положений ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п.1 ст.1114 ГК РФ определено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

По правилам ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п.1).

Пунктом 1 ст.418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание задолженности по обязательствам наследодателя с наследника в пределах стоимости наследственного имущества. 

Как следует из п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абз.2 п.61).

Из приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №544880 от 31.08.2021 в сумме 299 785,87 руб. на срок 21 мес. под 21.5% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 03.07.2013 ответчик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк с номером счета №, 27.05.2021 он самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», верно введен пароль для входа в систему. 24.11.2020 ответчик ФИО2 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. 28.08.2021 ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 31.08.2021 заемщику поступило сообщение в предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. 31.08.2021 банк предоставил ответчику кредит в размере 299 785,87 руб., выполнив свои обязательства по договору в полном объеме (т.1 л.д. 13, 14, 15, 16, 21-22, 24-28,39-74, 79-127).

Просроченная задолженность по кредитному договору за период с 29.08.2022 по 14.02.2024 образовалась в размере 236 892,20 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 177 737,87 руб., просроченные проценты в размере 59 154,33 руб. (т.1 л.д. 30, 31-38).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик при получении кредита заключил договор страхования серия/номер ЦКТРР004 0001548229 от 31.08.2021 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т.2 л.д.47-51) путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика).

Страховая сумма по договору составляет 299785,87 рублей.

Страхования премия ответчиком ФИО2 уплачена в полном объеме (т. 1 л.д. 201).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда ФИО2 не числится в реестрах застрахованных лиц не числится (т.1 л.д.180). 

Позднее ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представило суду доказательства обращения ФИО2 в страховую компанию. 

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату), были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть заключен только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое страховое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. 

На дату заключения договора страхования у ФИО2 отсутствовали критерии для заключения договора страхования только на условиях Базового страхового покрытия

Согласно п. 3.2.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика при расширенном страховом покрытии страховыми случаями является в том числе страховой риск : «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» (л.д.54-55).

Выгодоприобретателями в рамках договора страхования являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения по которому указываются в договоре страхования; в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.8.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика размер страховой выплаты по страховому риску «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равной 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица (т.2 л.д. 56).

06.10.2021 года ФИО2 направлен БУЗ ВО Воронежская городская поликлиника №3» на медико-социальную экспертизу (т.1 л.д.77 оборот).

21.11.2021 года на основании акта медико-социальной экспертизы гражданина в отношении ФИО2 установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию (т.1 л.д.76-98).

Заболевание фиброз и цирроз печени, которое явилось причиной установления группы инвалидности диагностировано ФИО2 в период нахождения на стационарной лечении в БУЗ ВО «ВОКИБ» с 11.09.2021 по 18.09.2021 (т.2 л.д.3)

06.10.2021 ФИО2 обращался в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с целью получения страхового возмещения, однако страхования компания указал, на необходимость представления дополнительных документов (т.2 л.д.102).

16.05.2022 года ФИО2 повторно обратился в страховую компанию (т.1 л.д.4-6).

Все обращения ФИО2 в страховую компанию передавались через офисы ПАО Сбербанк.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от застрахованного получены справки из медицинских учреждений, документы медико-социальной экспертизы (т.2 л.д. 1-59).

ФИО2 продолжал уплачивать кредитные платежи до 29.08.2022.

До настоящего времени страховая компания не произвела отказ в выплате страхового возмещения.

Вместе с тем судом установлено, что истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, после получения сведений о наступлении страхового случая с заявлением о страховой выплате страховщику не представил.

Установив факт заключения кредитного договора между ПАО «Сбербанк и ФИО2, представление банком заемщику денежных средств, неисполнения обязательства по возврату полученной суммы кредита заемщиком, факт заключения договора добровольного личного страхования жизни и здоровья, факт наступления страхового случая по договору страхования, в связи с чем пришел к выводу о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховой выплаты в размере остатка кредитной задолженности в размере 236 892,20 руб.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств истцом суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 31.08.2021 года, заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 236 892,20 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 177 737,87 руб., просроченные проценты в размере 59 154,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 568,92 руб.

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме.

Решение составлено в окончательной форме 11.04.2025.

Председательствующий Е.Н.Золотых