Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

от 29 сентября 2020 г. № 2-850/2020

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Панковой С.В., 

при секретаре Корнюшка Е.В.,

помощник судьи Бегеева А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, 

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 49235,97 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1677,08 руб.

В обосновании иска указало, что 10.03.2016 между ПАО КБ «Восточный» и Б. был заключен договор кредитования № **, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 1 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 11.05.2016 по кредитному договору произведено увеличение лимита кредитования до суммы 15001 руб. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору предоставив заемщику кредит, однако заемщик не исполнял свои обязательства. **.**.**** заемщик Б. скончался. Наследником заемщика является ответчик ФИО1 В настоящее время задолженность составляет 49235,97 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 14992,59 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 34243,38 руб.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № ** от 12.10.2018, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в просительной части содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил возражения относительно заявленных требований, в которых просил применить срок исковой давности, полагает, что течение срока начинается с 01.09.2016, поскольку с указанной даты до даты смерти – **.**.**** заемщик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, соответственно срок исковой давности составляет три года, истекает 01.09.2019. Дело просил рассмотреть в его отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 п. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность по кредитному договору, так как не осуществляет действий по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что 10.03.2016 между ПАО КБ «Восточный» и Б. на основании заявления был заключен договор кредитования № **. 

В соответствии с п.п. 1, 2 индивидуальных условий кредитования лимит кредитования установлен в размере 1 руб. со сроком действия лимита кредитования и сроком возврата кредита – до востребования. 

Как следует из п.п. 4, 6 индивидуальных условий ставка за проведение безналичных операций установлена 29,9%, ставка за проведение наличных операций – 69,9%. Льготный период – 56 дней, платежный период – 25 дней. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых: соответствует ставке по кредиту за проведение наличных операций, т.е. 69,9%.

В соответствии с п.п. 4.13-4.13.2 все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), плата за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы банка) или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита при перечислении из стороннего банка (в зависимости от способа внесения денежных средств), во вторую очередь – требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии), в третью очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита, в четвертую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченной в платежный период), в пятую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период), в шестую очередь – требование по возврату просроченной платы за ведение счета карты (при наличии), в седьмую очередь – требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП), в восьмую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП, в девятую очередь – плата за ведение счета карты (при наличии), в десятую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, в одиннадцатую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП (при наличии), в двенадцатую очередь – требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные минимальные обязательные платежи) – в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования, в тринадцатую очередь – требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП – в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования. 

Если нарушены сроки внесения двух или более МОП, удовлетворение требований банка в рамках четвертой, пятой, шестой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного МОП. При этом погашение требований по четвертой, пятой, шестой очередям, относящихся к последующему просроченному МОП, производится после погашения требований по четвертой, пятой, шестой очереди, относящихся к предыдущему просроченному МОП. 

Погашение задолженности, образовавшейся при проведении безналичных операций, осуществляется до погашения задолженности, образовавшейся при проведении наличных операций, в рамках каждой очереди. 

Заемщик был ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, о чем свидетельствует его подпись в договоре. 

Следовательно, истец свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком выполнил полностью, предоставив обусловленную кредитным договором сумму денежных средств путем выдачи кредитной карты, а Б. воспользовался предоставленным ему кредитом, что подтверждено выпиской из лицевого счета заемщика № ** за период с 10.12.2009 по 25.02.2020.

Согласно свидетельству о смерти ** № ** от **.**.****, представленному в материалах дела, Б. умер **.**.****. 

Как следует из представленного истцом в материалах дела расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 25.02.2020, задолженность составляет 49235,97 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 14992,59 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 34243,38 руб.

Суд, проверив расчет истца, соглашается с ним, данный расчет не оспаривается ответчиком и соответствует условиям кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Как следует из материалов наследственного дела № ** после смерти Б.. осталось следующее наследственное имущество:

- 1/2 доли в праве собственности на квартиру под номером **, находящейся по [адрес], кадастровый номер: **.

Иных доказательств размера наследственного имущества суду не представлено.

Наследниками первой очереди по закону являются супруга М. и сын ФИО1, М. отказалась от причитающейся доли наследства в пользу ФИО1 Наследство принял ФИО1

Таким образом, ответчик ФИО1 отвечает по долгам наследодателя Б. в пределах стоимости наследованного имущества.

При этом ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявленной стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу положений п. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности исчисляется в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса и составляет три года.

Пунктом 3 ст. 200 ГК РФ установлено, что по регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается с момента исполнения основного обязательства.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течение). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Заемщиком Б. нарушены обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по указанному кредиту, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Выпущенная на имя Б. кредитная карта была активирована 07.06.2016 и с ее помощью совершались расходные операции, в результате чего общий размер снятых с карты и невозвращенных денежных средств составил 29689,95 руб.

Из представленного банком договора кредитования № ** от 10.03.2016 следует, что срок возврата кредита определен до востребования.

Согласно выписке по счету, последняя операция по внесению денежных средств в размере 1 333 руб. осуществлена 01.09.2016. Соответственно датой окончания срока исковой давности является 01.09.2019.

С заявлением о выдаче судебного приказа банк не обращался.

С исковым заявлением о взыскании задолженности по указанному кредитному договору ПАО КБ «Восточный» обратилось 18.06.2020, то есть с пропуском срока исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредиту № ** от 10.03.2016 следует отказать.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

Доказательств того, что банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил ответчику как гражданину-потребителю информацию о наличии задолженности и необходимости ее погашения путем направления счета-выписки, заключительного счета истцом не представлено и судом не установлено.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом представлено не было, как и доказательств, подтверждающих, что срок исковой давности истцом не пропущен.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку судом в удовлетворении иска отказано, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий С.В. Панкова

УИД: 70RS0009-01-2020-002614-85