РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2020 г. Р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при ведении протокола судебного заедания помощником судьи Кобелевой М.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-454/2020 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования с наследника,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что 12.12.2012 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и "ННН" был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 75000,00 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. 29.10.2017г. Заемщик "ННН" скончался. Наследником Заемщика (Ответчиком) является: ФИО1, зарегистрированная по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости. В настоящее время задолженность составляет 82078,18 руб. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 61550,94 руб. (задолженность по основному долгу) + 20527,24 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 82078,18 руб. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 82078,18 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2662,35 руб. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Также пояснила, что "ННН" ее муж, который умер. О том, что он оформлял кредит, она не знала.

В отзыве на возражения ответчика в связи с пропуском срока исковой давности представитель истца по доверенности ФИО2 указала, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному до востребования, график погашения кредита формируется исходя из остатка задолженности по кредиту и минимального обязательного платежа по кредитной карте. Срок давности применимо к настоящему делу следует исчислять по окончании срока исполнения кредитного договора. Срок исковой давности следует исчислять с 26.04.2018 (с даты последнего платежа по графику), следовательно, трехгодичный срок для обращения в суд истекает 26.04.2021. Иск заявлен Банком в пределах срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что 12.12.2012 ОАО КБ «Восточный» (преобразовано в ПАО КБ «Восточный») заключен договор кредитования № (вид кредита – кредитная карта персональная (Instant) с "ННН", по которому банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 75000 рублей на срок до востребования, под 27 % годовых. Полная стоимость кредита 72%, срок льготного периода до 56 дней. Открыт текущий банковский счет №, продолжительность платежного периода 25 дней.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета, минимальный обязательный платеж в погашение кредита (%) состоит из:

1)10 процентов от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода,

2)суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия),

3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом,

4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту,

5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт).

6)суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

Заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета предусмотрены следующие платы: комиссия за оформление карты Visa Electron Instant Issue 800 рублей; комиссия за годовое обслуживание главной карты 600 рублей; комиссия за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты Visa Classic 400 рублей; комиссия за разблокировку карты, в том числе при блокировки PIN-кода 100 рублей; комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) 110 рублей; комиссия за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке 90 рублей; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка 10 рублей (+комиссия стороннего банка); комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС ***» и сторонних банков (при использовании Visa Electron Instant Issue) 3,5% мин. 135 рублей; пеня, начисленная на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) (%) 50%; неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа 3%/590 рублей.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора кредитования счета.

Факт получения денежных средств "ННН" подтверждается представленной выпиской из лицевого счета за период с 09.04.2011 по 04.08.2020, из которой следует, что заемщик пользовался лимитом кредитования, предоставленным по договору №.

Факт заключения договора, так же как и факт получения сумм кредита "ННН", использования им кредитной карты ответчиком не оспорен.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по договору кредитования перед заемщиком выполнило, предоставило денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Положения ст.808 ГК РФ о том, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, сторонами выполнен.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 04.08.2020 размер полной задолженности по договору составил 82078,18 рублей, из них:

-61550,94 рубля - задолженность по основному долгу,

-20527,24 рубля - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Судом проверен представленный истцом расчет, который отражает в себе размер задолженности, период ее образования, соответствует условиям кредитного договора, движению денежных средств по счету с учетом вносимых сумм в погашение долга и не противоречит нормам действующего законодательства. Суд руководствуется им при вынесении решения. 

Из материалов дела следует, что "ННН" умер ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с требованиями ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно копии наследственного дела №, заведенного после смерти "ННН", умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником имущества "ННН" является его супруга ФИО1 Имущество, на которое выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоит из:

-1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 16734 рубля,

-1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес> кадастровой стоимостью 463199,10 рублей.

Суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО1 принято имущество после смерти "ННН" на общую сумму 239966,55 рублей = (16734+463199,10):2, что превышает сумму задолженности по кредитному договору наследодателя.

Оценив в совокупности все исследованные по данному делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования счета, заключенного с "ННН", подлежат удовлетворению в полном объеме.

При разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд не находит его подлежащим удовлетворению.

В силу статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст.200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как следует из заявления "ННН" на заключение Соглашения о кредитовании счета № срок возврата кредита определен - до востребования.

Как следует из материалов дела, условия кредитного соглашения не предусматривают график погашения задолженности, банк осуществлял кредитование счета "ННН", при этом срок возврата всей задолженности по соглашению о кредитовании определен до востребования.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание, что договором не установлен срок внесения платежей в погашение суммы кредита и процентов по договору, а срок возврата суммы займа определен моментом востребования, срок исковой давности в силу п.2 ст.200 ГК РФ по таким требованиям начинает течение с момента востребования суммы задолженности.

Принимая во внимание условия договора, согласованные сторонами, в частности тот факт, что в заявлении о кредитовании не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга и процентов с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга и процентов, такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия кредитного договора определен моментом "до востребования", суд приходит к выводу о том, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в исковом заявлении, направленном в суд 22.10.2020. Таким образом, срок исковой давности по требованиям ПАО КБ "Восточный" о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с "ННН", начал течь именно со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, который в данном случае определен моментом направления в адрес суда искового заявления. На момент обращения ПАО КБ "Восточный" в суд с настоящим иском 22 октября 2020 г. срок исковой давности не истек.

Довод ответчицы о том, что началом исчисления срока исковой давности следует считать, дату последнего платежа по кредиту – 05 октября 2016 года, основан на неверном толковании закона, поэтому отклоняется судом.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. 

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика ФИО1 государственная пошлина в размере 2662,35 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования счета № от 12.12.2012 в сумме 82078 рублей 18 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2662 рубля 35 копеек, всего взыскать 84740 рублей 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.ПРешение не вступило в законную силу