Дело № 2-1415/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года г.Хабаровск

Центральный районный суд города Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Савченко Е.А., 

при секретаре Буковском С.Е., 

с участием представителя истца по доверенности ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «ДальЖАСО», ООО СГ «Компаньон» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «ДальЖАСО», ООО СГ «Компаньон» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ умерла мама истца, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. После ее смерти истец вступила в наследственные права, оформив свидетельство о праве на наследство по закону.

При жизни ФИО1 оформила кредит в «Азиатско-Тихоокеанском Банке» (ПАО) - далее Банк, на сумму 268 528,46 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой - 22,90% годовых, а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 166 481,69 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 22,00% годовых.

Одновременно ФИО1 было выражено согласие на включение ее в список застрахованных лиц по договорам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенных между Банком и ответчиками- АО «ДальЖасо», ООО СГ «Компаньон». Данные обстоятельства подтверждаются заявлениями ФИО1 о присоединении к программе страхования от несчастных случаев и болезней. Из сумм предоставленных кредитов, со счета ФИО1 были списаны денежные средства в погашение страховой премии по договорам страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Страхователем и выгодоприобретателем по заключенным договорам страхования является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)».

Страховыми рисками по указанным договорам признаются события, происшедшие в период договора страхования, в том числе, к ним относится смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

Размер выплат при наступлении страхового случая в связи со смертью составляют - в размере имеющейся кредитной задолженности (включая основной долг, сумму процентов, комиссий, предусмотренных кредитными договорами, но не выше страховой суммы) на момент наступления страхового случая.

При написании заявлений на страхование жизни и здоровья ФИО1 ответила на все интересующие вопросы Страховщиков о своем состоянии здоровья, подтвердив свой возраст, отсутствие инвалидности, отсутствие перечисленных в тексте заявлений болезней. Дополнительных сведений о состоянии здоровья ответчики не истребовали, своим правом на оценку страхового риска в полном объеме добровольно не воспользовались, хотя в тексте заявлений предусмотрено право Банка и страховщика получать любые сведения о состоянии здоровья заемщика.

Согласно медицинского свидетельства о смерти ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ в результате хронического вирусного гепатита «С» с исходом в цирроз печени. Хроническим вирусным гепатитом «С» ФИО1 болела с ДД.ММ.ГГГГ года, однако, ее состояние здоровья ухудшилось только в ДД.ММ.ГГГГ года с трансформацией в цирроз печени (больничный лист с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ). Находилась на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям Банка на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (страховщик АО «ДальЖасо») составляет 214 902,40 рублей, из них: -206 392,26 руб. - основной долг, 5 566,53 руб. - проценты, 2 943,61 руб. - пеня.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (страховщик ООО «Страховая группа «Компаньон») задолженность составляет 157 888,48 рублей, из них: -154 173,87 руб. - основной долг, -2771,74 руб. - проценты, 942,87 рублей - пеня.

Общая сумма задолженности по кредитным обязательствам составляет 372 790,88 руб. (214 902,40+157 888,48).

В адрес ответчиков были направлены претензии от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ с требованием погасить указанную сумму задолженности в пользу Выгодоприобретателя - Банка в связи со смертью застрахованного лица ФИО1

АО «ДальЖасо» письменно отказал в выплате, так как заявление от Банка (страхователя и выгодоприобретателя) до настоящего времени не поступало. Ответчиком ООО «Страховая группа «Компаньон» указанные требования оставлены без внимания, письменного ответа на заявленные требования не представили.

Банк, в качестве страхователя и выгодоприобретателя в одном лице, не исполнил свои обязательства, предусмотренные договорами страхования и не сообщил о наступлении страхового события, правом на страховое обеспечение не воспользовался, несмотря на то, что на момент смерти располагал необходимой информацией и документацией о смерти застрахованного лица ФИО1 Данные обстоятельства подтверждаются листком проблемника, из которого усматривается, что Банку было сообщено о смерти, и предоставлены все необходимые документы. Кроме того, при обращении к наследственной массе с требованием о погашении задолженности, скрыл информацию от нотариуса об имеющемся страховом обеспечении кредитных договоров, на случай которых была застрахована ответственность ФИО1

На основании изложенного, просила признать смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем, взыскать с АО «ДальЖасо» в пользу выгодоприобретателя «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) сумму страхового возмещения в размере равной общей сумме задолженности по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения решения суда путем перечисления денежных средств на расчетный счет «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО), взыскать с ООО «Страховая группа «Компаньон»» в пользу выгодоприобретателя «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО) сумму страхового возмещения в размере равной общей сумме задолженности по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения решения, путем перечисления денежных средств на расчетный счет «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО). Признать отсутствующей задолженность перед ПАО «АТБ» по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец, ответчики, 3-и лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе публично путем размещения информации на сайте суда. Истец просила дело рассмотреть в ее отсутствие, о чем представила суду заявление. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчиков, третьих лиц. 

