Дело № 2-.../2019г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к акционерному обществу «Б» о нарушении прав заемщика на досрочное погашение кредита, о признании суммы, начисленной банком для полного досрочного погашения кредита необоснованной, о признании действий банка по списанию ежемесячных платежей со счета заемщика неправомерными, об обязании произвести перерасчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, об обязании произвести зачисление суммы в счет полного досрочного погашения кредита, о взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «Б» с вышеуказанными требованиями.

Свои требования мотивировала тем, что является заёмщиком АО «Б» по кредитному договору №... с ДД.ММ.ГГГГ. В залоге у банка находится квартира (адрес: 

<

адрес>).

В соответствии с условиями договора сумма кредита составляет ... рублей сроком на ... месяца под ... процентов годовых.

В ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 появилась возможность погасить данный кредит полностью и досрочно. Воспользовавшись таким правом в соответствии с Федеральным законом от 19 октября 2011г. №284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ", ФИО1 известила банк за 30 дней до наступления окончательного расчёта по кредиту о том, что намеревается полностью и досрочно погасить кредит. При этом истица попросила пересчитать остаток основного долга, который включает проценты, рассчитанные на ... месяца пользования кредитом, только за фактический срок пользования кредитом (... месяцев) до даты полного досрочного погашения (ч.6,7 ст.11 Закона №353 - ФЗ «О потребительском кредите»).

Получив ответ, не соответствующий ее ожиданиям ФИО1 сама пересчитала сумму кредита на срок ... месяцев под ...% годовых по формуле и по кредитному калькулятору, при этом полная сумма переплаты с процентами составила ... рублей. С учётом уже оплаченных ... рублей сумма долга составила ... рублей.

В назначенный день (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 перечислила на свой кредитный счёт ... рублей, однако банк списал с него только ... рублей - ежемесячный платёж, а остальную сумму в счет погашения кредита не зачли и эти деньги до сих пор лежат на счету. 

В этот же день истица уведомила лично и по почте о полном досрочном погашении кредитных обязательств и потребовала выдать ей документы, подтверждающие исполнение кредитных обязательств, а также документы, необходимые для погашения записи об ипотеке на недвижимое имущество в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе передать ей закладную с отметкой об исполнении обязательств в полном объёме. 

Однако банк отказал в этом, потребовав оплатить остаток долга в соответствии с графиком платежей, рассчитанным на ... лет. Согласно этому графику, за три года, что ФИО1 пользовалась заёмными средствами под ... процентов годовых, проценты по кредиту банк начислил себе на семь лет вперёд, а тело кредита уменьшилось незначительно и при полном досрочном погашении кредита, данное обстоятельство фактически делает ложной ключевую процентную ставку, указанную в кредитном договоре.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно изложила свои требования банку в досудебной претензии. Не получив ответа в течение 10 дней, обратилась с заявлением в суд.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд:

1. Признать нарушение ее прав как потребителя банковских услуг; 

2. Согласно ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353 обязать банк пересчитать проценты, исходя их фактического срока пользования кредитом ... месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. включительно в соответствии с ключевой процентной ставкой ... годовых, указанной в кредитном договоре; 

3. Обязать банк зачислить сумму, рассчитанную истицей в счет погашения кредита с даты, указанной в заявлении о полном досрочном погашении кредита; 

4. Взыскать с АО «Б» компенсацию морального вреда, судебные расходы и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения прав потребителя (л.д. ...). 

В дальнейшем ФИО1 уточнила исковые требования, указав, что воспользовавшись правом о полном досрочном погашении кредита, согласно пункту 4.2.1 кредитного договора, обратилась в банк. Кредитор потребовал заполнить форму заявления, в которой указал сумму полного досрочного погашения кредита, однако ФИО1 не была согласна с установленным размером суммы указанной в форме заявления, так как посчитала её завышенной, в связи с этим подписывать предложенное заявление отказалась.

По форме кредитора, сумма к полному погашению на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копейки, что противоречит п.3.8 кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 известила кредитора заявлением о полном досрочном погашении кредита на дату ДД.ММ.ГГГГ согласно п. 3.4. кредитного договора.

