Дело № 2-42/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 марта 2021 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губановой М.В. 

при секретаре Ежелевой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. Уточнив исковые требования, просил взыскать сумму неустойки в размере 40 920 рублей, снизив ее размер до суммы страховой премии, штраф в размере 50% от взысканных судом сумм, расходы на оплату юридических услуг 10 000 рублей, 10 000 рублей компенсации морального вреда.

Истец ссылался на то, что при заключении им кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор страхования между истцом и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» по программе «Пакет базовый», страховая премия составила 40 920 рублей.

По п. 1 Программы страхования страховым случаем является первичное установление инвалидности I или II группы в результате болезни.

Выгодоприобретатель – застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГГГ согласно акта освидетельствования в ФГУ МСЭ истцу установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию, о чем выдана справка серии №.

В связи с указанным случаем истец обратился в страховую компанию с заявлением на страховую выплату через сайт ООО «СК «ЭРГО Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ После обращения истцу пришел ответ в электронном виде с просьбой прислать все имеющиеся документы и договор страхования на электронную почту.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика выслана претензия.

Истец просил взыскать неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» от цены страховой услуги, т.е страховой премии. В уточненном исковом заявлении истец представил расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату выплаты страхового возмещения – ДД.ММ.ГГГГ.

Начало периода истец связывает с датой отправки документов по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая дату исполнения ответчиком обязательств по договору (выплаты страховой суммы) с учетом 15 дней, предусмотренных п. 8.8 Правил добровольного страхования, и 5 дней на выплату страхового возмещения. Сумму неустойки истец ограничил размером страховой премии – 40 920 руб.

Согласно позиции ответчика, выраженной в письменных возражениях, ответчик не признает заявленные требования, в связи с тем, что Правилами добровольного страхования определен способ и порядок обращения за выплатой страхового возмещения, истец должен был представить ответчику документы в виде оригиналов либо нотариально удостоверенных копий (п. 8.6), чего сделано истцом не было. Электронного способа предоставления документов для выплат Правилами не предусмотрено.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен кредит 341 000 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет базовый», страховая премия составила 40 920 рублей. Страховым случаем установлено наступление инвалидности I или II группы в результате болезни (п. 3.3.3 Правил добровольного страхования).

ДД.ММ.ГГГГ согласно акта освидетельствования в ФГУ МСЭ истцу установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию, о чем выдана справка серии №.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Страхование жизни, здоровья, а также трудоспособности в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита (ст. ст. 421, 329 ГК РФ) и осуществляется к выгоде заемщика (Апелляционные определения Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, от ДД.ММ.ГГГГ по делу №). Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, его трудоспособности, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. В связи с этим банк может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

В соответствии с договором страхования истец является выгодоприобретателем.

В п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено следующее: если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Исходя из приведенных правовых норм и разъяснений, на отношения между страхователем и страховщиком распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в части взыскания неустойки (пункт 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Как следует из материалов дела, истец ознакомлен с Правилами добровольного страховании заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 (в новой редакции от 12.07.2017 г.), утв. Генеральным директором ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (далее Правила), которые представил с исковым заявлением в суд и которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 8.5.1 Правил для получения страховой выплаты вне зависимости от вида страхового случая должны быть представлены: договор страхования, заявление установленной формы, документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина или другой документ, удостоверяющий личность в соответствии с законодательством РФ, или международным соглашением и т.п.

В силу п. 8.5.4 по страховому случаю, указанному в п. 3.3.3 (наступление инвалидности I или II группы в результате болезни) должны быть представлены выписка из истории болезни, либо амбулаторной карты лечебного учреждения, направившего застрахованное лицо на МСЭ, удостоверенная копия направления на МСЭ организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, удостоверенная копия акта МСЭ, удостоверенная копия ИПР инвалида, заключение МСЭ с установлением группы инвалидности; свидетельство об инвалидности государственного образца, удостоверенная копия амбулаторной карты и/или удостоверенная копия мед. карты стационарного больного.

В силу п. 8.6 Правил все документы предоставляются страховщику в виде оригиналов или нотариально удостоверенных копий. По дополнительному согласованию со страховщиком документы могут быть предоставлены в виде копий, удостоверенных печатью учреждения, их выдавшего. Медицинские документы, полученные за пределами РФ предоставляются в оригинале с приложением нотариально удостоверенного перевода.

В соответствии с п. 8.7 размер выплаты, причитающийся выгодоприобретателю, определяет страховщик на основании предоставленных документов.

П. 8.2 предусмотрено, что при наступлении страхового случая, предусмотренного, в т.ч. п. 3.3.3, страховщик производит страховую выплату в размере 100% на дату наступления страхового случая.

В п. 4.1 установлено, что страховая сумма по страховым случаям, в т.ч. предусмотренным п. 3.3.3, сумма определяется в размере общей задолженности по договору о предоставлении кредита (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, сумму штрафных санкций).

Страховым случаем является первичное установление инвалидности первой или второй группы в результате болезни.

Болезнь, повлекшая установление истцу I группы инвалидности, справка медико-социальной экспертизы об установлении ему I группы инвалидности выявлена и выдана в пределах срока договора страхования истца.

Факт установления истцу I группы инвалидности, по заболеванию, впервые диагностированному в период действия договора страхования, ответчиком не оспаривался.

