УИД: 18RS0015-01-2020-000449-93

Дело № 2-33/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Камбарка 09 марта 2021 года

Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Мавлиева С.Ф., 

при секретаре Дьячковой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования и окончательно просил суд:

1) взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 18.06.2019 г. по состоянию на 23.09.2020 г. в размере 194 512 руб. 33 коп., из них:

- просроченная ссуда – 134 052 руб. 09 коп.;

- просроченные проценты – 34 001 руб. 21 коп.;

- проценты по просроченной ссуде – 3 620 руб. 37 коп.;

- неустойка по ссудному договору - 20 275 руб. 84 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду – 2 413 руб. 82 коп.;

- комиссия за смс-информирование - 149 руб.,

2) взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 090 руб. 25 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что 18.06.2019 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 134 052 руб. 09 коп. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской по счёту.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.07.2019 г., на 23.09.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 433 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл частичные выплаты в размере 0 руб. 00 коп.

По состоянию на 23.09.2020 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 194 512 руб. 33 коп., из них: просроченная ссуда – 134 052 руб. 09 коп.; просроченные проценты – 34 001 руб. 21 коп.; проценты по просроченной ссуде – 3 620 руб. 37 коп.; неустойка по ссудному договору - 20 275 руб. 84 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 2 413 руб. 82 коп.; комиссия за смс-информирование - 149 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора (л.д. 4, 41).

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии истца, о чём указано в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела в полном объёме, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определённые договором, либо отказываются от его заключения.

Из положений ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 18 июня 2019 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 134 052 руб. 09 коп. на срок 36 месяцев (1096 дней) под 19,9 % годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций. При акцепте настоящего заявления номер договора потребительского кредита - № (л.д. 9-оборот – 10-оборот).

Согласно раздела «В» Заявления о предоставлении потребительского кредита, заёмщик просит Банк заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления (оферты) Договор банковского счёта, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила), открыть банковский счёт для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание. Заёмщик даёт согласие на присоединение к «Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещённых на официальном сайте и в офисах Банка, согласился с ними и обязался их выполнять.

18 июня 2019 г. на основании заявления ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита, были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, в соответствии с которыми банк предоставил заёмщику кредит на потребительские цели в сумме 134 052 руб. 09 коп., на 36 месяцев (срок возврата кредита 18.06.2022 г.), по ставке 19,9 % годовых (л.д. 7), с включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков (л.д. 8-оборот - 9, 11 - оборот - 14).

Согласно Индивидуальным условиям: процентная ставка 19,9 % годовых действует, если заёмщик использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора, иначе процентная ставка устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования (п.п. 2 п. 4); количество платежей – 36, минимальный обязательный платёж (МОП) составляет 4 976 руб. 14 коп., состав МОП установлен общими условиями кредитования, периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (п. 6); цели использования кредита – на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11); ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20 % годовых (п. 12).

Банк 18 июня 2019 г. акцептовал предложение ФИО1, открыл последней банковский счёт № и зачислил на счёт сумму кредита в размере 134 052 руб. 09 коп., что подтверждается выпиской по счёту за период с 18.06.2019 г. по 23.09.2020 г. (л.д. 44-45). 

Таким образом, 18 июня 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 134 052 руб. 09 коп. под 19,9 % (29,9 %) годовых сроком на 36 месяцев (1096 дней).

Согласно Информационному графику платежей, размер ежемесячного платежа составляет 5 834 руб. 31 коп. (последний платёж – 5 833,82 руб.), дата платежа установлена 18 числа каждого месяца (л.д. 8).

Открыв на имя ФИО1 банковский счёт и зачислив на него сумму кредита, ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору. 

При этом ответчик, как следует из выписок по счёту, в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и процентов не исполнял, не произвёл ни одного платежа в погашение задолженности по кредиту (л.д. 44-45).

Как следует из п. 5.2 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели (л.д. 22-23), банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае несвоевременности любого платежа по договору потребительского кредита, если просрочка платежа длиться более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заёмщиком в счёт исполнения обязательств по договору считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств, предусмотренных кредитным договором, истец 15.08.2020 г. направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д. 20-21). Однако данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Согласно представленному стороной истца расчёту, долг ответчика по кредитному договору № от 18.06.2019 г. по состоянию на 23.09.2020 г. составляет: просроченная ссудная задолженность – 134 052 руб. 09 коп.; просроченные проценты – 34 001 руб. 21 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 620 руб. 37 коп. (л.д. 42-43).

Представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. 

Возражений относительно произведённого расчёта, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Определением судьи от 19 октября 2020 г. распределено бремя доказывания, в соответствии с которым ответчику вменялась обязанность при наличии возражений по иску представить доказательства, в том числе полный или частичный возврат суммы кредита; при несогласии с суммой долга представить свой мотивированный расчёт (л.д. 1-2).

Однако доказательств в подтверждение вышеуказанного, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть представленных сторонами. Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч. 1 ст. 118 Конституции РФ), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон (Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 05.02.2007 г. № 2-П, от 14.02.2002 г. № 4-П, от 28.11.1996 г. № 19-П, Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 13.06.2002 г. № 166-О).

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделённые равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий (Определение Конституционного Суда Российской Федерации № 1642-О-О от 16.12.2010 г.).

Действия ответчика по неявке в судебное заседание и непредставлению доказательств в подтверждение своей позиции по делу не порождают для суда условий, влекущих невозможность рассмотрения спора по существу по имеющимся в деле материалам.

Руководствуясь условиями заключенного сторонами договора и нормами статей 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, а также принципами равноправия и состязательности сторон в гражданском процессе, суд исходит из того, что кредитный договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, свои обязательства по договору банк выполнил, ответчик ФИО1 от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей уклоняется, что является основанием для взыскания с неё задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 18.06.2019 г. по состоянию на 23.09.2020 г. в размере: просроченная ссудная задолженность – 134 052 руб. 09 коп.; просроченные проценты – 34 001 руб. 21 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 620 руб. 37 коп. 

В части требований о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пенями) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Из п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Таким образом, сторонами кредитного договора установлен размер процентов, как мера ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Из представленного истцом расчёта задолженности следует, что ответчику начислена неустойка по ставке 20 % годовых или 0,0546 % в день в размере: 

- на остаток по основному долгу (неустойка по ссудному договору) – 20 275 труб. 84 коп.;

- по договору просроченной ссуды (неустойка на просроченную ссуду) – 2 413 руб. 82 коп.

Расчёт ответчика в данной части произведён в соответствии с условиями кредитного договора и нормами действующего законодательства. Суд признаёт данный расчёт правильным.

Возражений, относительно произведённого истцом расчёта в части размера неустойки, ответчиком суду не представлено.

Исходя из размера просроченного основного долга и процентов, суд приходит к выводу, что размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательств и подлежит взысканию с ответчика в полном объёме.

В части требования о взыскании комиссии за смс-информирование, суд приходит к следующему.

Истец просит взыскать с ответчика комиссию за смс-информирование в размере 149 руб. Однако, в представленных в материалы дела документах, подтверждающих заключение между сторонами договора потребительского кредита (Заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий, Условий кредитования физических лиц на потребительские цели) отсутствует информация, подтверждающая предоставление банком данной услуги заёмщику. Также в материалах дела отсутствует само заявление ответчика на подключение услуги смс-информирования.

Поскольку заключенный между сторонами договор потребительского кредита не содержит условие о взыскании платы за смс-информирование, то данное требование истца суд находит не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В части взыскания судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Решение суда состоялось в пользу истца.

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 5 090 руб. 25 коп., что подтверждается платёжным поручением № от 30.09.2020 г. (л.д. 5).

Исходя из размера удовлетворенных требований (194 363 руб. 33 коп.), с ответчика в пользу истца, в силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 087 руб. 27 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 18.06.2019 года по состоянию на 23.09.2020 года в размере 194 363 руб. 27 коп., из них:

- просроченная ссуда – 134 052 руб. 09 коп.;

- просроченные проценты – 34 001 руб. 21 коп.;

- проценты по просроченной ссуде – 3 620 руб. 37 коп.;

- неустойка по ссудному договору - 20 275 руб. 84 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду – 2 413 руб. 82 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 087 руб. 27 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Камбарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 22 марта 2021 года.

Судья С.Ф. Мавлиев