Дело № 2-2240/2020 06 июля 2020 года 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи Литвиненко Е.В., 

при секретаре Булгаковой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по городу Москве в защиту прав неопределенного круга лиц к Банку ВТБ (ПАО) о признании противоправными действий по выполнению дополнительных услуг за плату при недоведении необходимой и достоверной информации об оказываемых агентских услугах и введении в заблуждение потребителей относительно потребительских свойств оказываемых услуг, обязании прекратить противоправные действия,

УСТАНОВИЛ:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по городу Москве обратилось в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании противоправными действий по выполнению дополнительных услуг за плату при недоведении необходимой и достоверной информации об оказываемых агентских услугах и введении в заблуждение потребителей относительно потребительских свойств оказываемых услуг, тем самым причиняя имущественный вред потребителям, обязании прекратить противоправные действия в отношении граждан потребителей при реализации агентских услуг с целью предотвращения причинения и угрозы причинения имущественного вреда потребителям. В обоснование требований указано, что банком нарушаются права неопределенного круга потребителей, выразившиеся в оказании необоснованных дополнительных услуг за плату путем недоведения необходимой и достоверной информации об оказываемых агентских услугах и введении в заблуждение потребителей относительно потребительских свойств оказываемых услуг, что является нарушением ч. 3 ст. 16, ч. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Признание действий противоправными направлено на недопущение действий по введению потребителей в заблуждение при оформлении договоров страхования кредитной организацией и предотвращению причинения имущественного вреда потребителям (в связи с невозможностью распоряжаться денежными средствами в течение 5 лет либо потерей личных денежных средств в случае расторжения договора страхования). В ходе проведения анализа содержания обращений граждан (492 шт.), было установлено, что гражданам, обратившимся к ответчику с намерением заключить либо пролонгировать договор банковского вклада были навязаны услуги страхования при введении в заблуждение относительно потребительских свойств реализуемых услуг. По условиям заключенных договоров страхования с АО «ВТБ Страхование жизни» потребитель в течение 5 лет не имеет права пользоваться собственными денежными средствами, ожидая возможную прибыль в размере, указанном только в процентном соотношении. Такие условия страхования и сам факт его заключения указывают на явное несоответствие первоначального намерения потребителя о заключении договора банковского вклада с целью сбережения и приумножения собственных средств в краткосрочный период времени оказанной услуге. В обращениях граждане указывают, что сотрудники банка не предоставляют информацию о характере оказываемой финансовой услуги а потребители в силу возраста и отсутствия специальных познаний в части особенностей финансовых услуг, доверяют профессионализму сотрудников банка и деловой репутации банка. По результатам обращения потребителя ФИО1, при осмотре помещения офиса банка было выявлено, что информация в сфере инвестиционного страхования (жизни) на стендах, стойках, информационных экранах операционных окнах, брошюрах в зонах обслуживания и переговорной отсутствует. Соответственно до потребителя не была доведена информация о банке как агенте страховой компании, о полномочиях банка, как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения (в выданных потребителю документах, а также в месте заключения договора банковского вклада и договора страхования жизни, указанная информация отсутствует). По факту выявленных нарушение и введения ФИО1 в заблуждение относительно потребительских свойств оказанной услуги, постановлением от ДД.ММ.ГГГГ банк привлечен к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по городу Москве – представитель в судебное заседание не явился, извещены о месте и времени судебного разбирательства, просили рассматривать дело в их отсутствие.

Банк ВТБ (ПАО) – представитель в судебном заседании просила отказать в удовлетворении требований.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, полагает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В материалы дела представлена жалоба ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, направленная в Роспотребнадзор, в которой указано, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк ВТБ (ПАО) в ДО «На Маршала ФИО2» по адресу 

<

адрес> 

<

адрес> с намерением пролонгировать договор банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 500 000 руб, с причитающимися процентами в размере 34 450 руб, о чем сообщала сотрудникам Заявителя в ДО «На Маршала ФИО2». В этот день она заключила новый договор банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ № «Время роста на 380 дней» на сумму 184 450 руб. Остальная часть банковского вклада в размере 350 000 руб, путем введения в заблуждение была переведена на счет АО «ВТБ Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования №. По итогам административного расследования.

На основании выявленного нарушения истцом ДД.ММ.ГГГГ в отношении Банка составлен протокол об административном правонарушении №.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением вынесено постановление № о привлечении ответчика к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ с назначением наказания в виде административного штрафа в размере 150 000 руб.

Как следует из представленных документов ФИО1 заключила с АО ВТБ Страхование жизни Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, подписав собственноручно: договор страхования (6 листов, на каждой странице); памятку к Договору страхования; заявление о переводе денежных средств в АО ВТБ Страхование жизни от ДД.ММ.ГГГГ; квитанцию о переводе денежных средств в АО ВТБ Страхование жизни от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора потребитель не имеет права в течение 5 лет (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) пользоваться собственными денежными средствами, ожидая возможную прибыль в размере, указанном в процентном соотношении; страховые риски, указанные в договоре страхования - это дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования, смерть Застрахованного лица по любой причине, кроме несчастного случая, обеспечены страховой суммой 350 000 руб.

