Дело № 2-663/2024 

65RS0017-01-2024-000370-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Холмск 18 апреля 2024 года

Холмский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Закурдаевой Е.А., при секретаре судебного заседания Мищенко А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая копания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора № в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании выкупной суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1. обратился в Холмский городской суд с настоящим исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО СК «Ренессанс Жизнь»), в обоснование своих требований указав следующее.

09.11.2018 между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Династия» № по программе «Страхование жизни к сроку» со сроком действия с 10.11.2018 по 09.11.2023 и страховым взносом 100 000 рублей ежегодно. Страховая премия в размере 100 000 рублей оплачена 09.11.2018. 07.11.2019 внесен очередной платеж 100 000 рублей. Последующие страховые взносы не были внесены, что влечет прекращение договора страхования. Впоследствии истец принял решение отказаться от договора страхования и вернуть уплаченные 200 000 рублей, о чем сообщил представителю ответчика и заполнил бланк заявления об отказе от договора страхования. 31.12.202020 получил сообщение об отказе в связи с пропуском 14-дневного срока со дня заключения договора. В связи с неоплатой очередного взноса 11.12.2020 договор был расторгнут.

02.02.2021 истцом направлена претензия о выплате выкупной суммы, в удовлетворении которой ответчиком отказано.

Решением Финансового уполномоченного от 12.02.2024 прекращено рассмотрение обращения ФИО1 в отношении ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Ссылаясь на положения пункта 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отказ ответчика полагает не основанным на законе, а условия договора о невыплате выкупной суммы в течение первого и второго года действия договора ущемляющими установленные законом права потребителя, в связи с чем таковое условие полагает недействительным.

Указывает, что с учетом условий договора, Правил страхования и доходности полисов по программам «Наследие» страховой резерв на дату 09.11.2020 составляет 174 962 рубля 82 копейки, дополнительная страховая сумма составляет 12 810 рублей 06 копеек.

Ссылаясь на положения пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что в связи с тем, что претензия истца не была удовлетворена ответчиком, им исчислена неустойка в размере 3 444 000 рублей, которая снижена истцом до 200 000 рублей.

Ссылаясь на положения статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что неправомерными действиями ответчика по отказу в возврате денежных средств ему причинен моральный вред, который оценивает в 50 000 рублей.

Просил суд признать недействительным договор страхования «Династия» № по программе страхования «Страхование жизни к сроку» заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет и применить последствия недействительности следки. Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 выкупную сумму, рассчитанную как сумма гарантированной выкупной суммы и дополнительной выкупной суммы в общем размере 187 772 рубля 88 копеек, взыскать с ответчика неустойку за нарушение установленных сроков оказания услуги в размере 200 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50 % от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» представил возражения на исковое заявление, полагает иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Указывает, что истцом пропущен общий срок исковой давности, предусмотренный статьей 196, статьей 181 Гражданского кодекса РФ. Так договор между сторонами был заключен 09.11.2018, с этой даты у истца возникло право требования признания договора недействительным. Иск подан 19.02.2024, то есть с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием к отказу в иске. 

Указывает также, что истец не уложился в «период охлаждения» регламентированный Указанием ЦБ РФ № от 20.11.2015. Договор заключен 09.11.2018, с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился 22.09.2022. При этом договор страхования прекращен по инициативе страхователя. Доказательств тому, что истец имеет право на возврат страховой премии в полном объеме суду не представлено.

Договор страхования расторгнут в связи с неоплатой очередного страхового взноса страховщиком 11.12.2020.

В силу пункта 11.3.1 Полисных условий по программе страхования «Страхование жизни к сроку» выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм. Право на получение выкупной суммы у страхователя возникает с третьего года страхования. С данными условиями истец не согласен, однако в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ свои доводы какими-либо доказательствами не подтверждает и не основывает на законе. Положения договора страхования не противоречат действующему законодательству. Договор страхования, полисные условия свидетельствуют о том, что истец имел достаточное время для ознакомления с условиями страхования.

