дело № 2-510/2023 УИД 22RS0051-01-2023-000500-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2023 года р.п. Тальменка Тальменского района

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гомер О.А.,

при секретаре Абросимовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования счета,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 23.11.2018 № в размере 64898 руб. 59 коп., расходов на оплату госпошлины в размере 2146 руб. 96 коп., нотариальных услуг по заверению доверенности в размере 200 руб., мотивировав свои требование тем, что условиям указанного договора, заключенного сторонами в виде акцептованного заявления оферты, банк предоставил ответчику кредит в сумме 60000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяца. В период пользования кредитом, ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере 139857 руб. 49 коп., просрочка задолженности по ссуде с 09.04.2019. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. 

Руководствуясь нормами ст.ст. 117, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 23.11.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № о выпуске расчетной карты, согласно тарифам Карта «Халва» и общих условий. 

Подписывая договор потребительского кредита, заемщик подтвердил, свое согласие с условиями договора, Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита, Правилами банковского облуживания физических лиц.

По условиям договора ФИО1 была предоставлена кредитная карта с лимитом 60000 руб., под 0% годовых в льготный период, после льготного периода – 10 % годовых, сроком на 120 месяцев.

Факт заключения договора, подтверждается подписью заемщика в индивидуальных условиях договора о получении 23.11.2018 расчетной карты 553609******8229 и выпиской по счету, открытому на имя заемщика, о совершении первой операции 23.11.2018 (выдача наличных).

Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь п. 2 ст. 1, п.п. 1, 3 ст. 421, п. 1 ст. 428, п.п. 1, 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 1 ст. 807, ст.ст. 819, 820, п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), п. 9 ст. 5, п.п. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), суд приходит к выводу, что между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты, по условиям которого ответчику предоставлена услуга кредитования банковского счета, выпущена кредитная карта и установлен лимит овердрафта. 

Допустимые и достоверные доказательства того, что ФИО1 заявляла о заключении договора на иных условиям, чем определены в заявление-анкете, индивидуальных и общих условиях, а также тарифах банка, однако была вынуждена заключить договор на предложенных истцом условиях, направляла кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, обращалась за расторжением договора, суду не представлены.

Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора.

По условиям кредитного договора ФИО1 в безналичной форме предоставлялся кредит в размере 60000 руб. с возобновляемым лимитом под 10 % годовых с льготным беспроцентным периодом сроком 24 месяца на 10 лет с право пролонгации и досрочного возврата (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий, п. 3.1 Общих условий, п.п. 1.1, 1.2, 1.8 Тарифов по финансовому продукты «Карта Халва»). 

В свою очередь ФИО1 приняла на себя обязательство погашать кредит путем внесения ежемесячных минимальных обязательных платежей в течение 15 календарных дней по окончанию отчетного периода – ежемесячно дата, соответствующую дате заключения договора. Данный платеж состоит из: суммы ежемесячного платежа по предоставленной рассрочке на оплату товара (работы, услуги) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва» (льготная операция); задолженности по иным операциям, совершенным в отчетный период (безналичные платежи по оплате товаров (услуг) в организациях, не включенных в партнерскую сеть, получение наличных денежных средств в пунктах выдачи и банкоматах); процентов за пользование кредитом; комиссии; просроченная задолженность по ссуде и процентам; пени, штрафы, неустойки и иные платежи. Если последний день платежного периода выпадает на выходной или праздничный день, то продлевается до первого следующего рабочего дня. По истечении платежного периода неуплаченная часть минимального обязательного платежа (проценты и основной долг) выносятся на счета просроченной задолженности. Дата выноса на просрочку совпадает с датой окончания платежного периода (п. 6 индивидуальных условий, раздел 1 и п.п. 3.1, 3.5, 3.6 Общих условий, п.п. 1.5 Тарифа по финансовому продукту «Карта Халва»).

В силу положений п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из выписки по счету, пользование кредитными средствами осуществлялось ФИО1 по 04.05.2022 включительно, обязательство по внесению минимального обязательного платежа, возврату предоставленных сумм кредита с мая 2022 года не исполняется, последний внос имел место 26.04.2022.

Таким образом, ответчик нарушила условия кредитного договора и не исполнила принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ней образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 25.04.2023 долг ответчика перед истцом составляет 65972 руб. 07 коп., из которой: просроченный основной долг - 59905 руб. 26 коп., неустойка за просрочку ссуды за период с 13.06.2022 по 16.08.2022 – 51 руб. 93 коп., комиссия - 4941 руб. 40 коп.. 

Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

Проверив указанный расчет, суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, внесенным заемщиком платежам по договору, за исключением сумм комиссии.

Пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 781 ГК РФ, договор возмездного оказания услуг считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, к которым, в том числе, относится условие о стоимости услуги. 

В то же время, положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Требования истца о взыскании комиссий в общей сумме 4941 руб. 40 коп. вошли: за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» - 319 руб. 72 коп. и комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» за май и июнь 2022 года - 4621 руб. 68 коп.. 

Пунктом 9 индивидуальных условий договора, заемщик принял обязательства дополнительно заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласна Тарифам Банка.

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий договора, к настоящему договору положение об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не применимо. 

Тарифы по финансовому продукту «Карта Халва», к которым присоединилась ФИО2, заключив договор, информации о содержании и стоимости комиссии за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», а также дополнительной платной услуги банка «Минимальный платеж» не содержит (л.д. 19 оборот). 

В разделе 11 Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», приложенной к иску (л.д. 19), опции «Минимальный платеж» и «»Покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров» указаны среди дополнительных услуг, подключаемых по желанию клиента (п.п. 11.2, 11.3), доказательств чему, как установлено судом, банком не представлено. 

Документы, представленные стороной истца в настоящее дело, а также в гражданское дело № 2-2710/2022 судебного участка № 2 Тальменского района Алтайского края о взыскании задолженности по кредитному договору в приказном производстве, не содержат волеизъявление заемщика на подключение указанных дополнительных услуг. 

Распределение кредитором в одностороннем порядке поступающих на счет клиента денежных средств в погашение, в том числе комиссий, само по себе не может свидетельствовать о согласии заемщика с заключением договора на дополнительные платные услуги, при отсутствии соответствующего волеизъявления, в том числе в виде назначения совершенного платежа. Доказательства доведения до ФИО1 выписки по счету либо информации, из содержания которой следует удержание платы на дополнительные услуги, и принятие данных обстоятельств потребителем, суду не представлены. Уведомление о досрочном истребовании задолженности по договору, направленное ответчику 05.04.2023 простым почтовым отправлением, указанных сведений не содержит. 

Пунктом 7 ст. 5 Закона о потребительском кредите в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон, установлено, что общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату; кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

При установленных обстоятельствах, требования о взыскании комиссии за услугу «Минимальный платеж» и рассрочку за покупку не в магазинах-партнерах карты «Халва» подлежат отклонению.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.7 Тарифов за нарушением обязательств по уплате минимального обязательного платежа, заемщик уплачивает неустойку в размере 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Установленный соглашением сторон размер договорной неустойки не превышает предельный размер, определенный п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите. 

Таким образом, требования банка о взыскании неустойки в размере 19 % годовых начисленных на просроченную сумму кредита в составе минимального обязательного платежа в период с 13.06.2022 по 16.08.2022 – 51 руб. 93 коп. правомерны и заявленный к взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 88, ст. 94, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, состоящие из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе признанные судом необходимыми расходы, возмещаются сторонами пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Согласно материалам дела, при обращении в суд истцом уплачена госпошлина в размере 2146 руб. 96 коп., что подтверждается платежным поручением № 1138 от 28.04.2023, а также услуги нотариального удостоверения копий доверенностей в размере 200 руб., что следует из текста нотариальной надписи.

На основании нормы п. 2 ст. 132 ГПК РФ, принимая во внимание непосредственное представление в дело нотариально удостоверенной копии доверенности, удостоверяющей полномочия представителя на обращение в суд, суд признает понесенные стороной истца расходы на оплату услуг нотариуса по удостоверению копии доверенности необходимыми расходами по настоящему делу.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины и услуг нотариуса пропорционально размеру удовлетворенных требований (59905 руб. 26 коп. + 51 руб. 93 коп. = 90,88 % от заявленного требования) в сумме 1951 руб. 16 коп. и 181 руб. 76 коп. соответственно.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД 

<

адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 23.11.2018 по состоянию на 25.04.2023 в размере 59957 руб. 19 коп., из них просроченный основной долг – 59905 руб. 26 коп., неустойка - 51 руб. 93 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1951 руб. 16 коп. и оплате услуг нотариуса в размере 181 руб. 76 коп., всего взыскать 62090 руб. 11 коп..

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 05.09.2023.

Судья О.А. Гомер