Дело № 2-632/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Мещерякова К.Н., 

при секретаре Лемберг О.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» признании пункта заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконным действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 

В обосновании требований указала, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 20 000 руб. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ на почтовый адрес ответчика истцом была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Кроме этого, в соответствии с заявлением о заключении договора кредитования процентная ставка составляет 33 %, однако, полная стоимость кредита в заявлении не указана. Банком нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В соответствии с заявлением о заключении договора кредитования плата за факт образования просроченной задолженности составляет 590 руб., за факт образования просроченной задолженности два и более раз – 1000 руб., что явно несоразмерна последствию просрочки исполнения денежного обязательства, просит суд об ее уменьшении в соответствие со статьей 333 ГК РФ. Истец полагает, что ответчик, оплачиваемые денежные средства истца списывал на иные операции по счету в связи с чем, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просит возместить моральный вред, который оценивает в размере 10 000 руб. В соответствии со ст. 168 ГК РФ просит признать сделку ничтожной.

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимала, извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д.9). 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв, согласно которого с исковыми требованиями не согласен (л.д.58-73).

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При таких обстоятельствах, кредитный договор банк вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. 

В ходе судебного заседания установлено, что ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» акцептовало оферту ФИО1 оформленную ее заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита (л.д. 11), в соответствии с которой она просила заключить договор кредитования №, вид кредита –банковская карта, по кредитного договора банк открыл счет, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит в сумме 20 000 руб. под 33 % годовых, с льготным перио

<

адрес> дней.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (пункт 6). Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (пункт 4).

На основании ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что заключая кредитный договор с ответчиком, ФИО1 была ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, о чем свидетельствует её подпись (л.д.11).

Из текста заявления следует, что стороны согласовали условия кредитования: вид кредита- кредитная карта (INSTANT) валюта кредита – руб., номер счета – №, лимит кредитования – 20 000 руб., срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования – до востребования, ставка % годовых - 33 %, ставка начисляемая на просроченную задолженность % годовых – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, ПСК (расчет полной стоимости кредита), % годовых 4,25 %, платежный период – 25 дней, дата платежа – согласно счет выписке - дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ, льготный период – 56 дней. Максимальный процент от лимита кредитования -10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не более 1500 руб. при сумме лимита от 20 000 до 50 000 руб. и не менее 2 000 руб. при сумме лимита от 60 000 руб. до 100 000 руб.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования, 2) сумма начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнений условий льготного периода: «на сумму просроченной задолженности по кредиту ( при наличии), 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта, 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, 6) сумма начисленных штрафов (при наличии). 

При этом информация о полной стоимости кредита, составляющая 33 % годовых, и проценты за пользование кредитом, были доведены до ответчика перед заключением кредитного договора, о чем свидетельствует её подпись (л.д. 11). 

Таким образом, полная сумма, подлежащая выплате истцом (потребителем) при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, указана продавцом (исполнителем) в том числе в рублях.

Учитывая, что полная стоимость кредита указана в кредитном договоре, истец с данной информацией был ознакомлен до подписания согласия на кредит, то не усматривается оснований для вывода о том, что при заключении кредитного договора были нарушены требования закона. Суд полагает доводы в данной части необоснованными.

Материалы дела не содержат доказательств тому, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для ФИО1 вынужденным, и что она была лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях. В связи с чем доводы о типовой форме договора и нарушении прав истца, не свидетельствуют о незаконности действий банка.

Доводы о том, что установленная кредитным договором неустойка в виде пени, за просрочку обязательств по кредиту от суммы невыполненных обязательств, несоразмерна последствию нарушенного обязательства, в связи с чем подлежит применению ст. 333 ГК РФ, судом не принимаются, поскольку требование о взыскании неустойки кредитором не предъявлено.

Нарушение ответчиком прав истца как потребителя, также как и условий кредитного соглашения, не доказано. Заявленные истцом доводы не являются основанием для расторжения кредитного договора. Порядок расторжения договоров регламентирован главой 29 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как было установлено в судебном заседании, истец, по своей воле и, действуя в своих интересах, заключила с банком кредитный договор, со всеми существенными условиями кредитного договора была ознакомлена и согласна, располагала полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, а также риски по исполнению спорного договора. При этом, несогласие с каким-либо из пунктов кредитного договора нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. 

Статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит исчерпывающий перечень оснований для расторжения или изменения договора в судебном порядке и данный перечень расширительному толкованию не подлежит. Ситуация истца под данные условия не подпадает.

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Любое доказательство по делу исследуется и оценивается судом наравне со всеми другими доказательствами (ст. 67 ГПК РФ).

Между тем доказательств того, что при заключении кредитного договора заемщик был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Принадлежность истице подписей в документах не оспаривалась.

Доказательств того, что для истицы существенным образом изменились обстоятельства, которые могли бы повлечь для нее ущерб, лишающий ее того, на что, она рассчитывала при заключении кредитного договора, истицей представлено не было.

С учетом установленных обстоятельств и требований законодательства, подлежащего применению при разрешении настоящего спора, оснований для удовлетворения иска о признании пунктов кредитного договора недействительными не установлено.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя»).

При вышеизложенных обстоятельствах, у суда отсутствуют основания и для удовлетворения искового требования в виде компенсации морального вреда, являющего производным от вышеуказанных требований.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: