Дело № 2-2341/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 15 мая 2018 года

Ленинский районный суд города Оренбурга в составе председательствующего судьи Князевой О.М., 

при секретаре Соцук Д.М.,

с участием представителя истца ФИО1, 

с участием ответчика ФИО2, 

с участием представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, указав, что 10.08.2011 года ответчик обратился в банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях представления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в рамках которого Клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.

В Заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом о предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. 

На основании вышеуказанного, Банк открыл ответчику счёт карты N, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, тем самым заключил с ответчиком договор о карте N, выпустил на имя ответчика кредитную карту, и предоставил возможность использования карты как для расчетов в пределах собственных средств, так и для использования услугой кредитования счета в пределах лимита.

Согласно условиям договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, однако в нарушение своих обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. 

Задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет согласно предоставленному расчету 72502,22 рублей.

Истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте N от ... в размере 72502,22 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2375,07 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковое заявление, поддержала и просила удовлетворить его в полном объеме, указала, что срок исковой давности не прошел, поскольку заключительная счет выписка сформирована и выставлена 09.10.2015, должнику предоставлен срок для исполнения обязательств в полном объеме до 08.11.2015, трехлетний срок для предъявления требований истекает 08.11.2018. 

Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО3, допущенная к участию в деле на основании ст. 53 ч. 6 ГПК РФ, в судебном заседании в удовлетворении исковых требований возражали, просили снизить неустойку, также заявили о пропуске банком срока исковой давности, в связи с чем просили в иске отказать. 

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, ответчика, представителя ответчика, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора… Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что в своем заявлении, адресованном ЗАО «Банк Русский Стандарт» от 09.08.2011 г. ФИО2 предложила на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, для осуществления операций с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета.В заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями Программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним в полном объеме, ознакомлен, понимает и соглашается, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, при этом за его участие в Программе банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с тарифами. 

Кроме того, в данном заявлении указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что принятие банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию счета, при этом размер лимита будет установлен банком самостоятельно и не будет превышать ... рублей. Свою подпись в данном заявлении ответчик не оспаривал. 

В соответствии с кредитным договором, Банк открыл ответчику счет карты N, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 09.08.2011 г., условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте N и осуществлял кредитование этого счета.

Из расписки о получении карты/ПИНа от 23.08.2011 г. следует, что ФИО2 получила карту N по договору N от 09.08.2011 с лимитом в ... руб. что подтвердила своей подписью. При заключении договора рассмотрев предложение банка, ответчик отказался от получения дополнительных услуг. 

Согласно п. 2.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, заменить тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты такой замены путем направления клиенту письменного уведомления. В случае несогласия с заменой тарифного плана клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 12 условий. 

Согласно п. 5.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора); оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями»; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита. 

В соответствии с п. 5.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 5.14.1 Условий предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В соответствии с п. 5.22 условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно тарифного плана ТП 205/1, установлена плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты, за выпуск основной карты 900 рублей, плата взимается за каждый год обслуживания основной карты (п. 1), размер процентов, начисленных на сумму кредита составляет 36 % годовых (п. 6.1, 6.2), неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке- 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки.

Из пояснений представителя ответчика следует, что банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения договора о карте. Одной из таких услуг является включение клиента в программу страхования клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания клиента. Свое согласие / не согласие на подключение данной услуги клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и ее стоимости. 

Согласно п. 3.1 Условий Программы по организации страхования клиентов клиент вправе принять участие в программе (быть включенным в число ее участников) если такую возможность предусматривает договор и отсутствует ограничение для участия клиента в программе. 

Согласно п. 3.4 Условий Программы для участия в программе клиент должен: обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников программы одним из способов: лично с письменным заявлением по установленной банком форме, обратиться в банк по телефону Call-Центра Русский стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа, обратиться в банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) банку о заключении договора, подтвердив при обращении с вышеуказанным заявлением к банку, что у него отсутствуют ограничения для участия в программе, и соответственно, он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования. 

Таким образом, из Условий Программы ЗАО «Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, тарифов по карте следует, что услуга по организации страхования клиентов является дополнительной и оказывается клиенту на основании добровольного волеизъявления клиента. 

В материалы дела представлен скриншот из программы банка, согласно которому 15.03.2015 после разговора с ответчиком последняя была включенав число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов. Из стенограммы разговора ответчика с оператором банка следует, что после проведения идентификации клиента и правильном сообщении кодов доступа ФИО2 изъявила желание быть включенной в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, при этом ответчику были разъяснены условия и стоимость дополнительной услуги. 

В заявлении от ... ответчик отказалась от участия в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт по организации страхования клиентов».

Из выписки по счету следует, что первое списание суммы за участие за участие в указанной программе произведено банком 09.04.2013, последнее списание 09.08.2014. Доводы ответчика о том, что начисление сумм за участие в программе страхования производились и после отказа от данной услуги не нашли своего подтверждения, банк исключил ответчика из числа участников программы. 

