УИД 22RS0016-01-2025-000092-24

Дело № 2-96/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2025 г. с.Волчиха

Волчихинский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи: Кизима И.С.,

при секретаре судебного заседания Ребенко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик ФИО2 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 135 000 руб. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. 

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско правовых договоров, а именно договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В данном счете истец проинформирован о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик задолженность не погасил. 

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 154 033,66 руб., в том числе: основной долг в сумме 133 577,15 руб., проценты 16 916,51 руб., иные платы и штрафы – 3 540 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 621 рубль.

Представитель истца АО «Т Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

Суд, с учетом положений, предусмотренных ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения требований не возражала. Суду пояснила, что с истцом действительно заключила договор кредитной карты. Длительное время вносила платежи без нарушений. В 2022 году у неё возникла тяжелая жизненная ситуация. Выплачивать задолженность в том объеме, который предлагал банк, она не могла. Она не против выплачивать задолженность, но не может погасить всю сумму долга сразу. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым требования банка удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе и должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст.307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.ч.1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (абз.5 п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П).

При операциях с кредитной картой клиент использует денежные средства, предоставленные кредитной организацией.

По своей правовой природе договор об использовании карты является договором банковского счета с условием о кредитовании счета, то есть смешанным договором. 

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Согласно решения единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ было изменено фирменное наименование банка на АО «ТБанк». 

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просила заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 7,10-16).

К материалам дела приложена копия паспорта истца, копия заявления анкеты с подписью ответчика (л.д. 8,10).

Согласно п.2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе анкеты-заявления, акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисления на него денежных средств; для договора расчетной карты – открытие картсчета и отражения банком первой операции по картсчету; для договора кредитной карты активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита (л.д. 12-16).

Существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в УКБО, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (Общие условия), заявлении-анкете и тарифах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п.3.1 Общих условий для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту (л.д. 13).

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.10 Общих условий, л.д. 13-оборот).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, держать должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. 

Банк акцептовал оферту ответчика путем открытия счета и предоставления лимита задолженности по карте в размере 135 000 рублей, тем самым, исполнил свои обязательства по кредитному договору Договору присвоен номер – 0047036397.

Кредитная карта получена ФИО2 и активирована, что подтверждается выпиской по договору (л.д. 17-24) и не оспорено последней при разрешении спора.

ФИО2. ознакомлена и согласилась с условиями кредитования по тарифному плану (ТП 7.16), что подтверждается её подписью в заявлении-анкете, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором (л.д. 7).

Согласно Тарифам (план ТП 7.16), минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.; процентная ставка по кредиту на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% в год; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9 % плюс 290 руб., плата за обслуживание карты – 590 рублей ежегодно, штраф за неоплату минимального платежа – 590 рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности в месяц, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей, беспроцентный период - до 55 дней.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий банк на сумму предоставленного кредита начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий). 

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.6 Общих условий). 

Согласно п. 5.8 Общих условий, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, который указан в счете-выписке (п.5.11 Общих условий). 

При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами. 

При заключении договора ответчик обязался погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме и соответствии с договором кредитной карты (п.7.2.1 Общих условий); контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам (п. 7.2.2 Общих условий).

Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п. 7.3.2 Общих условий).

Согласно п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом обязательств по договору. При этом, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указывается в заключительном счете.

Обращаясь в суд с иском, истец указывает, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по договору денежных средств, нарушаются права банка на своевременное и должное получение денежных средств. 

В соответствии с п. 5.12. Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 направлен заключительный счет, в котором ей предложено в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета погасить задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 154 033,66 руб.

Согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14574876116996, указанный заключительный счет, согласно почтового отправления с идентификатором ШПИ 14574876116996, получен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок, доказательств обратного суду не представлено. 

Согласно расчету задолженность ответчика на момент подачи искового заявления, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, составила 154 033,66 руб., в том числе основной долг в сумме 133 577,15 руб., проценты 16 916,51 руб., иные платы и штрафы – 3 540 рублей, 

Расчет, представленный истцом, суд признает верным, поскольку он отражает сведения о датах и размерах снятия ответчиком наличных денежных средств, оплате товаров. Денежные средства от ответчика в погашение задолженности не поступали.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в материалах дела не имеется. 

Истец также просит взыскать штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте в размере 3540 руб., что по своей правовой природе является неустойкой. 

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с п. 7 постановления Пленума ВС Российской Федерации №, Пленума ВАС Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный в соответствии со ст. 395 ГК Российской Федерации размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежных обязательств. 

Как установлено судом, банком заявлено взыскание штрафов. Суд полагает, что данная сумма штрафов за отдельное нарушение не является чрезмерной.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 154 033,66 рублей.

На основании ч.1 ст.98 ГПК с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 5 621 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии № выдан ГУ МВД России по 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ код подразделения 220-009) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты № в размере 154 033 рубля 66 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 5 621 рубль, итого 159 654 рубля 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Волчихинский районный суд Алтайского края.

Судья: И.С. Кизима

Мотивированное решение изготовлено 7 апреля 2025 г.