Данное заявление было оформлено в свободной форме без указания суммы. Так как точной суммы ФИО1 не знала, то здесь же потребовала: пересчитать общий остаток основного долга, включающий проценты за фактический срок пользования кредитными средствами, а именно с ДД.ММ.ГГГГ год (в этот день банк перечислил деньги на счёт истца) до ДД.ММ.ГГГГ - ... месяцев ... дней; предоставить ответ в течение 10 дней до ДД.ММ.ГГГГ, чтобы оформить письменное уведомление за 10 дней (п.3.4 кредитного договора) по согласованной с кредитором форме о намерении осуществить досрочный возврат кредита с указанием в нём правильно рассчитанной суммы с процентами за пользование кредитом за фактический срок пользования ... месяцев и ... дней.

В ответ от кредитора получено письмо № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в котором пересчёт процентов осуществлён не был, а сумма к полному погашению на ДД.ММ.ГГГГ, указанная в письме, составляла ... рублей ... копейки. Кроме этого кредитор уведомил истца, что владельцем закладной является ООО «И».

Исходя из выписки по счёту и графику платежей за ... месяцев и ... дней пользования кредитными средствами, ФИО1 заплатила банку ... рублей ... копейки, из которых ... рублей ... копейка пошли на погашение тела кредита, а остальные ... рублей ... копейки - на погашение процентов.

На дату досрочного погашения - ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пересчитала сумму долга своими силами по формуле кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита ... рублей, срок ... месяцев, ключевая ставка ...% годовых.

В итоге: полная стоимость кредита за заданный срок составила ... руб., из которой сумма процентов переплаты составила ... руб., основной долг - ... руб.

Из расчета видно, что сумма процентов за ... месяцев составляет ... руб., что меньше суммы процентов ... руб., погашенного истцом займа за этот же период при начальном условии кредита ... месяца. далее из получившейся полной стоимости кредита ... руб. ФИО1 вычла общую сумму, которую уже отдала банку в виде ежемесячных платежей в течение пользования заемными средствами до даты полного досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ. - это ... рублей ... копейки, в итоге рассчитанная сумма общего долга составила - ... рублей ... копеек.

В наченный день (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 перечислила на свой кредитный счёт ... рублей, однако банк продолжил списывать со счёта только по ... руб. ежемесячно, как ежемесячный платёж, а рассчитанную истцом сумму в счет погашения кредита не зачли и оставшиеся деньги продолжают лежать на счету. 

В тот же день ФИО1 уведомила кредитора (лично и по почте) о полном досрочном погашении кредитных обязательств, потребовала от ООО «И» (по почте заказным уведомлением №...) выдать документы, подтверждающие исполнение кредитных обязательств, а также документы, необходимые для погашения записи об ипотеке на недвижимое имущество в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В том числе потребовала передать закладную с отметкой об исполнении обязательств в полном объёме. Однако кредитор в письме №... от ДД.ММ.ГГГГ повторно уведомил истца, что владельцем закладной является ООО «И», что суммы ... рублей, внесенной на счёт в качестве взноса на погашение кредита недостаточно, что досрочное полное погашение кредита осуществляется с п. 3.4.,п.3.5, кредитного договора. К письму прилагался график платежей, рассчитанный на срок ... месяца пользования кредитом и форма заявления на полное погашение кредита без указанной суммы и даты. Но полное досрочное погашение кредита было уже осуществлено истцом ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд:

1) Признать сумму ... рублей ... копейки указанную в заявлении по форме кредитора на полное досрочное погашение не обоснованной, поскольку данная сумма противоречит п. 3.8. кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ.

2) Признать действительным заявление заёмщика ФИО1 на полное досрочное погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ

3) Обязать банк пересчитать проценты, исходя из: суммы кредита - ... рублей, фактического срока пользования кредитом - ... месяцев и ... дней, ключевой роцентной ставки ...% годовых.

4) Обязать кредитора в соответствии со ст.428 ГК РФ п.2 изменить условия договора, а именно:

- полный срок кредита ... месяца на срок фактического пользования кредитом ... месяцев и ... дней;

- размер ежемесячного платежа, указанного в графике платежей - ... рублей ... копейку, на полученный ежемесячный платёж по итогу перерасчёта кредита при полном досрочном погашении.

