Гражданское дело № 2-825/2024 

УИД 42RS0037-01-2024-000611-39

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в составе:

председательствующего судьи Королько Е.В., 

при секретаре судебного заседания Адаменко Н.А.

26 июня 2024 года 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ДГМ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав следующее.

Исковые требования мотивированы следующим. *** ПАО «Совкомбанк» и ДГМ, *** года рождения, заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 15 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, согласно статьям 432, 435 и пункту 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно подпункту 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.02.2018г., на 16.02.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 359 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2024г., на 16.02.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. По состоянию на 16.02.2024 г. общая задолженность составила 31 214,13 рублей, из которых: 28 691,31 рублей – просроченная ссудная задолженность, 269,99 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 2 252,83 рублей – иные комиссии. Заемщик ДГМ умерла ***. По сведениям, официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело *** заведено нотариусом КМИ.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с наследников ДГМ в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 31 214,13 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 136,42 рублей (л.д. 5-7).

Согласно пункту 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

Как следует из материалов наследственного дела (л.д. 52-59), после смерти заемщика Д. Г.М. наследство принял ее сын ФИО1, *** года рождения, который определением суда от 03 мая 2024 года привлечен к участию в деле в качестве соответчика (л.д. 77-79). 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (л.д. 101), в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 7). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом (л.д. 102-103, 104-105, 106-108), в телефонограмме просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 81).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит следующему.

Согласно пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статьям 432, 434 и 444 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном статьей 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что *** ДГМ обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением-Анкетой, предложив заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении, Договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных заявителю на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцептом является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением Банком первой операции; активация расчетной карты и получение Банком первого реестра операций. В Заявлении-Анкете Д. Г.М. также просит открыть ей банковский счет и заключить с ней Договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва». Подписью в Заявлении-Анкете Д. Г.М. подтверждает получение указанной карты (л.д. 17). *** стороны также подписали Индивидуальные условия Договора потребительского кредита *** (л.д. 19).

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (л.д. 20-23).

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» базовая процентная ставка - 10%, ставка льготного периода кредитования – 0%; размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата (части кредита) – 0,1% годовых на сумму просроченной заложенности за каждый календарный день просрочки; льготный период кредитования – 24 месяца; максимальный срок рассрочки – 36 месяцев; полная стоимость кредита – 0%; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых (л.д. 30).

Банк акцептировал указанную оферту путем открытия счета № *** карты рассрочки «Халва» и зачисления суммы кредита в размере 13 153 рубля на текущий счет Д. Г.М., которым заемщик воспользовался (л.д. 13-16). 

Согласно представленному расчету, по состоянию на 16.02.2024 г. задолженность заемщика Д. Г.М. перед банком составляет 31 214,13 рублей, из которых: 28 691,31 рубль – просроченная ссудная задолженность, 269,99 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 2 252,83 рубля – иные комиссии (согласно расчету начислены комиссии за банковскую услугу «Льготная защита платежа», комиссии за снятие/перевод заемных средств, комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж») (л.д. 10-12). 

Из копии свидетельства о смерти (л.д. 18-оборот, 52-оборот) следует, что заемщик ДГМ, *** года рождения, умерла *** в ***, запись акта о смерти ***.

В связи с нарушением условий кредитного договора, а именно: неуплатой платежей по договору, банк принял решение о возврате задолженности по нему, наследникам Д. Г.М. было направлено уведомление от 10.10.2023г. о возврате задолженности по договору (л.д. 17-оборот).

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Так, в силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

В силу статьи 1111 Гражданского кодекса РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

*** к имуществу ДГМ, умершей ***, заведено наследственное дело *** (л.д. 52-59).

Из представленных копий материалов наследственного дела следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти заемщика Д. Г.М. обратился ее сын – ФИО1, *** года рождения; наследственное имущество состоит квартиры, находящейся по адресу: ***. ФИО1 *** выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на указанную квартиру (л.д. 52-59).

Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: ***, на дату смерти Д. Г.М., умершей *** составляет 182 235,3 рублей (л.д. 54-оборот). 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В пункте 61 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, ответственность по долгам наследодателя ДГМ по договору потребительского кредита ***, заключенного *** несет ее наследник – сын ФИО1, который отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно решению Юргинского городского суда Кемеровской области от 22 ноября 2023 года, вступившему в законную силу 25 декабря 2023 года, исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ДГМ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворены; в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 в порядке наследования взыскана задолженность по кредитному договору ***, размер которой по состоянию на 06.10.2023 года составляет 60 446 рублей 11 копеек, из них: просроченный основной долг в размере 52 780 рублей 31 копейка, просроченные проценты в размере 5 243рублей 90 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1719 рублей 92 копейки, неустойка на остаток основного долга 636 рублей 81 копейка, неустойка на просроченные проценты 65 рублей 17 копеек; взыскана с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» уплаченная государственная пошлина в размере 14 013 рублей 38 копеек; взысканы за счет наследственного имущества с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору ***, заключенному между Публичным акционерным обществом и ДГМ по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07.10.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскана за счет наследственного имущества с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора ***, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 07.10.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обращено взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь - ***, кадастровый ***, принадлежащая на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость указанной квартиры в сумме 717000 (семьсот семнадцать тысяч) рублей, определен способ реализации указанной квартиры путем ее продажи с публичных торгов; кредитный договор *** между ДГМ и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» расторгнут (копия на л.д. 68-72).

При установленных обстоятельствах, суд удовлетворяет требования истца, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ***, заключенному с ДГМ, по состоянию на 16.02.2024 г., а именно: просроченная ссудная задолженность в размере 28 691,31 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 269,99 рублей, иные комиссии в размере 2 252,83 рублей, а всего 31 214,13 рублей что не превышает стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: ***, с учетом суммы, взысканной решением Юргинского городского суда Кемеровской области от 22 ноября 2023 года.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» на основании статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 136,42 рублей, подтвержденные документально (платежное поручение л.д. 9).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (*** года рождения, паспорт гражданина РФ *** ***), в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества ДГМ, *** года рождения, умершей ***, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита *** от ***, заключенному с ДГМ, по состоянию на 16 февраля 2024 года, а именно: просроченная ссудная задолженность в размере 28 691 рубль 31 копейка, неустойка на просроченную ссуду в размере 269 рублей 99 копеек, иные комиссии в размере 2 252 рубля 83 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 136 рублей 42 копейки, а всего взыскать 32 350 (тридцать две тысячи триста пятьдесят) рублей 55 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 03 июля 2024 года 

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько