УИД 46RS0023-01-2024-000628-48 

Дело № 2-410/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Курск 14 октября 2024 года

Суджанский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Квасковой И.В., при секретаре Мезененко Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) обратилось в Суджанский районный суд Курской области к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа. В обоснование указывают следующее. 

Между Микрофинансовой компанией «Центр Финансовой Поддержки» и ФИО1 был заключен договор займа в электронном виде № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме. Для получения вышеуказанного займа ФИО1 подана заявка через сайт займодавца с указанием идентификационных данных и иной информации. Заемщик подписал договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 Гражданского кодекса РФ. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств. В соответствии с условиями договора ФИО1 были предоставлены денежные средства на реквизиты, которые указаны в индивидуальных условиях договора, в размере 30 000 рублей на срок – 180 дней, с установленными по договору процентами за пользование займом в размере 358,901 % годовых. За период с 24.08.2021 по 22.09.2023 по договору образовалась задолженность в размере 75 000 рублей, из которых 30 000 рублей – сумма основного долга, 45 000 рублей – сумма задолженности по процентам.

Просят суд взыскать с ответчика ФИО1 образовавшуюся задолженность в сумме 75000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2450 рублей. 

В судебное заседание представитель истца - Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась по номеру мобильного телефона, известного суду.

С учетом изложенного, положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика в заочном порядке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда (ч. 1 ст. 808 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления заемщика с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, условиями договора потребительского займа и подтверждения согласия с его условиями и присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Между Микрофинансовой компанией «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа в электронном виде 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме. 

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 подана заявка через сайт займодавца с указанием идентификационных данных и иной информации. 

Заемщик подписал договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 Гражданского кодекса РФ. 

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. 

Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. 

Договор займа был подписан ответчиком посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись. Подлинность электронной подписи ответчика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в СМС-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

В соответствии с условиями договора ФИО1 были предоставлены денежные средства на реквизиты, которые указаны в индивидуальных условиях договора, в размере 30 000 рублей на срок 180 дней, с установленными по договору процентами за пользование займом в размере 358,901% годовых (п.1 – п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа.

Указанный договор был заключен на следующих условиях: после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, кредитор вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (л.д.11).

В пункте 6 Индивидуальных условий указано, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору согласовывается кредитором и заемщиком в графике (л.д.11 об.).

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что заемщику Общие условия договора займа, предоставляемого кредитором известны, понятны и принимаются в полном объеме.

Согласно п.17 Индивидуальных условий, займ предоставляется перечислением на банковскую карту заемщика (л.д.12).

Из графика платежей следует, что погашение займа производится ежемесячно аннуитентными платежами, начиная с 24.09.2021, в размере 11372 рубля, кроме последнего – 11371 рубль. Последний платеж должен быть произведен – не позднее 20.02.2022 (л.д.16).

Согласие с условиями предоставления настоящего займа было принято ФИО1 и подтверждается подписанием ответчиком заявления-оферты, заявления-анкеты аналогом собственноручной подписи (л.д.15).

Из п.2.6 соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документы юридические последствия (л.д.13об.).

Заемщиком были выполнены обязательства по договору, и 24.08.2021 истцом денежные средства в сумме 28000 рублей были перечислены на номер карты, указанной ФИО1 в заявлении, через платежного агента – ООО НКО «МОНЕТА.РУ» (л.д.18).

При этом, согласно заявлению ФИО1, подписанному АСП, последняя просила удержать сумму 2000 рублей из подлежащей перечислению ей на указанную ею банковскую карту суммы в размере 30 000 рублей по договору потребительского займа 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты предоставляемой ООО МФК «ЦФП» услуги – включение в Список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования №

<

данные изъяты>, заключенного между страхователем – ООО МФК «ЦФП» и страховщиком – АО «Д2 Страхование». Также ФИО1 в данном заявлении выразила согласие на то, что она уведомлена о том, что оплата услуг возможна как счет ее собственных денежных средств, так и за счет денежных средств, предоставленных ей по договору займа; а также, что приобретение услуги и способ оплаты услуги не влияет на принятие ООО МФК «ЦФП» решения о заключении с ней договора займа. 

Кроме того, в данном заявлении указано, что с момента получения денежных средств на банковскую карту в сумме 28 000 рублей по договору займа, сумма по договору займа в размере 30 000 рублей, считается полученной ФИО1 в полном объеме (л.д.19).

Также 16.11.2022 мировым судьей судебного участка №1 судебного района г.Суджи и Суджанского района Курской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному договору потребительского займа. При этом определением того же мирового судьи от 02.12.2022 данный судебный приказ был отменен.

Согласно представленному стороной истца расчету, за период с 24.08.2021 по 20.02.2022 договору образовалась задолженность в размере 75 000 рублей и состоит из суммы основного долга в размере 30 000 рублей и процентов в размере 45 000 рублей (л.д.6, л.д.8).

Из представленного расчета процентов за пользование суммой займа следует, что проценты превышают стоимость суммы займа, при этом данный расчет соответствует положениям действующего на момент заключения договора законодательству РФ.

Так, пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Как следует из части 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на момент заключения договора займа) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на момент заключения договора займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключаемых в III квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения при сумме до сумма, выдаваемых на срок до 180 дней включительно, были установлены Банком России в размере 365,000% годовых. Среднерыночное значение полной стоимости указанных кредитов в размере 321,084% годовых.

Согласно заключенному сторонами договору микрозайма, полная стоимость займа составляет сумму сумма не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита, что соответствует вышеуказанному рассчитанному Банком России предельному значению полной стоимости потребительских займов. Соответственно, расчет процентов по договору займа соответствует требованиям закона.

Спорный договор займа заключен между сторонами 24.08.2021.

Частью 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 66 3-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, условия заключенного с ответчиком договора соответствуют требованиям действующего законодательства РФ, а размер процентов не превышает установленный предел.

Таким образом, расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям договора потребительского займа, требованиям действующего законодательства РФ. При этом доказательств того, что обязательства по договору займа исполнялись надлежащим образом, ответчиком, на которого законом возложена данная обязанность, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998, при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, сумма указанных процентов не подлежит уменьшению в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в полном объеме.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, принимая во внимание непредставление стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих позицию истца, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) задолженности по договору потребительского займа в заявленном размере.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст.878 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела и.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в связи с удовлетворением заявленных требований в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2450 рублей.

Руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Микрофинансовой компании «Центр Финансовой поддержки» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт 

<

данные изъяты> №, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество), ИНН 

<

данные изъяты>, ОГРН 

<

данные изъяты>, адрес: 

<

данные изъяты>, 

<

адрес>, 

<

данные изъяты>, задолженность по договору потребительского займа 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 75000 рублей, из которых сумма основного долга – 30000 рублей, сумма задолженности по уплате процентов за пользование займом – 45 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2450 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке через Суджанский районный суд Курской области в Курский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение принято в окончательной форме 24.10.2024.

Судья И.В. Кваскова