Дело № 2-158/2021

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Решение в окончательной форме принято 11 июня 2021 года

р.п. Вача 08 июня 2021 года

Вачский районный суд Нижегородской области в составе 

председательствующего судьи Бариновой Н.С., 

при секретаре судебного заседания Сентябревой Я.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты в общей сумме 51 770,73 рублей, расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 10.09.2019 по 14.01.2020, в общей сумме 51 770,73 рублей, по договору кредитной карты №, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 753, 12 рубля, указывая на то, что 19.09.2016 между сторонами иска был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении- Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора ( далее – Общие условия УКБО). Указанный договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Так же ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь перед заключением договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий ( п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор с ответчиком 14.01.2020 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п. 7.4 Общих условий( п. 5.12. Общих условия УКБО), Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней, после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный срок. На дату направления искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 51 770,73 рублей. Данную задолженность просят взыскать с ответчика. Так же просят взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 1 753.12 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в их отсутствии, исковые требования поддерживают. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, о чем свидетельствует почтовое уведомление, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и просил о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон, в порядке заочного производства. 

Суд, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив в совокупности доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся по делу доказательств в соответствии со ст. ст. 67,71 ГПК РФ, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего:

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.4. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 436 ГК РФ полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ч. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными залогом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В судебном заседании было установлено, и подтверждается материалами дела, что ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением –Анкетой, в которой предложил АО «Тинькофф Банк» заключить Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявление - Анкете, условиях банковского обслуживания размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. 

Как следует из Заявления-Анкеты, подписав указанное Заявление-Анкету, ФИО1 понимал и согласился с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Кроме того, ФИО1 уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей Заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении 2 лет- 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами- 34,5%годовых. 

ФИО1 дал согласие на получение карты и подтвердил подписью, что получил ее лично. 

Кроме того ФИО1 своей подписью подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-Анкете. Ознакомлен и согласен с действующими УКБО(со всеми приложениями) размещенными в сети Интернет на странице банка, тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязался их соблюдать. ( л.д.26-27).

Как следует из тарифного плана ТП 7.27(рубли РФ) Лимит задолженности до 300 000 рублей, являющегося приложением № 4 к приказу № 0623.01 от 23.06.2015 года «Об утверждении и введении в действие новых и изменении существующих тарифных планов», с которым ответчик был ознакомлен, предусмотрены, в том числе: беспроцентный период –до 55 дней; процентная ставка за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа- 34,9% годовых; годовая плата за обслуживание карты 590 рублей; плата за перевыпуск карты по инициативе клиента 290 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги СМС банк 59 рублей, Минимальный платеж- не более 8% от задолженности мин. 600 рубл. - Штраф за неуплату минимального платежа совершенную: первый раз- 590 руб.; второй раз подряд- 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий раз и более раз подряд- 2 % от задолженности плюс 590 руб. - Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за подключение к программе страховой защиты 0,89% от задолженности, Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности- 390 руб. - Комиссия за Совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях в размере 2,9% плюс 290 руб., плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный кошелек- 2%. 

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в Тинькофф кредитные системы Банк (ЗАО) ( п. 2.3)- Для заключения Универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно написанную Заявление - Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ. 

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты( п. 2.4).

С целью ознакомления клиентов с Условиями и Тарифами Банк публикует Условия и Тарифы (тарифные планы) на сайте Банка в Интернет(п. 2.9).

Как указано ранее, ФИО1 при подписании и подаче Заявления-Анкеты от 19.09.2016 своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО(со всеми приложениями) размещенными в сети Интернет на странице банка, тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их, и в случае заключения Договора обязался их соблюдать. 

Заявление-Анкета ФИО1 в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой, заявление – анкета, Условия комплексного банковского обслуживания в Тинькофф кредитные системы Банк (ЗАО) и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептировал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета карты. 

Суд считает, что подписав указанные документы, стороны тем самым заключили договор и достигли соглашения по все его условиям. 

Статьей 861 ГКРФ определено, что 1. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.2. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами с учетом ограничений, установленных законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами.3. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ. Истец располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается подписью истца в заявлении-анкете. В тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги ответчика, оказываемые в рамках договора. Истец при исполнении договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные ответчиком услуги, что подтверждается расчетом задолженности истца по договору.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 М,В., получив кредитную карту, произвел активацию кредитной карты банка в дату заключения договора, пользовался представленными банком кредитными денежными средствами, ежемесячно получал счета- выписки, при этом согласно выписке по номеру договора 0220260228, представленной банком, платежи по кредиту вносились не регулярно и не в полном объеме, допускались неоднократные просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга и процентам.

14.01.2020 года в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, истец расторг договор в одностороннем порядке и направил ФИО1 заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета. 

Согласно заключительному счету по состоянию на 14.01.2020 года сумма задолженности ответчика по договору составляет 51 770,73 руб., в том числе: кредитная задолженность-39 903,56 рублей, проценты- 7 147,17 рубля, штрафы- 4 720 рублей.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии №, сумма задолженности по состоянию на 14.01.2020 составляет 51 770,73 руб., в том числе: кредитная задолженность-39 903,56 рублей, проценты- 7 147,17 рубля, штрафы- 4 720 рублей.

У суда нет оснований, не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов. Со стороны ответчика суду не представлено контррасчета суммы задолженности перед Банком. Представленный истцом расчет задолженности по договору суд находит правильным, соответствующим условиям договора. Оснований сомневаться в произведенном расчете у суда не имеется. Поэтому суд исходит из представленного истцом расчета.

Как было установлено в судебном заседании, образовавшаяся задолженность до настоящего времени ответчиками не погашена.

Принимая во внимание указанные обстоятельства и руководствуясь приведенными нормами закона, суд находит заявленные АО «Тинькофф Банк» требования обоснованными и приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченной задолженности, образовавшейся по договору кредитной карты №, за период с 10.09.2019 по 14.01.2020, в общей сумме 51 770,73 рублей. 

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 753, 12 рубля. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно представленным платежным поручения № 1099 от 20.01.2020, № 986 от 06.10.2020, истцом оплачена госпошлина в общей сумме 1 753,12 рубля( 876,56+876,56)

Суд, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ находит необходимым взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины с ответчика ФИО1 в сумме 1 753,12 руб. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты в общей сумме 51 770,73 рублей, расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с 10.09.2019 по 14.01.2020, в общей сумме 51 770,73 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 753, 12 рубля, 

Всего взыскать 53 523,85 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Срок обжалования заочного решения в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Вачский районный суд - Ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья - подпись

Копия верна: судья Н.С. Баринова