Согласно пункту 8 договора страхования №№ выкупная сумма для потребителя при досрочном истребовании собственных денежных средств в первый год – 259 000 руб, во второй год – 276 500 руб., на третий год 294 000 руб., на четвертый год 311 500 руб., пятый год – 329 000 руб. 

В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном ФИО1, указано: о заключении договора страхования (а не вклада); о лице/ страхователе, с которым заключается договор страхования; о страхователе/застрахованных лицах, сроке страхования, страховых рисках, страховой премии, стратегии инвестирования, выкупной суммой и т.д.; об ознакомлении, согласии с условиями Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли № и Дополнительных условий № и № к ним и получении указанных документов (п. 13.6 Договора страхования).

ФИО1 оплатила страховую премию в размере 350 000 руб, предоставив в банк подписанные ею заявление о переводе денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцию, в которых были указаны сумма перевода, счет получателя (АО ВТБ Страхование жизни), назначение платежа (оплата страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно Памятке к Договору страхования, подписанной ФИО1 и выданной ей, до ФИО1 доведена информация: о заключении договора инвестиционного страхования жизни «Максимум (мультивалютный)»; о том, что договор страхования не является банковским вкладом и не входит в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов; о сроке действия Договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; о величине и порядке выплаты дополнительного инвестиционного дохода; о размере страховых выплат и порядком их выплаты; о гарантии сохранности капитала; о налоговом вычете; о порядке расторжения договора страхования и периоде охлаждения; о лице, которое несет обязательство по Договору страхования (АО ВТБ Страхование); об отсутствии каких-либо обязательств по Договору страхования у лица, при посредничестве которого был заключен договор страхования (Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии с распоряжением ФИО1 денежная сумма в размере 350 000 руб была переведена банком на счет АО ВТБ Страхование жизни по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По условиям пункта 2 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Доводы иска о введении в заблуждение при заключении договоров страхования, исходя из приведенных критериев, не соответствуют фактическим обстоятельствам, поскольку из условий полиса, договора, правил, заявления на перевод денежных средств и квитанции безусловно следует, что заключается именно договор страхования, а не договор банковского вклада, в полисе указаны все условия страхования и условия и период оплаты страховых взносов, контрагент по сделке, основания для досрочного расторжения договора, в случае ФИО1 при заключении договора на срок пять лет с возможностью получения дохода, превышающего указанный в договоре банковского вклада, что отвечает понятию сбережения и преумножения денежных средств.

При заключении договора страхования застрахованные имеют возможность ознакомиться с предлагаемыми на подпись документами, понять, что предложенный к заключению договор является договором страхования, а не договором денежного вклада, и в случае если такой договор не соответствует их волеизъявлению, отказаться от его подписания.

Частью 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 10 названного закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг); адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера.

Согласно части 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между Банком и АО ВТБ Страхование жизни ДД.ММ.ГГГГ заключен агентский договор №, согласно которому Банк оказывает услуги поиска и привлечение физических и юридических лиц с целью заключения ими с АО ВТБ Страхование жизни договоров страхования. Банк не является в этом случае стороной договора страхования. При заключении ФИО1 со страховой компанией Договора страхования ответчик услуг застрахованному лицу не оказывает, поскольку является страховым агентом страховщика и в рамках заключенного агентского договора оказывает услугу именно страховщику АО ВТБ Страхование жизни, а не страхователю.

Обязанность по предоставлению информации относительно услуги по страхованию возложена не на банк, как агента, а на страховщика и информация об услуге доводится в полисе, правилах страхования, договоре страхования.

Сведения о банке как страховом агенте доводится до сведения потребителей, в заявлении на перечисление денежных средств АО ВТБ Страхование жизни ФИО1 указано, что она ознакомлена с тарифами вознаграждений Банка ВТБ (ПАО) за оказание услуг физическим лицам, сведения о банке как страховом агенте и размере его вознаграждения размещены на сайте vtb.ru.

На ответчика, как страхового агента, возложена обязанность только по раскрытию информации, предусмотренной пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В силу пункта 5 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 названного Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. В соответствии с пунктом 10 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховые агенты и страховые брокеры - юридические лица обязаны размещать информацию, предусмотренную пунктами 5 и 8 настоящей статьи, на сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Банк исполняет данное требование закона путем размещения информации на сайте Банка www.vtb.ru в разделе Страховые и сервисные услуги. 

Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие нарушение прав неопределенного круга потребителей, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Отказать Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по городу Москве в удовлетворении требований.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 07.08.2020.

Судья: Литвиненко Е.В.