Представитель истца в судебном заседании требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске. 

Как следует из представленных АО «ДальЖАСО» возражений, ответчик требования не признал в обоснование возражений указала на то, что действительно между ФИО1 и АО «ДальЖАСО» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита, заключенного между ФИО1 и ПАО «АТБ». Согласно условий Договора страхования от несчастного случая № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «ДальЖАСО» и «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО), страхователь (выгодоприобретатель) обязан известить страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение 30 рабочих дней с момента, когда ему стало известно о случившемся, а также представить страховщику необходимые документы, подтверждающие факт наступления события. Перечень документов, необходимых для представления страховщику изложен в Правилах страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся приложением к Договору страхования. Банк не обращался к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения, поэтому у страховой компании отсутствуют основания для выплаты банку страхового возмещения, истец не является вьщодоприобретателем по договору страхования, а значит, не имеет права требования выплаты страхового обеспечения. Указала на то, что истцом пропущен срок исковой давности. Просят суд в иске отказать. 

Как следует из представленных конкурсным управляющим ООО СГ «Компаньон» возражений, заявленные требования оставляются на усмотрение суда.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В части 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ указано, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч.1,3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личною страхования (страховая сумма), определяется соглашениями страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правила страхования, являясь, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Законом могут быть предусмотрены также случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 961 Гражданского кодекса РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, из приведенных выше норм права следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая предусмотрена законом.

В соответствии с п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, страховая компания вправе и обязана была провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе, закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключила кредитное соглашение с ПАО «АТБ» № на сумму 268 528,46 рублей под 22,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, одновременно написав согласие на заключение договора страхования с АО «Даль ЖАСО» в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно заявления ФИО1 страховым рисками по договору являются в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезней, произошедших в течение срока страхования. Размер выплаты при наступлении страхового случая составляет в связи со смертью – в размере имеющейся задолженности (включая основной долг, сумму процентов, комиссий, предусмотренных кредитными договорами, но не выше страховой суммы) на момент наступления страхового случая. Согласно вышеуказанного заявления, страховая сумма по указанному договору составляет 268 528,46 руб. 

ФИО1 с правилами страхования, в соответствии с которыми осуществляется страхование, от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлена, претензий не имела, дала согласие банку запрашивать любую дополнительную информацию в любых учреждениях, включая медицинские учреждения) и у врачей, в том числе о состоянии е здоровья (причине смерти, диагнозе). Страховая премия оплачена в полном объеме. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключила кредитное соглашение с ПАО «АТБ» № на сумму 166 481,59 рублей под 22 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, одновременно написав согласие на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенным между ПАО «АТБ» и ООО СГ «Компаньон».

Согласно заявления ФИО1 страховым рисками по договору являются в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезней, произошедших в течение срока страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в размере 100% страховой суммы, установленной для Застрахованного, но не более размера кредитной задолженности застрахованного на момент наступления страхового случая. Страховая сумма устанавливается в размере 166 481,69 руб.

ФИО1 с правилами страхования, в соответствии с которыми осуществляется страхование №, от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлена, претензий не имела, дала согласие страховщику и банку запрашивать любую дополнительную информацию в любых учреждениях, включая медицинские учреждения) и у врачей, в том числе о состоянии ее здоровья (причине смерти, диагнозе). Страховая премия оплачена в полном объеме.