В ходе рассмотрения искового заявления истцу выплачена сумма страхового возмещения согласно представленной истцом справки банка об остатке задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, в связи с чем истец уточнил исковые требования, исключив из них требование о взыскании страховой суммы.

Из пояснений, данных в протоколе судебного заседания представителем ответчика ФИО2 следовало, что ответчик не возражал против выплаты страхового возмещения, но после получения страховщиком всего пакета документов истца, предусмотренного п. 8.6, в порядке, установленном указанным пунктом. Судом не принят довод представителя ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка разрешения спора, поскольку только с ДД.ММ.ГГГГ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг") (абз. 8 п. 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г.).

Представитель ответчика в письменных возражениях пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ указанный истцом электронный ящик не принадлежал ответчику, сообщений и документов переданных истцом электронным способом ответчик не получал, в связи с тем, что до ДД.ММ.ГГГГ указанный ответчиком электронный ящик принадлежал двум организациям: САО «ЭРГО» и ООО СК «ЭРГО Жизнь», поскольку они входили в одну группу компаний, после ДД.ММ.ГГГГ произошло разделение всех информационных систем указанных организаций и у ООО СК «ЭРГО Жизнь» появился новый ящик для приема обращений граждан.

Из письменных пояснений истца (л.д. 101-102 т. 2) следует, что он обратился на указанный сайт с претензией, из представленного скрин-шота (л.д. 64) следует, что истец уведомляет страховщика о наступлении страхового случая, дает согласие на обработку персональных данных.

В материалы дела истцом представлен скрин-шот ответа на обращение истца на сайт УКС Росгострах Жизнь по работе с претензиями граждан, где отражено обращение к истцу о предоставлении договора страхования и всех документов в связи с наступлением страхового события с предоставлением их на почту Управления урегулирования убытков (л.д. 65 т. 2). Из письменных же пояснений истца (л.д. 101-102 т. 2) следует, что он обратился на указанный сайт с претензией, тогда как из представленного скрин-шота (л.д. 64) следует, что истец уведомляет страховщика о наступлении страхового случая, дает согласие на обработку персональных данных.

Из представленных скрин-шотов, подтверждающих переписку по электронной почте, с достоверностью невозможно установить содержание и количество переданных ответчику истцом по электронной почте документов (л.д. 92-98).

Из пояснений представителя ответчика и Правил добровольного страхования не следует, что у ответчика существовал электронный документооборот, при помощи которого ответчик принимал документы для рассмотрения вопроса о производстве страховой выплаты, дополнительного соглашения между сторонами о возможности использовать для этих целей электронные ящики не заключалось. В то же время истцу было известно о способе и порядке предоставления документов для страховой выплаты, которые отражены в п. 8.6 Правил, с Правилами истец был знаком и получил их при заключении договора страхования.

Потому довод истца, на котором он основывает требование о взыскании неустойки, о том, что обращение за выплатой произошло ДД.ММ.ГГГГ, т.е. когда после претензии им были отосланы на электронную почту документы, судом отклоняется. 

В силу п. 8.8 Правил добровольного страхования страховой акт составляется страховщиком в течение 15 календарных дней после получения полного комплекта документов по п.п. 8.5.1-8.5.8 Правил. В силу п. 8.9. Правил, если иное не оговорено договором выплата производится в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Ответчиком в суд представлено обращение истца за выплатой с предоставлением полного пакета предусмотренных Правилами документов произошло ДД.ММ.ГГГГ, которое в соответствии с почтовым штампом на описи вложения почтового отправления, получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с отчетом об отслеживании почтового отправления, ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с штампом о принятии Управления урегулирования убытков. Выплата страховой суммы произведена ДД.ММ.ГГГГ без нарушения сроков, предусмотренных законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки удовлетворению не подлежат.

Рассматривая исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд приходит к выводу, что к данным правоотношениям применимы положения Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года № 2300-1, поскольку Гражданским кодексом РФ и специальными законами не урегулированы вопросы о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по требованиям, вытекающим из договоров страхования.

Учитывая изложенное, положения ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" и п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", то, что при нарушении прав потребителя, причинение морального вреда презюмируется, принимая во внимание, что судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, суд полагает, что данные требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом приведенных выше обстоятельств у суда не имеется и оснований для взыскания штрафа.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из содержания указанных норм следует, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования.

Вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного в суд требования непосредственно связан с выводом суда, содержащимся в резолютивной части его решения (ч. 5 ст. 198 ГПК РФ), о том, подлежит ли заявление удовлетворению, поскольку только удовлетворение судом требования подтверждает правомерность принудительной реализации его через суд и приводит к необходимости возмещения судебных расходов.

Поскольку иск заявлен по требованиям, в удовлетворении которых отказано, т.е. суд подтверждает правомерность позиции ответчика, то, следовательно, требование истца о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежит.

Требование истца о взыскании с ответчика стоимости почтовых издержек в связи с направлением ответчику копий медицинских и др. документов для получения страховой выплаты в размере 277,72 руб. не подлежит удовлетворению также и в силу того, что в соответствии с Правилами обязанность по предоставлению документов возлагается на истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неустойки в размере 40 920 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., почтовых расходов в размере 277,72 руб. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Губанова М.В.