Дело № 2-424/2019

27RS0005-01-2019-000267-55

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Тараник А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Лошмановой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что *** года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №..., согласно которому, ФИО1 были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 

<

данные изъяты> руб.; аннуитетный платеж - 

<

данные изъяты> руб. не позднее 29 числа каждого месяца; срок кредита - 48 мес.; проценты за пользование кредитом - 26 % годовых; обеспечение исполнения обязательств: ипотека квартиры, расположенной по адресу: ****, кадастровый (условный) номер ...; целевое назначение кредита - неотложные нужды. *** кредитор перечислил сумму кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет заемщика. Таким образом, кредитором обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. В обеспечение обязательств по кредитному договору на основании договора ипотеки №..., заключенного между банком и ФИО1 ***, у кредитора возникло право залога на квартиру. В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения аннуитетных платежей. В мае, июне, августе и сентябре 2018 года ответчик нарушал условия кредитного договора, вносил платежи в меньшем размере, в октябре-ноябре 2018г. оплата по кредитному договору не осуществлялась. В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, заемщику 08.08.2018г. было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании заемщику предложено в течение 30 дней с даты получения требования досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Требование до настоящего времени не исполнено. Размер просроченной задолженности по кредитному договору на 16.01.2019г. составляет 320 708,18 руб., из них: 294 616,19 руб. - задолженность по основному долгу; 24 349,88 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 1 042,91 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 699,20 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом. В силу положений пунктов 4.2.1, 4.2.2 договора ипотеки, п. 3 ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество. В п. 1.6. договора ипотеки стороны согласовали стоимость заложенного имущества в размере 3 136 000 руб. Таким образом, начальная цена заложенной квартиры при ее реализации может быть установлена в размере 3 136 000 руб. Неисполнение заемщиком условий кредитного договора более трех раз за 12 месяцев является существенным нарушением кредитного договора. Предложение о расторжении кредитного договора было направлено заемщику 08.08.2018г., указанное предложение оставлено без ответа. Как указано в ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом, обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с 17.01.2019г. по дату вступления в законную силу решения суда. На основании изложенного, просят расторгнуть договор кредитования № ..., заключенный *** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № ... от *** в размере 320 708,18 руб., определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 294 616,19 руб., начиная с 17.01.2019г. по дату вступления в силу решения суда, обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ****, кадастровый (условный) номер ... с установлением начальной продажной цены в размере 3 136 000 руб., взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 407 руб.

В судебное заседание представитель истца не явилась, надлежащим образом извещены о времени и месте проведения судебного заседания, в поступившем заявлении просят о рассмотрении дела без участия их представителя. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании пояснила о том, что действительно ФИО1 пропускал платежи. Банк считает, что эти обстоятельства существенны, ответчик так не считает. Размер задолженности и стоимость заложенного имущества не соразмерны, нет оснований для того, чтобы ставить вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество. Сейчас ответчик вошел в основной график платежей. Против задолженности по неустойке возражений нет.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просит о рассмотрении дела без его участия. Ранее в судебном заседании 08.05.2019г. пояснял о том, что брал кредит в размере 

<

данные изъяты> не для приобретения жилья, а просто под залог недвижимости. Заложенная квартира является единственным жильем. Вовремя не вносил платежи по кредиту, так как были финансовые трудности.

В силу положений ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). 

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» (главы 42 ГК РФ, т.е. положения ст. ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» (главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Ст.ст. 337, 348 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требования в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.

Согласно ст. 1 Закона «Об ипотеке», к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено следующее:

*** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № ..., в соответствии со следующими условиями: цель кредита - неотложные нужды, вид кредита - кредит под залог, валюта – рубли, сумма кредита – 

<

данные изъяты>, срок кредита – 48 мес., кредитная ставка 26% годовых.

В соответствии с п.3.1 договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

В соответствии с п.3.14 договора, за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку.

В соответствии с п.1.3.1 договора, надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечиваются залогом квартиры, назначение: жилое помещение, общая площадь 

<

данные изъяты> кв.м., адрес объекта: ****, кадастровый (или условный) номер .... Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки №... от ***

Договор содержит подписи сторон.

Также *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 подписаны дополнительные соглашения к договору кредитования №... от ***, в соответствии с которыми, изложить п.1.3.1 договора в следующей редакции: «надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечиваются залогом квартиры, назначение: жилое помещение, общая площадь 

<

данные изъяты> кв.м., адрес объекта: ****, кадастровый (или условный) номер .... Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки №... от ***.». Изложить п.1.2 договора ипотеки в следующей редакции: «предметом ипотеки является – квартира, назначение: жилое помещение, общая площадь 

<

данные изъяты> кв.м., адрес объекта: ****, кадастровый (или условный) номер ...».