Исключениями из страховых случаев согласно п 3.5 Условий АО «ДальЖАСО» являются события, указанные в пунктах «а»-«к», не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: если Застрахованным совершены умышленные преступления; б) при управлении Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или при отсутствии у пего соответствующего права допуска к управлению, пользованию им, а также в результате передачи Застрахованиьш лицом управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, а шасе лицу, не имеющему права на вождение данного средства трапспорга; в) в случае самоубийства (покушения Застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, а также за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет; г) при умышленном причинении Застрахованным себе телесных повреждений; д) при воздействии радиации или радиоактивного заражения в связи с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов; е) в период военных действий или военных мероприятии и их последствий, гражданских войн, народных волнений всякого рода или забастовок; ж) в результате неблагоприятного воздействия диагностических, лечебных, профилактических мероприятий (включая инъекции лекарст15), если они )те были озязаиы с лечением, проводящимся по поводу страхового события; з) в период нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо являлось пассажиром транспортного средства, явилось пострадавшим в результате действий (бездействий) третьих лиц; и) при заболеваниях СПИДом, ВИЧ-инфекциях, психических заболеваниях, наступивших в период действия договора страхования; к) утаивания известных Страхователю (Застрахованному лицу) обстоятельств, влияющих па степень риска наступления страхового случая (состояние здоровья; условия работы; занятия профессиональным или экстремальным видами спорта; увлечения с повышенным риском наступления несчастного случая и т.п.).

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти №, выдано свидетельство о смерти №.

Согласно медицинского свидетельства о смерти причиной смерти ФИО1 явилась заболевание» 

<

данные изъяты> 

АО «ДальЖАСО» отказало ФИО3 в производстве выплаты страхового возмещения со ссылкой на п. 7.2 правил страхования.

Полагая указанный отказ незаконным дочь ФИО1 – ФИО3, принявшая долю в наследстве после смерти матери как наследник первой очереди по закону, обратилась в суд с настоящим иском.

Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхование принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень для отказа в страховой выплате.

Согласно п.3.3.3 правил страхования, страховым случаем признается событие, за исключением перечисленных п.3.5 настоящих Правил), имевшее место в период действия договора страхования – смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев и болезней. Кроме того, страховым событием является смерть Застрахованного в течение года со дня страхового события, произошедшего в период действия договора страхования и явившаяся его следствием. События, предусмотренные п. 3.3.3, признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая и /или внезапно возникшего острого заболевания, впервые резвившегося и диагностированного, вызвавшего смерть либо инвалидность 1 или 2 группы, произошедшего в период действия договора страхования, и подтвержденного документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).

Из анализа условий заключенного между ФИО1 и АО «ДальЖАСО», ООО СГ «Компаньон» договоров страхования в системном толковании с условиями страхования следует, что при заключении договоров страхования ответчики, принимая на себя обязательства по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску "смерть", всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, несмотря на имеющуюся возможность, не выяснили, риски наступления страхового случая не оценили, следовательно, негативные последствия этого ложатся на ответчиков.

Страховщики, являясь лицами, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущими в определении факторов риска, не выяснили обстоятельства, влияющие на степень риска, в связи с чем доводы страховщика АО «Даль ЖАСО» о том, что страхователем при заключении договора страхования не представлено информации о наличии такого заболевания как 

<

данные изъяты>», как одного из заболеваний, имеющих значения для оценки страхового риска, не было сообщено, не могут быть приняты во внимание.

Доказательств сообщения ФИО1 заведомо ложных сведений, о несоответствии действительности которых ей достоверно известно, материалы дела не содержат, как и не содержит таковых медицинская карта ФИО1 

Кроме того, допустимых и достоверных доказательств наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации на страховщика, страховой компанией не представлено.

Таким образом, у ответчиков отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договорами страхования, а именно, смерти застрахованного лица, наступившей в период действия договоров страхования.

В данном случае, исходя из представленных сторонами доказательств, суд считает, что требования истца являются законными и обоснованными, поскольку наступившее событие - смерть ФИО1 является страховым случаем. Поскольку имел место страховой случай, страховое возмещение должно быть выплачено на условиях и в порядке, определенных договорами страхования.

В соответствии со статьей 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно заключенным между ФИО1 и ПАО «АТБ» кредитным договорам, выгодоприобретателем на момент заключения договоров страхования являлся ПАО «АТБ».

Согласно справки АТБ «ПАО», задолженность ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. по кредитному договору №, дата открытия ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 214 902,40 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 203 728,95 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 157 888,48 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 156 945,61 руб.

Суд в силу требований ст.196 ГПК РФ не может выйти за рамки заявленных исковых требований, в связи с чем рассматривает требования в пределах заявленных исковых требований.