5) Обязать кредитора зачислить сумму, рассчитанную истцом ДД.ММ.ГГГГ, в размере ... рублей ... копеек в счёт уплаты полного досрочного погашения кредита.

6) Признать неправомерными начисления банком ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ.

7) Взыскать с ответчика сумму госпошлины при обращении в суд, в размере ... рублей (л.д. ...).

В дальнейшем ФИО2 вновь уточнила исковые требования, указав, что в попытках договориться и урегулировать сложившуюся проблему путём переговоров, обсуждений с работниками банка, истица и второй заемщик ФИО3 просили пересчитать сумму долга и проценты за фактический срок пользования кредитом при полном досрочном погашении, поскольку срок сокращается. Но, истцу объяснили, что при сокращении срока, из расчёта по формуле редусмотренной п.3.3.5, кредитного договора, автоматически увеличивается и ежемесячный платёж, от которого зависят начисленные проценты.

Таким образом, при сроке пользования кредитом ... месяцев размер ежемесячного платежа уже составляет ... рублей ... копейки, что уже противоречит условиям договора, где ежемесячный платёж составляет ... рублей ... копейка.

ФИО1, как заёмщик, соглашаясь с условиями, установленными кредитором в кредитном договоре, не имела возможности заранее знать, что они будут противоречить фактическому сроку пользования кредитом и праву, получить от кредитора пересчёт суммы долга и процентов за фактический срок пользования кредитными средствами при полном досрочном погашении (согласно п.7 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите»).

Пересчёт суммы долга и процентов при полном досрочном погашении кредита прямо не предусмотрен кредитным договором, а пунктом 6.11. установлено: «Во всём остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации».

На основании изложенного, ФИО1 просит суд:

1. Признать нарушение банком прав заёмщика, которое выразилось:

в не предоставлении возможности заполнить уведомление письменно по согласованной с кредитором форме о намерении осуществить досрочный возврат кредита (п. 3.5. кредитного договора);

- в не предоставлении расчёта суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом после уведомления о полном досрочном погашении кредита (п. 7 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите»).

Признать неправомерными списания банком ежемесячных платежей со счёта заемщика, произведённые ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в суммах по ... рублей ... копейка за каждый месяц (всего ... руб.)

Признать расчёт заемщика суммы основного долга и процентов верным, так как прежние условия кредита противоречат фактическому сроку пользования кредитом и праву заёмщика получить от кредитора пересчёта суммы долга и процентов при досрочном погашении (п.2 ст.428 ГК РФ; п.7 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353).

Обязать кредитора зачислить сумму, перечисленную заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, в размере ... рублей ... копеек в счёт уплаты полного досрочного погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ и прекратить действие кредитного договора (от ДД.ММ.ГГГГ №...) после зачисления этой суммы.

Взыскать с ответчика сумму, уплаченную заемщиком госпошлины при обращении в суд, в размере ... рублей (л.д. ...).

В дальнейшем ФИО1 вновь уточнила исковые требования, сформулировав их в окончательной форме, просит суд:

Признать нарушение кредитором прав заёмщика, которое выразилось в затягивании досрочного погашения кредита.

Признать сумму ... рублей ... копейки к полному досрочному погашению на ДД.ММ.ГГГГ необоснованной.

3. Признать неправомерными списания банком ежемесячных платежей со счёта заемщика, произведённые с ДД.ММ.ГГГГ в суммах по ... рублей ... копейка за каждый месяц.

Обязать кредитора пересчитать сумму основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, исходя из условия срока ... месяцев (п.7 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353, п.2 ст.428 ГК РФ).

Обязать кредитора зачислить сумму, перечисленную заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, в размере ... рублей ... копеек в счёт уплаты полного досрочного погашения кредита.

Взыскать с ответчика сумму, уплаченную заемщиком госпошлины при обращении в суд, в размере ... рублей (л.д. ...).

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала.

