Дело № 2-888/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Лаишево Республики Татарстан 18 ноября 2020 года

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Фроловой Г.Г.,

при секретаре Бондаревой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику и просит суд признать недействительным пункт 28 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по приобретению дополнительной услуги в виде страхования жизни; взыскании с «Банк ВТБ ( ПАО) в пользу истца суммы страховой премии в размере 105831,20 рубля, убытков в сумме 14783 рубля, процентов в сумме 22730, 32 рублей, суммы морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Банк ВТБ» ПАО был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 992428,34 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 8,5 % годовых. В этот же день истцу был выдан полис страхования жизни и здоровья по программе « Защита заемщика Автокредит» № №, страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание 7 (смертельно-опасное заболевание) застрахованного; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. Срок действия полиса до окончания срока кредитного договора. Сумма страховой премии 105381, 20 рубля, которая была включена в сумму кредита и перечислена ООО СК «ВТБ Страхование». Письменного согласия истцом на приобретение дополнительных услуг истцом не было дано, заявление не составлялось. В пункте 28 кредитного договора указано, что заемщик без оформления каких-либо дополнительных распоряжений дает банку поручение в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с данного счета денежные средства для оплаты КАСКО –ООО «СК Согласие», плата за услуги помощь на дороге и для оплаты суммы по договору страхования заемщика- ООО СК «ВТБ Страхование». В анкете-заявлении на получение кредита не указывалось на возможность приобрести дополнительные услуги со стороны кредитора. При этом не представляется возможным установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги, варианты отказа или приобретения отсутствуют. Пункт 28 кредитного договора противоречит действующему законодательству.

В судебное заседание истец и его представитель в суд явились, иск поддержали по тем же основаниям, показав, что подпись истца не означает, то он согласен со всеми условиями кредитного договора, истца ввели в заблуждение, варианты страховых организаций не предлагали, истцу не были выданы все документы. На кредитные средства приобрел новую автомашину марки Хундай Кретор, сдал старую автомашину. Кредит выплатил, является индивидуальным предпринимателем, имеет свой автомобиль Камаз, на котором зарабатывает денежные средства.

Представитель ответчика «Банк ВТБ» ПАО в суд не явился, извещен, направил отзыв на иск, просил в иске отказать.

Представители третьих лиц- ООО СК «ВТБ Страхование», ТО Управления Роспотребнадзора по РТ в Лаишевском, Пестречинском, 

<

адрес>х в суд не явились, извещены.

Суд, выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, установил следующее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между «Банк ВТБ» ПАО и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 992428,34 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 8,5% годовых ( л.д.04-07).

В п.4 Индивидуальных условий потребительного кредита указано, что процентная ставка 8,5 % годовых определена как разница между процентной ставкой, определенной на дату заключения настоящего договора по кредиту банка на приобретение легкового автомобиля соответствующего типа, сопоставимому по срокам, суммам, размеру первоначального взноса залогодателя за приобретаемый автомобиль ( 15.2 % годовых) и скидкой в размере 6,7 % годовых..

В п.28 Индивидуальных условий потребительного кредита указано о поручении заемщика банку перечисления с банковского счета денежных средств: сумма 804900 рублей – ООО «ТрансТехСервис-10», 64147.14 рублей – ООО «СК Согласие», 18000 рублей – ООО «Русский АвтоМотоКлуб», 105381,20 рубль- ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан полис страхования по программе « Защита заемщика Автокредит» № №, страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание 7 ( смертельно-опасное заболевание) застрахованного; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. Страховая сумма -975751,85 рубль, страховая премия – 105381,20 рубль ( л.д.08).

В этот же день между ФИО1 и «Банк ВТБ» ПАО подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому в п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита внесены изменения, то есть дополнен тем, что 10,7 % годовых – применяется в соответствии с п.2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении заявления-анкеты на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. А также п.9 Индивидуальных условий договора дополнен: заемщик обязан осуществить страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора ( л.д.56).

Согласно Приложению к анкете-заявлению на получение кредита ФИО1 выбрал добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», где ФИО1 собственноручно написал данную страховую организацию ( л.д.51).

Как следует из материалов дела, истец добровольно выбрал вариант с дополнительной услугой, заключения договора страхования жизни и здоровья, соответственно и применена процентная ставка, равная 8, 5 % годовых. Если бы истец выбрал вариант без дополнительных услуг, то есть без заключения договора страхования, то процентная ставка составляла бы – 10, 7% годовых, то есть разница равна 2,5 %, что является разумной, не может быть признана дискриминационной.

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако истец не воспользовался данным Указанием.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику и к страховой компании с претензией о возврате уплаченной страховой премии в размере 105831,20 рубля, которая оставлена без удовлетворения.

Из представленных документов истцом, ответчиком усматривается, что при выдаче кредита истцу банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами ( общие условия) страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается иная процентная ставка. Как было изложено выше, данная процентная ставка является разумной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка ( л.д.06-07,54-56). 

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. 

Согласно ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.28 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщик без оформления каких-либо дополнительных распоряжений дает банку поручение в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с данного счета денежные средства для оплаты КАСКО –ООО «СК Согласие», плата за услуги помощь на дороге и для оплаты суммы по договору страхования заемщика- ООО СК «ВТБ Страхование».

Банк не может отказать заемщику не исполнять его распоряжение, и в виду отсутствия заявления заемщика об отзыве заявления о предоставлении кредита условие кредитного договора, предусмотренное пунктом 28, соответствующее вышеуказанным нормативным актам, не может быть признан недействительным, а потому требования по иску являются необоснованными, не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к «Банк ВТБ ( ПАО) о признании недействительным пункт 28 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по приобретению дополнительной услуги в виде страхования жизни; взыскании с «Банк ВТБ ( ПАО) в пользу истца суммы страховой премии в размере 105831,20 рубля, убытков в сумме 14783 рубля, процентов в сумме 22730, 32 рублей, суммы морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд РТ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Фролова Г.Г.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