РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года а. Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего Едиджи С.Х.

При секретаре ФИО5

С участием: 

-ответчицы ФИО2

-представителя ответчицы по доверенности – ФИО6

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «ФИО8» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ФИО8» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ФИО8» и ФИО2 заключили кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 250 000 рублей на срок 60 месяцев под 29,9% годовых.

Согласно п.2 кредитного договора, заемщица принимает график осуществления платежей, являющийся частью заявления-оферты и обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа».

Согласно п.3 кредитного договора, заемщица гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, заемщица обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением/ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с условиями акцептованного заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Неустойка в виде пени за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Полная сумма, подлежащая уплате заемщицей банку по кредитному договору составляет 484 697,78 рублей.

В соответствии с п.4.1 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», заемщик обязан:

-возвратить кредит в сроки, указанные договором потребительского кредитования;

-уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.1 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», банк вправе требовать от заемщика предоставления любых документов, отражающих финансовое состояние заемщика, а также иную информацию и документы, необходимые для осуществления банковского контроля

В соответствии с п.5.2 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней

В соответствии с п.5.3 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом штрафные санкции) условия о сроке возврата кредита (части кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

В соответствии с п.6 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, в размере указанном в заявлении-оферте.

Банк исполнил свои обязательства перед ФИО2 и предоставил ей денежные средства в размере 250 000 рублей.

В нарушение условий кредитного договора и условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», с ДД.ММ.ГГГГ ответчица свои обязательства надлежащим образом не исполняла и допускала систематические просрочки платежей. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчице направлено уведомление с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако ФИО2 требование банка не исполнила, задолженность по кредитному договору не погасила.

Просроченная ссудная задолженность ответчицы возникла с ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 576 дней, что подтверждается выпиской по счету №.

Общая сумма платежей, произведенных ответчицей за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 319 500 рублей 11 копеек, а общая задолженность – 143 222 рублей 70 копеек, которая складывается из:

-просроченной ссуды в размере 134 760 рублей 80 копеек;

-штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 4077 рублей 35 копеек;

-штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 4384 рублей 55 копеек.

Истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143 222 рублей 70 копеек; а также взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в сумме 4064 рублей 45 копеек.

Истец ПАО «ФИО8», извещенный надлежащим образом о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении на имя суда, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчица ФИО2 в судебном заседании иск не признала И пояснила просила в удовлетворении отказать.

Представитель ответчицы по доверенности ФИО6 в судебном заседании иск не признал и пояснил, что ФИО2 допустила просрочку по кредиту в связи с болезнью – «ИПС. Стенокардия напряжения, второй функциональный класс, гипертоническая болезнь, 3 степени, хроническая сердечная недостаточность». Считает, что заявленные истцом штрафные санкции несоразмерны последствиям нарушенных ответчицей обязательств. 

Просил в удовлетворении иска отказать, а в случае удовлетворения снизить размер неустойки и штрафных санкций.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования ПАО «ФИО8» обоснованными, основанными на законе и подлежащими удовлетворению частично.

На основании ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ФИО8» и ФИО2 заключили кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 250 000 рублей на срок 60 месяцев под 29,9% годовых.

Согласно п.2 кредитного договора, заемщица принимает график осуществления платежей, являющийся частью заявления-оферты и обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа».

Согласно п.3 кредитного договора, заемщица гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, заемщица обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением/ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с условиями акцептованного заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Неустойка в виде пени за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Полная сумма, подлежащая уплате заемщицей банку по кредитному договору составляет 484 697,78 рублей.

В соответствии с п.4.1 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», заемщик обязан:

-возвратить кредит в сроки, указанные договором потребительского кредитования;

-уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.1 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», банк вправе требовать от заемщика предоставления любых документов, отражающих финансовое состояние заемщика, а также иную информацию и документы, необходимые для осуществления банковского контроляВ соответствии с п.5.2 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней

В соответствии с п.5.3 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом штрафные санкции) условия о сроке возврата кредита (части кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

В соответствии с п.6 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, в размере указанном в заявлении-оферте.

Банк исполнил свои обязательства перед ФИО2 и предоставил ей денежные средства в размере 250 000 рублей.

В нарушение условий кредитного договора и условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО8», с ДД.ММ.ГГГГ ответчица свои обязательства надлежащим образом не исполняла и допускала систематические просрочки платежей. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчице направлено уведомление с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако ФИО2 требование банка не исполнила, задолженность по кредитному договору не погасила.

Просроченная ссудная задолженность ответчицы возникла с ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 576 дней, что подтверждается выпиской по счету №.

Общая сумма платежей, произведенных ответчицей за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 319 500 рублей 11 копеек, а задолженность по основному долгу – 134 760 рублей 80 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, предусмотренные договором.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что повлекло существенное нарушение его условий.

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы банка, тем самым лишая ПАО «ФИО8» права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов.

С учетом изложенного, суд считает требования ПАО «ФИО8» о взыскании задолженности по основному долгу в размере 134 760 рублей 80 копеек подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ФИО2 штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 4077 рублей 35 копеек и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 4384 рублей 55 копеек.

Суд считает, что штрафные санкции (неустойки) заявленные истцом подлежат снижению.

Согласно п.2 ст.332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п.п. 69, 70, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При снижении взыскиваемой неустойки с ответчика, суд учитывает, что ФИО2 исполняла свои обязательства перед банком ненадлежащим образом в связи с болезнью, о чем свидетельствует выписка из медицинской карты амбулаторного больного, представленная ответчицей. 

Наличие проблем со здоровьем и тяжелое материальное положение, воспрепятствовали заёмщице исполнить свои обязательства по кредитному договору перед ПАО «ФИО8» надлежащим образом.

Кроме этого, ПАО «ФИО8», действуя недобросовестно, при наличии у него оснований для обращения в суд уже в январе 2014 года, обратился в суд с иском в 2018 году, продолжая начислять неустойки в размере 120% по основному долгу и по просроченным процентам.

С учетом несоразмерности заявленных сумм неустоек последствиям нарушенного обязательства ФИО2 перед ПАО «ФИО8», суд, в соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, считает законным снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 1000 рублей, а размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов также до 1000 рублей.

Как видно из материалов дела, ПАО «ФИО8» при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 4064 рублей 45 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

С учетом частичного удовлетворения исковых требований ПАО «ФИО8», суд считает законным взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца государственную пошлину за требование имущественного характера пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере 4017 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ФИО8» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «ФИО8» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 136 760 /сто тридцать шесть тысяч семьсот шестьдесят/ рублей 80 копеек, которая складывается из:

-просроченной ссуды в размере 134 760 рублей 80 копеек;

-штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 1000 рублей;

-штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 1000 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «ФИО8» государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере 4017 /четыре тысячи семнадцать/ рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ СУДЬЯ С.Х. ЕДИДЖИ