В период с 09.11.2018 по 11.12.2020 обязательства сторон по договору страхования выполнены в полном объеме. Поскольку истцом очередной страховой взнос оплачен не был, то у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата части страховой премии по дополнительным программам страхования. Оснований к возврату страховой премии и выкупной суммы по договору отсутствуют, поскольку на момент расторжения договора страхования истек оплаченный страховой период, а выкупная сумма на момент расторжения договора равна нулю. Кроме того указывает, что правовых оснований для взыскания в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивает.

Ответчик, третье лицо на стороне ответчика своих представителей в судебное заседание не направили, о месте и времени слушания дела уведомлены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

09.11.2018 между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Династия» № по программе страхования «Страхование жизни к сроку».

Застрахованным лицом по названному договору является ФИО1, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования.

Срок действия договора страхования установлен с 10.11.2018 по 09.11.2023 (5 лет).

По условиям договора страхования страховая премия подлежит уплате ежегодно в размере по 100 000 рублей, начиная с 10.12.2018, даты последующих страховых взносов 10.11.2019, 10.11.2020, 10.11.2021, 10.11.2022.

Согласно дополнительным условиям договора при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм.

Из таблицы гарантированных выкупных сумм по договору страхования «Династия» (приложение № к договору страхования) следует, что гарантированная выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 рублей.

ФИО1 09.11.2018 оплачен первый страховой взнос в размере 100 000 рублей, 07.11.2019 оплачен второй страховой взнос в размере 100 000 рублей, что подтверждается платежными поручениями № и № соответственно.

22.09.2020 ФИО1 в ООО СК Ренессанс Жизнь» подано заявление об отказе от договора страхования. Письменно ответа на заявление не представлено.

Договор расторгнут страховщиком 11.12.2020 в связи с неоплатой ФИО1 очередного страхового взноса за третий год страхования (письмо ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 11.02.2021 №).

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (часть 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу части 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в части 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из положений пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Названной нормой не определен размер страхового резерва и не установлен его минимальный размер, подлежащий выплате потребителю.

Согласно п. 1, 4 ст. 25 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 страховые резервы служат одной из гарантий обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика.

В пунктах 1 - 2 ст. 26 данного закона указано, что для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов.

Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения обязательств, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Средства страховых резервов не подлежат изъятию в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации.

Из комплексного толкования данных норм усматривается, что формирование страхового резерва направлено, прежде всего, на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика.

С учетом положений пункта 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015- и пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при определении размера денежной суммы при отказе страховщика от договора, его досрочном расторжении вопрос о размере денежных средств, подлежащих выплате, необходимо определять с учетом положений договора сторон и указанного в нем размера страхового резерва.

Пунктом 11.2.2 Полисных условий по договору страхования предусмотрена возможность расторжения договора страхования по инициативе Страхователя.

В силу положении пункта 11.3.1 Полисных условий выкупная сумма определяется как сумма гарантированной выкупной суммы и дополнительной выкупной суммы. Гарантированная выкупная сумма указывается в Приложении к договору страхования определяется на дату последнего оплаченного взноса или дату расторжения договора страхования в зависите от того какая из дат является более ранней. Дополнительна выкупная сумма в размере 100 % от дополнительной страховой суммы определенной в соответствии с разделом 12 Полисных условий. 

Таким образом, условия заключенного сторонами договора не предполагают выплаты истцу выкупной суммы при расторжении договора страхования в первые два года его действия.

Следовательно, требования пункта 7 статьи 10 Закона РФ № 4015-1 страховщиком не нарушены. Договор страхования не содержит условий, ущемляющих права истца как потребителя, истцом договор заключен добровольно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом, установленных по делу обстоятельств, и анализа приведенных выше правовых норм, оснований для применения положений статьи 16 Закона РФ № 2300-1 не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу положений пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 181 Гражданского кодекса РФ Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Принимая во внимание, что в данном случае сделка может быть признана недействительной исключительно по решению суда, она является оспоримой, следовательно, срок исковой давности в настоящем случае составляет один год.