Ответчик АО «Б» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. ...), ранее представил в суд письменный отзыв на иск, из которого следует, что ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Между АО «Б» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ права по кредитному договору перешли ООО «И». В результате операций по реализации права требования по закладной, на основании договора № ... купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора п.п. 4.4.8. и 6.11. банк вправе без согласия заемщика передать свои права по договору другому лицу (новому законному владельцу закладной) путем передачи прав по закладной. АО «Б» в настоящее время является сервисным агентом по сопровождению кредитных договоров и после передачи прав по закладной ипотечному агенту новому законному владельцу закладной продолжает обслуживать кредитный договор ФИО1, в том числе принимать платежи в установленном порядке с последующем перечислением полученных денежных средств ипотечному агенту (п.п. 4.4.11 кредитного договора). В соответствии с п.п. 3.3 кредитного договора расчет задолженности происходит аннуитетными платежами. В соответствии с законодательством Российской Федерации, до момента фактического предоставления кредита до ФИО1 были доведены условия и порядок его погашения, таким образом, подписывая договор и график платежей по договору, ФИО1 согласилась со всеми его условиями и приняла на себя обязательства по надлежащему их исполнению. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в банк поступило заявление уведомление о намерении осуществить полный досрочный возврат кредита, в произвольной форме, не по форме Банка, а именно ДД.ММ.ГГГГ. Банк письмом № ... от ДД.ММ.ГГГГ. предоставил расчет досрочного погашения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Однако, внесенной ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ суммы денежных средств в кассу Банка в качестве взноса на погашение кредита в сумме ... рублей оказалось недостаточно для полного погашения кредита и причитающихся процентов в установленную дату. Письмом №... от ДД.ММ.ГГГГ. до ФИО1 подробно доведены условия, подписанного сторонами кредитного договора, указана следующая платежная дата, в которую возможно осуществить полное досрочное погашение кредита и представлен расчет задолженности к погашению (л.д. ...).

Третье лицо ФИО3 исковые требования поддержал.

Третье лицо ООО «И» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом (л.д. ...).

Выслушав истца, третье лицо, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации 

1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом… 

Согласно ст. 819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

(абзац введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное непредусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ.между АО «Б» (кредитор) и ФИО1, ФИО3(солидарные заемщики) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере ... рублей ... копеек сроком ... месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором (п. 1.1) (л.д. ...).

Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим договором (п. 1.2).

Кредит предоставляется в целях приобретения или строительства жилого дома или квартиры, или капитального ремонта или иного неотделимого улучшения (п. 1.3).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог принадлежащей ФИО1 на праве собственности квартиры по адресу: 

<

адрес> (п. 1.4).

Все действия, связанные с исполнением настоящего договора, от имени заемщика совершает уполномоченный на то на основании настоящего договора гражданин ФИО1, именуемая в дальнейшем «уполномоченный». В этой связи:

счета, предусмотренные настоящим договором и упоминаемые далее как «счета заемщика», открываются на имя уполномоченного;

распоряжения, заявления и операции по вышеуказанным счетам совершаемые заемщиком и упоминаемые далее как «распоряжения, заявления и операции заемщика», оформляются и осуществляются уполномоченным от имени заемщика;

вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора (заявления, уведомления, извещения, заявления-обязательства, требования, письма и т.д.) ведется уполномоченным от имени заемщика, а кредитором - на имя уполномоченного;

все права и обязанности по сделкам, совершенным уполномоченным, возникают непосредственно у заемщика.

В случае невозможности исполнения уполномоченным своих обязательств по настоящему договору указанные обязательства исполняются ФИО3 (п. 1.5).

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет №... рублях РФ, открытый заемщиком у кредитора (далее - « счет заемщика»), не позднее 3 рабочих дней, считая с даты получения кредитором из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, сведений о зарегистрированной в установленном порядке ипотеки на объект недвижимости, указанный в п. 4.1.2. настоящего договора, и закладной, при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7. настоящего договора (п. 2.1).

Кредитор после подписания настоящего договора открывает заемщику счет по учету средств предоставленного кредита, а также счет по учету просроченной задолженности по представленному кредиту при ее возникновении (далее совместно и по отдельности именуемые «ссудный счет»), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату (далее - «остаток ссудной задолженности»). В целях настоящего договора под ссудным счетом также понимается любой иной счет, открытый для отражения остатка ссудной задолженности заемщика по настоящему договору любым новым законным владельцем закладной (п. 4.4.8.) или лицом (организацией), осуществляющим обслуживание заемщика по настоящему договору (п.п. 4.4.11., 4.4.14.) (п. 2.3).