Кроме того, *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор ипотеки №..., предметом которого являлось то, что залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования №... от ***, заключенному между заемщиком ФИО1 и залогодержателем передает в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п.1.2 договора.

В соответствии с п.1.2 договора, предметом ипотеки является – квартира, назначение: жилое помещение, общая площадь 

<

данные изъяты> кв.м., адрес объекта: ****, кадастровый (или условный) номер ....

В соответствии с п.1.3 право собственности залогодателя на предмет ипотеки зарегистрировано *** №....

Договор содержит подписи сторон.

Произведена государственная регистрация ипотеки *** ....

Как следует из выписки по счету, ФИО1 *** выдан кредит в размере 

<

данные изъяты>, зачисление денежных средств на счет было произведено в последний раз 29.12.2018г. в размере 15 000руб.

Банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней. Указывают на то, что по состоянию на 15.08.2018г. просроченная задолженность составляет 14 842руб., сумма для полного досрочного погашения обязательств по кредиту составляет 342 719руб.

Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности по кредитному договору на дату 16.01.2019г. составляет 320 708, 18руб., из которых: 294 616, 19руб. – задолженность по основному долгу, 24 349, 88руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1 042, 91руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 699, 20 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом. 

Представленный истцом размер задолженности суд признает арифметически верным, поскольку он подтвержден имеющимися в материалах дела документами, стороной ответчика не оспорен.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в общей сумме 1742, 11руб.

Суд полагает, что указанная истцом неустойка соответствует последствиям нарушенного обязательства и подлежит взысканию с ответчика в указанном размере.

Возражений относительно размера неустойки со стороны ответчика не поступило.

Как следует из информации о задолженности заемщика ФИО1 от 06.06.2019г., сумма для полного досрочного погашения задолженности - 224 953, 85руб. (просроченная задолженность, задолженность по иным платежам отсутствует).

Таким образом, судом установлено, что заемщик не исполнил возложенные на него кредитным договором обязательства по возврату полученных денежных средств в полном объеме, нарушив при этом как требования закона, так и условия договора кредитования, заключив его добровольно и без понуждения, в связи с чем, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению. 

В соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», разъяснено, что в случаях, когда по основаниям ч.2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты, в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на сумму остатка основного долга в размере 294 616, 19 руб., начиная с 17.01.2019г. по дату вступления в силу решения суда. 

Рассматривая заявленные исковые требования в части обращения взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ****, кадастровый (условный) номер ... с установлением начальной продажной цены в размере 3 136 000 руб., суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии ч. 1 ст. 78 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Как следует из выписки из лицевого счета от *** по адресу: ****, собственником указанного жилого помещения является ФИО1 (свидетельство о государственной регистрации права от ***). Данные обстоятельства также подтверждаются поквартирной карточкой от 17.04.2019г.

Из выписки из ЕГРН от 18.04.2019г. следует, что ФИО1 на праве собственности принадлежит жилое помещение – квартира, расположенная по адресу: **** (дата государственной регистрации ***). Ограничение прав и обременение объекта: ипотека ....

Согласно сообщению КГБУ «Хабкрайкадастр» от 08.05.2019г., за ФИО1 зарегистрировано право совместной собственности на квартиру по адресу: **** на основании договора на передачу квартиры в собственность граждан от ***

Таким образом, обращение взыскания на заложенную квартиру допускается только при условии предоставления юридическим лицом целевого кредита или займа на приобретение такой квартиры или на погашение кредита или займа, предоставленного на их приобретение. Поскольку денежные средства, полученные ответчиком в рамках договора кредитования от *** на такие цели не предоставлялись, для приобретения заложенной квартиры не использовались, заложенная квартира является единственным местом жительства ответчика, на нее не может быть обращено взыскание.

Учитывая установленные по делу фактические обстоятельства, получение кредита на цели, не связанные с приобретением заложенной квартиры (неотложные нужды), являющейся для ответчика единственным пригодным для постоянного проживания помещением, в данной части заваленные требования удовлетворению не подлежать. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в зависимости от суммы удовлетворенного иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования №... от ***, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №... от *** по состоянию на 16.01.2019г. в размере 320 708, 18 руб. (из которых: 294 616, 19руб. - задолженность по основному долгу; 24 349, 88руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 1 042, 91 руб. – неустойка за просрочку уплаты основного долга; 699, 20 - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитными средствами).

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом №... от ***, подлежащие начислению по ставке 26% годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 294 616, 19руб., начиная с 17.01.2019г. по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 407, 08 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Мотивированное решение составлено 13.06.2019 года.

Судья подпись Тараник А.Ю.