Дело № 2-9331/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сыктывкар 16 ноября 2017 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Коданевой Я.В.,

при секретаре Глова Т.М.,

с участием представителя истца- ФИО1, действующей на основании доверенности,

ответчика –ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» обратилось в Сыктывкарский городской суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании с ответчиков в солидарном порядке кредитной задолженности в сумме 465 137,01 руб., процентов за пользование кредитом на остаток задолженности по основному долгу за период с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу в размере.. .% годовых; обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу..., путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 390 400 руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 851,37 руб..

Основанием для обращения в суд с данным иском послужило ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по указанному кредиту.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержала по основаниям иска.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причина неявки суду не известна, ходатайство не заявлено.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании требования банка признала в полном объеме, о чем представила суду соответствующее заявление. Судом разъяснены положения ст. 173 ГПК РФ.

Выслушав пояснения сторон, проверив материалы дела, суд находит требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» подлежащими удовлетворению.

Установлено, что ** ** ** между Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) и ответчиками заключен кредитный договор №.. . на предоставление последним кредита в сумме.. .. на срок ** ** ** с даты фактического предоставления кредита (выдача кредита осуществлена ** ** **) под.. . % годовых для приобретения жилого помещения по адресу...

В силу п. 1.4.1. Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, принадлежащей в настоящее время на праве собственности ФИО2 Право собственности на квартиру зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Коми за № ..., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серия.. . от ** ** **

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Коми первоначальному залогодержателю - КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО) ** ** **. Запись об ипотеке Квартиры в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Коми ** ** ** за номером.. .

В настоящее время законным владельцем закладной является Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК 2012-1», что подтверждается соответствующей отметкой в закладной о смене ее владельца.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Пунктом 1.2. кредитного договора от ** ** ** №.. . предусмотрено, что заемщики обязуются возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях кредитного договора.

В соответствии с п. 3.2. кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита по процентной ставке.. . % годовых.

В силу п. 4.1.1. указанного кредитного договора, Заемщики обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Согласно п. 4.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в частности, при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. 

Данное право кредитора зафиксировано также в п.5.1 закладной.

По смыслу с п.4.1.14 кредитного договора и п.2.6 закладной заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (п. 5.1. кредитного договора).

Согласно п. 5.2. кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере.. . % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

В соответствии с п. 5.3. кредитного договора от ** ** ** №.. ., при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере.. . % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Из материалов дела следует, и не опровергнуто ответчиками, что в нарушение условий закладной и кредитного договора, платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производятся с нарушением сроков и в недостаточном размере.

** ** ** истцом в адрес ответчиков направлены требования о необходимости погашения образовавшейся кредитной задолженности в срок до ** ** **. Заемщиками требование банка не исполнено.

По расчету истца по состоянию на ** ** ** задолженность по кредиту составила.. .., из них.. ..- задолженность по основному долгу;.. . – задолженность по процентам;.. .. задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг;.. .. – задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты. 

Расчет задолженности ответчиками не опровергнут, контррасчет не представлен.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из смысла ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено данным Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 указанного Федерального закона.

Согласно ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. 

Принимая во внимание изложенные нормы закона, а так же то обстоятельство, что задолженность по кредиту не погашена, истец вправе требовать полного погашения ссудной задолженности.

Таким образом, требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору по состоянию на ** ** ** в размере.. .. основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, начиная с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере.. . % годовых.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю.

В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с положениями ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 данной статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 (требования, обеспечиваемые ипотекой) и 4 (обеспечение ипотекой дополнительных расходов залогодержателя) указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

При этом в силу п. 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела подтверждается факт систематического нарушения ответчиками сроков внесения платежей в счет погашения долга по кредитному договору.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более 5 процентов от размера оценки предмета ипотеки, что, в силу ст. 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства. Соответственно, размер требований истца является соразмерным стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с указанным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.

В соответствии с положениями пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в целях определения начальной продажной цены предмета ипотеки проведена оценка его реальной рыночной стоимости. На основании Отчета №.. . от ** ** ** независимого оценщика ООО «...» рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на ** ** ** составила.. .

Доказательств необоснованности определенной оценщиком рыночной стоимости предмета залога суду не представлено.

Принимая во внимание изложенное, требование ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру по адресу:.. . путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере.. . подлежит удовлетворению.

Ответчиком ФИО2 исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» признаны в полном объеме, о чем, со ссылкой на ст. 173 ГПК РФ, указано в представленном суду заявлении от ** ** ** 

В соответствии со ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. При этом суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Распорядительное действие ответчика не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, в связи с чем принимается судом.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 851,37 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» задолженность по кредитному договору №.. . от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 465 137 рублей 01 копейка, из которых 448 615,27 руб.- задолженность по основному долгу; 10 738,74 руб. – задолженность по процентам; 3 620,13 руб. задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг; 2 162,87 руб. – задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты. 

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» проценты за пользование кредитом на остаток задолженности по основному долгу за период с ** ** ** до вступления решения суда в законную силу в размере.. .% годовых.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу:.. . путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 390 400 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 851 рубль 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Судья Я.В. Коданева

Копия верна: судья -