За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,99процентов годовых на дату заключения договора (п. 3.1).

Проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1. настоящего договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов (п. 3.2).

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:

В день подписания настоящего договора заемщик открывает у кредитора счет заемщика и одновременно предоставляет кредитору распоряжение о ежемесячном перечислении в течение всего срока действия настоящего договора денежных средств со счета заемщика в пользу кредитора в счет исполнения денежных обязательств по настоящему договору.

Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору стороны согласились считать день зачисления кредитором сумм в счет погашения задолженности на ссудный счет.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего платежа, заемщик производит в последний день каждого процентного периода.

Первый платеж заемщика, подлежащий внесению в последний день первого процентного периода, включает в себя только начисленные проценты за первый Процентный период.

В последующие120 месяцев заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (п. 3.3).

Досрочное исполнение обязательств по настоящему договору может производиться заемщиком одним из следующих способов:

а) В дату, отстоящую вперед не менее чем на 30 календарных дней от даты уведомления кредитора.

б) В дату, предусмотренную для осуществления плановых ежемесячных платежей, согласно пп. 3.3.3. настоящего договора, при условии уведомления заемщиком кредитора за 10 календарных дней до даты начала очередного процентного периода (п. 3.4).

Досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует направленное кредитору письменное уведомление по согласованной с кредитором форме о намерении осуществить досрочный возврат кредита (п. 3.5).

Датой уведомления кредитора будет считаться дата получения кредитором письменного заявления заемщика. В случае если дата досрочного исполнения приходится на не рабочий день, то соответствующая операция производится в ближайший следующий за этой датой рабочий день (п. 3.6)

В случае неосуществления заемщиком досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита в дату, указанную в уведомлении заемщиком, направленном в соответствии с п. 3.4. настоящего договора, уведомление аннулируется (п. 3.7).

В случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата включительно в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита (п. 3.8).

При осуществлении заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящего договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж (с учетом заявленного к возможному досрочному погашению в соответствии с условиями настоящего договора), к исполнению не принимается и подлежит обратному возврату на счет заемщика, с отнесением на последнего всех расходов по обратному переводу средств (п. 3.9).

Заемщик имеет право: произвести полный или частичный досрочный возврат кредита на условиях и в сроки, указанные в разделе 3 настоящего договора (п. 4.2.1) (л.д. ...).

В материалы дела представлен график платежей, согласно которому размер аннуитетного платежа составляет ... руб. (л.д. ...).

В обеспечение исполнения ФИО1 и ФИО4 обязательств по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. АО «Б» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор об ипотеке (л.д. ...), на основании которого банку была выдана закладная, удостоверяющая право требования исполнения обязательств по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. АО «Б» передал права по закладной (номер государственной регистрации ... от ДД.ММ.ГГГГ.) квартиры, переданной в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. - ООО «И» на основании договора купли-продажи закладных № ... (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в АО «Б» с заявлением о полном досрочном погашении кредита (л.д. ...).

В ответ на заявление АО «Б» проинформировал ФИО1 о том, что в настоящее время владельцем закладной (номер государственной регистрации ... ДД.ММ.ГГГГ.) квартиры, переданной в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. является ООО «И»; сумма для досрочного погашения кредита на ДД.ММ.ГГГГ. составляет ... руб., из них ... руб. - сумма основного долга, ... руб. - сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направила в адрес ответчика уведомление о том, что ДД.ММ.ГГГГ. осуществила досрочное погашение кредита в размере ... руб. (л.д. ...).

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. внесла на ссудный счет ... руб. (л.д. ...).

Банком досрочное полное погашение кредита не принято, из указанной суммы продолжают списываться ежемесячные платежи по кредиту (л.д. ...).