Как уже указывалось судом, договор страхования заключен между сторонами 09.11.2018, порядок выплаты гарантированных выкупных сумм установлен дополнительными условиями договора в соответствии с таблицей гарантированных выкупных сумм по договору страхования, содержащейся в приложении №, являющимся составной и неотъемлемой частью договора страхования. Согласно тексту договора приложение № прилагается к договору страхования. Договор подписан ФИО1

Следовательно, о порядке выплат выкупных сумм и их размерах ФИО1 известно с даты подписания договора – 09.11.2018. Доказательств обратному, истцом вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

В производстве Холмского городского суда имелось гражданское дело № ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» с аналогичными требованиями о признании недействительным договора страхования, взыскании выкупной стоимости, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, исковое заявление по которому направлено в суд 18.09.2023. Определением суда от 09.01.2024 исковые требования были оставлены без рассмотрения. Следовательно, первоначально с исковыми требованиями об оспаривании положений договора страхования ФИО1 обратился в суд 18.09.2023.

На основании изложенного, суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности с исковым заявлением, который истек 09.11.2019 года. Доводы истца об исчислении срока исковой давности с даты, когда он узнал о расторжении договора ответчиком и невыплате ему выкупной суммы основаны на неверном толковании норм права.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в части требований о признании недействительными условий договора страхования от 09.11.2018 и взыскании в связи с этим гарантированной выкупной суммы.

На основании изложенного суд приходит к вводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным договора страхования от 09.11.2018 в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал мене двух лет и к отказу во взыскании в пользу истца гарантированной выкупной суммы.

В части взыскания с ответчика дополнительной выкупной суммы, суд приходит к следующему.

Согласно Полисным условиям, дополнительная выкупная сумма определяется в размере 100 % дополнительной страховой суммы, определенной в соответствии с разделом 12 полисных условий.

Согласно пункту 12.4 Полисных условий, дополнительная страховая сумма по договору страхования определяется на основании объявленных страховщиков дополнительных норм доходности и рассчитывается сходя из величины страхового резерва на конец календарного года, предшествующего году, за который была объявлена норма доходности; величины дополнительной страховой суммы (инвестиционного дохода) на конец календарного года, предшествующего году, за который была объявлена норма доходности.

Согласно пункту 12.5 дополнительная страховая сумма за календарный год рассчитывается только при условии, что договор страхования действовал на начало календарного года, для которого производится расчет дополнительной страховой суммы.

Согласно пункту 12.6 Полисных условий дополнительная страховая сумма начисляется в порядке: 

12.6.2 в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя до момента объявления дополнительной норма доходности, дополнительная страховая сумма за прошедший календарный год, а также за прошедшую часть текущего календарного года не начисляется.

Судом у ответчика истребован расчет дополнительно страховой суммы. Согласно полученному ответу размер дополнительной страховой суммы равен 0 рублей. Суд соглашается с представленным расчетом, который соответствует положениям Посильных условий.

Так за 2018 год дополнительная страховая сумма не может быть исчислена, поскольку договор страхования не действовал на начало календарного года. Дополнительная страховая сумма за 2019 год также не подлежит начислению в соответствии с правилами пункта 12.6.2 Полисных условий.

На основании изложенного оснований для взыскания в пользу истца дополнительной выкупной суммы не имелось.

В силу положений статьи 15 Закона РФ № 2300-1 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с положениями пункта 5 статьи 28 Закона РФ № 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно пункту 6 статьи 14 Закона РФ № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в судебном заседании нарушений прав истца как потребителя услуги судом установлено не было, то суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования «Династия» № по программе страхования «Страхование жизни к сроку» от 09.11.2018 в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет и применении последствий недействительности следки, взыскании выкупной суммы в размере 187 772 рубля 88 копеек, неустойки за нарушение установленных сроков оказания услуги в размере 200 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50 процентов от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Закурдаева Е.А.

Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2024 года.

Копия верна: судья Закурдаева Е.А.