В заявлении от 22.07.2014 ответчик просила банк составить расчетный документ и осуществить перевод денежных средств с открытого счета N в сумме ... рублей в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Назначение платежа страховой взнос по договору страхования жизни программы «Первая помощь». Свою подпись в указанном заявлении ответчик не оспаривала. Указанная сумма была переведена по заявлению ответчика страховой компании в связи с чем несостоятельны доводы ответчика о незаконности взыскания данной суммы.

Из материалов дела следует, что ответчик была ознакомлена с тарифным планом, где указана плата за выпуск и обслуживание карты в размере 900 рублей, которая взимается за каждый год обслуживания карты. 

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3). Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Доводы ответчика о незаконности взимания платы за выпуск и обслуживание карты также являются несостоятельными. 

Клиентом не были размещены суммы, необходимые для погашения суммы кредита, предоставленного банком клиенту на дату окончания расчетного периода, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 72502,22 рублей, выставив и направив ему заключительный счет – выписку со сроком оплаты до 08.11.2015 г.

В заключительном счете-выписке имеются сведения о начисленной неустойке за неоплату обязательного платежа, а именно 11.03.2015- 700 руб., 11.05.2015 - 700 руб., 11.06.2015 - 700 руб., 09.07.2015 - 700 руб., 09.08.2015 - 700 руб., 09.09.2015 - 700 руб., 09.10.2015 - 700 руб., просроченные проценты - 08.05.2015 - 1629,12 руб., 08.06.2015 - 1684,02 руб., 08.07.2015 - 1629,69 руб., 08.08.2015 - 1684,02 руб., 08.09.2015 - 1684,02 руб., плата за выпуск и обслуживание основной карты 01.09.2015 - 900 руб., общая сумма выставленных процентов к оплате плат и комиссий 900 руб., общая сумма выставленных к оплате процентов - 3313,71 руб., сумма неустойки 4900 руб., просроченные проценты 8310,87 руб. 

До настоящего времени задолженность по договору о карте N ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно выписки по счету, последний платеж был произведен ответчиком ... в размере ... рублей, данная сумма распределена на погашение просроченных и текущих процентов.

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Из расчета, предоставленного истцом усматривается, что по состоянию на дату подачи иска сумма задолженности составляла 72 502,22 рублей. На дату подачи иска по договору начислены: снято наличными начислено - 102500 рублей, оплачено - 85 000 рублей, остаток долга - 17500 рублей, перевод: начислено - 28000 рублей, оплачено 0,00 рублей, остаток долга - 28000 рублей, страховой взнос по договору страхования: начислено - 7000 рублей, оплачено 0,00 рублей, остаток долга 7000 рублей, проценты: начислено - 60098,79 рублей, оплачено - 48000,42 рублей, остаток долга - 12098,37 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты: начислено - 4500 рублей, оплачено - 3600 рублей, остаток долга - 900 рублей, комиссия за выдачу наличных в банкомате: начислено 5099,92 рублей, оплачено - 4809,81 рублей, остаток долга 290,11 рублей, комиссия за участие в Программе банка по организации личного страхования клиентов: начислено - 6207,04 рублей, оплачено - 5765,30 рублей, остаток долга - 441,74 рублей, неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа: начислено - 5600 рублей, оплачено - 700 рублей, остаток долга - 4900 рублей. 

С 22.03.2015 начисление процентов, комиссий, плат и неустоек по договору N не производилась. 

Ответчиком не представлено суду доказательств в обоснование отсутствия задолженности или иного меньшего размера задолженности.

Ответчиком заявление об уменьшении неустойки 4900 рублей по ст. 333 ГК РФ 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежащая уплате неустойка, установленная договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Оценивая соотношение периода просрочки исполнения денежного обязательства, объем неисполненных обязательств, суд не находит оснований для удовлетворения заявления о применении в данном деле ст. 333 ГК РФ 

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 72502,22 рублей.

Ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

АО "Банк Русский Стандарт" 28.02.2018 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2

Как установлено судом, в соответствии с п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Заключительный счет-выписка выставлен ответчику ФИО2 со сроком оплаты до 08.11.2015. Суд приходит к выводу о начале течения срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности с 08.11.2015 и о том, что к моменту обращения в суд срок истцом не пропущен.

Кроме того, следует учесть и положения п. 4 ст. 204 ГК РФ, в соответствии с которыми срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В материалах дела представлена копия определения от ... об отмене судебного приказа от ... мирового судьи судебного участка N 9 Ленинского района г. Оренбурга о взыскании задолженности по кредитному договору ФИО2 в пользу АО "Банк Русский Стандарт".

С учетом изложенных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по настоящим требованиям прерывался обращением истца за выдачей судебного приказа, после чего продолжилось течение срока исковой давности по настоящим требованиям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из представленного в материалы дела платежного поручения N от ... и платежного поручения N от ... следует, что истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 1187,54 рублей и 1187,53 рублей соответственно.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 расходов по оплате госпошлины в размере 2375,07 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № 91025419 в размере 72 502 рубля 22 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 2 375 рублей 07 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: подпись О.М. Князева

Решение суда в окончательной форме принято 30.05.2018 года

Судья: подпись О.М. Князева