В ответ на обращение истца АО «Б» сообщил ФИО1, что внесенных ею денежных средств в размере ... руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. было недостаточно для полного досрочного погашения кредита (погашения суммы кредита и причитающихся процентов в установленную дату), в связи с чем, предложил осуществить полное досрочное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ., уплатив ... руб. (л.д. ...).

В связи с отказом банка осуществить полное досрочное погашение кредита исходя из суммы к погашению, предложенной истцом, в размере ... руб., ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. направила в адрес ответчика досудебную претензию (л.д. ...).

Согласно ч. 1-3, 6 ст. 809 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 810 ГК РФ:

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

(в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

(абзац введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ; в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

(п. 3 в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

В силу ст. 408 ГК РФ: 

1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Из анализа гражданского законодательства следует, что кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Оба вида платежей состоят из двух частей: процентов и суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга). 

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что он представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Заключив кредитный договор на длительный срок при системе аннуитетных платежей, заемщик получает возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывается изначально определенный договором длительный срок кредитования.

В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами.

В соответствии с п. 3.5 Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга, однако при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита (основного долга) составляет незначительную часть.

При определении размера суммы к полному досрочному погашению кредита на ДД.ММ.ГГГГ. по договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 исходила из расчета, в соответствии с которым сумма кредита - ... руб., срок предоставления кредита - ... месяцев, процентная ставка - ...% годовых. При этом размер аннуитетного платежа равен ... руб., сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - ... руб. (л.д. ...).

Между тем, данный расчет нельзя признать верным, поскольку он основан на неверном толковании норм ч. 6 ст. 809 ГК РФ, ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условий кредитного договора, истцом в одностороннем порядке в нарушение норм ст. 310 ГК РФ изменяются существенные условия кредитного договора (срок предоставления кредита, размер аннуитетного платежа и порядок погашения задолженности), что недопустимо.

Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов, поскольку заемщик в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать от банка возвращения того, что было им исполнено по кредитному обязательству до момента его прекращения.

Согласно расчета, представленного суду ответчиком, в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истцом погашено по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. ... руб., из них погашен основной долг в размере ... руб., погашены проценты за пользование денежными средствами в размере ... руб. Остаток задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. составляет ... руб., из которых ... руб. ( ... - ...) - основной долг, ... руб. ( ... : 31 х 2дн. ( с ДД.ММ.ГГГГ. по.ДД.ММ.ГГГГ.) + ... ( проценты с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) ( л.д. ...) - проценты (л.д. ...).

Данный расчет произведен в соответствии с нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ., графиком платежей по кредитному договору, в связи с чем, требования истца о признании суммы ... руб. к полному досрочному погашению на ДД.ММ.ГГГГ. необоснованной, не подлежат удовлетворению.

Из вышеуказанного расчета следует, что уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей проценты были начислены на сумму основного долга за период фактического пользования кредитом, в установленном договором размере.

Из материалов дела также следует, что банк предоставил ФИО1 сведения о размере задолженности, обязательной к погашению в счет полного досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... руб., что истцом не оспаривается.

Учитывая, что на заявленную дату ДД.ММ.ГГГГ. на ссудном счете ФИО1 было недостаточно денежных средств для полного досрочного погашения задолженности по кредиту, оснований для признания нарушения кредитором прав заемщика в виде затягивания досрочного погашения кредита и признании кредитного договора исполненным на дату ДД.ММ.ГГГГ. у суда не имеется.

Ввиду изложенного, ежемесячное списание денежных средств с ссудного счета ФИО1 после ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с графиком платежей правомерно.

Оснований для перерасчета суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом исходя из условий предоставления кредита на срок ... месяцев, а также понуждения кредитора зачислить сумму ... руб. в счет уплаты полного досрочного погашения кредита, не имеется.

При указанных обстоятельствах исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате госпошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к акционерному обществу «Б» о нарушении прав заемщика на досрочное погашение кредита, о признании суммы, начисленной банком для полного досрочного погашения кредита необоснованной, о признании действий банка по списанию ежемесячных платежей со счета заемщика неправомерными, об обязании произвести перерасчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, об обязании произвести зачисление суммы в счет полного досрочного погашения кредита, о взыскании судебных расходов, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода. 

Судья: Е.И. Кшнякина