Так как страховая сумма по договору страхования исчисляется как остаток ссудной задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, однако в силу неисполнения страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения кредитное обязательство перед Банком не исполнено, при таких обстоятельствах требования ФИО3 о возложении обязанности на страховщиков по выплате суммы страхового возмещения на счет банка подлежат удовлетворению, а именно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 203 728,95 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 156 945,61 руб., т.е. в размере, не превышающем сумму остатка ссудной задолженности на день наступления страхового случая, поскольку перечисление банку суммы большей, чем сумма задолженности существующая на момент рассмотрения дела не соответствует требованиям закона. Судом также учитывается и то обстоятельство, что застрахованное лицо не давало согласие на передачу права на получение страховой суммы Банком в части, превышающей размер имеющейся ссудной задолженности.

Разрешая требования по существу, суд, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из установленных по делу обстоятельств, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ФИО3 

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ, и возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, как непредставление лицом амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными Законами Российской Федерации не предусмотрено, а кроме того объективно опровергается наличием у страхователя в рамках заключенных договоров права истребования интересующей медицинской информации о застрахованном лице. 

В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Пунктом 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ определено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из положений данных норм следует, что исковая давность по спорам, возникающим из правоотношений по личному страхованию жизни, здоровья, составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, либо со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события - страхового случая (часть 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ).

Часть 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности.

В процессе рассмотрения дела ответчиком АО «ДальЖАСО» заявлено об истечении срока исковой давности обращения истцом в суд с настоящим иском. 

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из содержания статьи 199 ГК РФ, части 1 статьи 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, вопрос о пропуске истцом срока обращения в суд может разрешаться судом при условии, если об этом заявлено ответчиком. 

Если в законе или договоре страхования определен срок для страховой выплаты, течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать о том, что страховая компания отказала в выплате страхового возмещения или не полностью выплатила его в установленный срок; в случае, когда страховая компания не совершала таких действий, исковая давность исчисляется с момента окончания срока, предусмотренного для выплаты страхового возмещения. 

Таким образом, поскольку ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, в течение трех лет у банка как у выгодоприобретателя было право обратиться с заявлением с страховую компанию, чего сделано им не было.

Исходя из представленного в материалы дела ответа АО «ДальЖАСО» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО3 стало известно об отказе страховщика в выплате страхового возмещения только ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, суд находит обоснованными доводы ФИО3 о том, что ей стало известно о неисполнении банком обязанности по обращению к страховщику с страховым заявлением только после взыскания с нее денежных средств в пользу ПАО «АТБ Банка» по иску АТБ Банка к ней, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что установленный трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд по настоящему делу истцом не пропущен. 

С учетом изложенного выше, учитывая, что судом факт пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности не установлен, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ, государственная пошлина, от уплаты который истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с федеральным законом №127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и некоторые другие законодательные акты РФ, с 01.01.2005г. порядок исчисления государственной пошлины регулируется нормами Налогового кодекса РФ.

Пунктом 2 статьи 62.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации установлено, что в бюджеты городских округов зачисляются налоговые доходы от государственной пошлины - в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 настоящего Кодекса (по нормативу 100 процентов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции).

На основании пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет городского округа «Город Хабаровск» с ответчика ООО «Страховая группа «Компаньон подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 338,91 руб. от суммы требований подлежащих оценке (156 945,61 руб.), с ответчика ООО «Страховая группа «Компаньон подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 237,29 руб. от суммы требований подлежащих оценке (203 728,95 руб.), поскольку не происходит сложение исковых требований. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к АО «ДальЖАСО», ООО СГ «Компаньон» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения удовлетворить.

Признать смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, произошедшую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования от несчастного случая (номер в реестре застрахованных № от ДД.ММ.ГГГГ), заключённому с АО «ДальЖАСО», по договору страхования, заключенного с ООО СГ «Компаьон» ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО «ДальЖАСО» в пользу «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО) страховое возмещение в счет погашения кредитных обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 203 728 руб. 95 коп. 

Взыскать с ООО «Страховая группа «Компаньон»» в пользу «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО) страховое возмещение в счет погашения кредитных обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 156 945 руб. 61 коп.

Взыскать с ООО «Страховая группа «Компаньон»» в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 4 338 руб. 91 коп.

Взыскать с АО «ДальЖАСО» в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 5 237 руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом 25 мая 2018 года решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Центральный районный суд г.Хабаровска. 

Председательствующий Е.А. Савченко