дело № 2-955/2021 

УИД 18RS0011-01-2021-001561-89

Решение

Именем Российской Федерации

04 июня 2021 года г. Глазов УР 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Бекмансуровой З.М.

при секретаре Леонтьевой Н.М.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО «Датабанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Датабанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № Кр5/18-141, по условиям которого истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере 200000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ год с условием выплаты процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых. В случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать истцу пеню в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. ФИО1 неоднократно допускал нарушение сроков и порядок исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, а также в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в требованиях сумма не оплачена. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составила 135420,55 руб., в том числе: по основному долгу - 123295 руб., по процентам за пользование кредитом – 10999,34 руб., пени по просроченному основному долгу – 723,28 руб., пени по просроченным процентам – 402,93 руб. Не исполнение обязательства по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

Настоящим поставлены следующие требования:

Расторгнуть кредитный договор №Кр5/18-141 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ответчиком ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» задолженности по кредитному договору №Кр5/18-141 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 135420,55 руб., в том числе: основного долга – 123295,00 руб., процентов за пользование кредитом – 10999,34 руб., пени по просроченному основному долгу – 723,28 руб., пени по просроченным процентам – 402,93 руб.; 

Взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 123295 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20% за каждый календарный день просрочки от суммы невыполненных обязательств (в размере 134294,34 руб.) с учетом последующего погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3908,41 руб.

В судебное заседание истец АО «Датабанк» своего представителя не направил, будучи извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела. Письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивали. На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, был извещен о месте и времени рассмотрения дела что подтверждено почтовым уведомлением. Об уважительности своей неявки ответчик не сообщил, об отложении дела не просил, отзыв на исковое заявление не направил. В соответствии с ч. 4 ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения статьи 819, пункта 1 статьи 809 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Судом установлено, что акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) (АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)) с ДД.ММ.ГГГГ АО «Датабанк» является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) (в настоящее время АО «Датабанк») и ФИО1 заключен кредитный договор Кр5/18-141 (далее - кредитный договор).

Как следует из кредитного договора, банк обязался выдать ФИО1 кредит на оплату товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью в размере 200000 руб., с уплатой 14% годовых за пользование кредитом на срок по ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1 - 4, 11 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита исполнено банком в полном объеме, путем перечисления денежных средств на счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик в соответствии с пунктом 6 кредитного договора, пунктов 4.1 - 4.3 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита (с условием возврата кредита дифференцированными платежами) обязан производить погашение кредита и уплату процентов на него в сроки, в размере и в порядке, указными в Общих и индивидуальных условиях. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в срок с 1 по 10 число календарного месяца, следующего за расчетным.

Сторонами согласован график платежей по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, являющийся приложением к индивидуальным условиям кредитного договора № Кр5/18-141, подписанный заемщиком ФИО1 

Заключив кредитный договор, заемщик ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленным стороной истца выписке о произведенных платежах, отражающей очередность погашения кредита, а также расчету задолженности, ФИО1. в нарушение условий договора вносил платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5205,82 руб.

В соответствии с пунктом 4.12 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита (с условием возврата кредита дифференцированными платежами) (далее – Общих условий) банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком обязанностей по уплате предусмотренных кредитным договором платежей, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика ФИО1 направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым заемщику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента отправки данного требования.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена. 

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 135420,55 руб., в том числе: основной долг – 123295,00 руб., проценты за пользование кредитом – 10999,34 руб., пени по просроченному основному долгу – 723,28 руб., пени по просроченным процентам – 402,93 руб.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Судам необходимо учитывать, что данная норма Кодекса направлена в том числе на защиту интересов кредитора в денежном обязательстве, поэтому указание должником в платежном документе назначения уплачиваемой им суммы (например, возврат основной суммы долга по кредитному договору) само по себе не имеет значения при определении порядка погашения его обязательств перед кредитором, которое осуществляется по правилам статьи 319 Кодекса.

Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Очередность погашения платежей по кредитному договору предусмотрена в пунктом 4.8 Общих условий, что полностью соответствует положениям ст. 319 ГК РФ..

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, ответчиком свой расчет суммы долга суду не представлен.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного ответчиком обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Поскольку ответчик условия кредитного договора, не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По требованию истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно подпункту 1 пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, ответчик ФИО1 не выполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в результате чего возникла задолженность по кредиту. Данное нарушение суд считает существенным.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны заёмщика, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, кредитный договор подлежит расторжению.

Поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, то кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

Согласно пунктам 2, 4 кредитного договора, срок действия договора устанавливается до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе возврата заемщиком кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, и иных платежей в соответствии с законодательством), процентная ставка составляет 14% годовых.

Следовательно, обязательства заемщика по оплате договорных процентов сохраняются в силу предусмотренного статьей 811 ГК РФ правила до полного исполнения должниками обязанностей по кредитному договору, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 123295 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20% за каждый календарный день просрочки от суммы невыполненных обязательств с учетом последующего погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства дела, а также положения пункта 12 кредитного договора, а именно, что неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению просроченной задолженности, суд считает, законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, и считает взыскать с ответчиков неустойку в размере 20% годовых, от суммы невыполненных обязательств (в размере 134294,34 руб.) с учетом последующего погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 3908,41 руб., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3908,41 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования акционерного общества «Датабанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №Кр5/18-141 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» задолженность по кредитному договору №Кр5/18-141 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 135420,55 руб., в том числе: основной долг – 123295,00 руб., проценты за пользование кредитом - 10999,34 руб., пени по просроченному основному долгу – 723,28 руб., пени по просроченным процентам – 402,93 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 123295 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20% годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 134294,34 руб.) с учетом последующего погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3908,41 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья З.М.Бекмансурова

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.