Дело № 2-145/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

с. Дульдурга 19 июля 2018 года

Дульдургинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Эрдынеева Д.Б.,

при секретаре Доржиевой О.Б.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-145/2018 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском мотивировав тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 68 Дульдургинского судебного района Забайкальского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Определением Мирового судьи судебного участка № 68 Дульдургинского судебного района Забайкальского края от 20.11.2017 года судебный приказ отменен. Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства. 

ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор 

<

***> от 11.12.2012 г. (далее - Договор) на сумму 229040,00 рублей, в том числе: 200 000,00 рублей - сумма к выдаче, 29 040,00 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту — 29,90% годовых. Полная стоимость кредита - 34,81 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 229 040,00 рублей на счет Заемщика № 42301810140780112886, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере 29 040,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно п. 1.3 Распоряжения клиента кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графика погашения. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с Общими условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия по Кредиту») и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита по карте (далее - «Индивидуальные условия по Кредиту по Карте»). В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита (далее - Кредит) путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее - Кредит по Карте) в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (далее — Карта). Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в Индивидуальных условиях по Кредиту способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов при наличии индивидуального страхования) (п. 1.2 Общих условий Договора). Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, казанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней (п. 3 Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по Кредиту. Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. 

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту (далее - Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной Задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 7 388,83 рублей в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по Кредиту. Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 31.12.2012 г.

При заключении Договора Ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту (согласно Заявлению о предоставлении кредита).

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи, с чем 28.07.2015 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.11.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), ответчик же совершил последний платеж по договору 09.06.2015 г. Банком было выставлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 09.06.2015 г. по 02.03.2018 г. в размере 73 164,32 рублей. Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком представлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Право требования Банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для Банка в связи с противоправным поведением самого Заемщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору. За весь период пользования кредитными денежными средствами с 11.12.2012 г. (дата получения) по 09.06.2015 г. (дата последнего платежа) ответчик всего выплатил Банку денежных средств в общей сумме в размере 210 529,06 рублей, из них сумму основного долга в размере 67 422,55 рублей, сумму процентов в размере 140 703,48 рублей, сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2 403,03 рублей. Согласно расчету на 30.05.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 11.12.2012 г. составляет 247 239,49 рублей, из которых: сумма основного долга-161 617,45 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 73 164,32 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 12 457,72 рублей. В силу ч,1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает вместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежным поручениям № 0894 от 04.10.2017 г. и № 7179 от 25.05.2018 г. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 5 672,40 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору 

<

***> от 11.12.2012 г. в размере 247 239,49 рублей, из которых: сумма основного долга - 161 617,45 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 73 164,32 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 12 457,72 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 672,40 рублей. 

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился. В исковом заявлении указал, что Банк полностью поддерживает заявленные исковые требования и в случае неявки в судебное заседание ходатайствует о вынесении решения в отсутствие представителя Банка. Против вынесения заочного решения Банк не возражает.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 не возражают против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, суду пояснила, что ее не устраивают проценты и страховка, согласно, что были просрочки, она бы платила, если бы не заболела. Просит снизить размер процентов и неустойки.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании заявила ходатайство о снижении неустойки мотивированное тем, что при разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, суду необходимо принимать во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. При вынесении решения суду важно учитывать баланс законных интересов обеих сторон по делу, в связи с чем, заявленная сумма неустойки в виде: основной долг - 161 617, 45 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 73 164, 32 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности - 12 457, 72 рубля. Итого: 247 239, 49 рублей. Явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и должна быть уменьшена до основной долг - 18 510, 94 рублей; сумма кредита по договору - сумма уплаченная по факту = 18 510, 94 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 7 316, 432 рубля Сумма задолженности / 10% = 7 136, 432; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 245, 772 рубля Сумма задолженности / 10% = 1 245, 772 рубля. Итого: 27 073, 144 рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст. 35 ГПК РФ, ст. 333 ГК РФ, просит рассмотреть настоящее ходатайство об уменьшении - основного долга, суммы процентов за пользование кредитом и - штраф за возникновение просроченной задолженности (неустойки). Уменьшить заявленный размер до 27 073, 144 рублей.

Суд, выслушав ответчика и ее представителя исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Из материалов дела усматривается, что 11.12.2012 года ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредита 

<

***>, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 229 040,00 рублей, в том числе: 200 000,00 рублей – сумма к выдаче, 29 040,00 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 34,81 % годовых, ежемесячный платеж 7 388,83 рублей, дата первого ежемесячного платежа 21.12.2012 года, количество процентных периодов - 60. 

Как следует из выписки о движении денежных средств на счете Клиента ФИО1, последняя допустила нарушение условий заключенного договора, последний платеж внесен 09.06.2016 года.

Согласно заявлению на добровольное страхование, ФИО1 дала согласие на оплату страховой премии, в размере 29 040,00 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Сведения о погашении возникшей задолженности и исполнении ответчиком указанного требования в материалах дела отсутствуют.

Поскольку ответчиком были нарушены условия заключенного кредитного договора, банком был начислен штраф, с учетом частичного погашения, сумма штрафа составила 12 457,72 рублей.

Суд полагает, что исковые требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 234 781 рубль 77 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга в сумме 161 617,45 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 73 164,32 рубля, подлежат удовлетворению исходя из того, что заемщиком допущено ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору кредита, влекущее его обязанность погасить образовавшуюся задолженность.

Вместе с тем, стороной ответчика подано ходатайство о снижении неустойки мотивированное тем, что в настоящее время она находится в очень трудном материальном положении. Просит снять требования банка по выплате неустойки и возврата полученного займа в предельно короткие сроки, так как готова при первой же возможности погасить основной долг.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационную природу неустойки, размер штрафа рассчитан в сумме 12 457,72 рублей, отсутствие доказательств наличия у истца соразмерных начисленному штрафу убытков, вызванных нарушением должником условий договора, период возникшей задолженности, за который истец просит взыскать штраф, суд считает, что с учетом размера задолженности по основному долгу и процентов, предъявленная к взысканию сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ.

При этом суд считает возможным уменьшить размер штрафа за допущенную просрочку погашения долга по кредиту до 5 000 рублей.

Доводы ответчика о снижении размеров суммы задолженности по основному долгу и процентам, суд считает не состоятельными, противоречащими условиям заключенного кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Между тем, в соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 21 Постановления Пленума от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку при разрешении судом требования истца о взыскании неустойки ее размер уменьшается в связи с несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства, то оснований для применения пропорции при распределении судебных расходов у суда не имеется.

Согласно платежным поручениям № 0894 от 04.10.2017 года и № 7179 от 25.05.2018 года истцом оплачена госпошлина по данному иску в размере 5 672 рубля 40 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 11.12.2012 года в размере 239 781 (двести тридцать девять тысяч семьсот восемьдесят один) рубль 77 копеек, в том числе 

161 617 рублей 45 копеек – задолженность по основному долгу;

73 164 рубля 32 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

5 000 рублей 00 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 672 (пять тысяч шестьсот семьдесят два) рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Дульдургинский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 июля 2018 года.

Судья Д.Б. Эрдынеев