РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст. Кущевская 28 декабря 2017г. 

Кущевский районный суд, Краснодарского края в составе: 

председательствующего - судьи Вертиевой И.С.

при секретаре Чиличихиной И.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора.

В заявлении указывает, что 11.07.2015г. между ним и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № на сумму № рублей. По условиям указанного договора, ОАО «ОТП Банк» открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 16.08.2017г. истцом была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, а именно: в кредитном договоре, в нарушение норм Закона «О защите прав потребителей» не указана полная сумма, подлежащая выплате, в том числе, комиссий, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, что является злоупотребление ответчиком правом при заключении договора. В связи со снижением уровня дохода, поскольку в настоящее время истец утратил возможность производить ежемесячные платежи по договору, задолженность по которому по состоянию на 10.10.2017г. составляет № рублей, просит суд расторгнуть заключенный им с ответчиком кредитный договор в одностороннем порядке.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в заявленных требованиях. 

В соответствии со ст. со ст. 167 ГПК РФ, суд приступает к рассмотрению дела в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.809,810, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из содержания ст. 438 Гражданского кодекса РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Согласно п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекс РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ определяет, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 11.07.2015г. ФИО1 в ОАО «ОТП Банк» подано заявление о предоставлении кредита в сумме № рублей, сроком на 24 месяца (л. д. 39-40).. На основании указанного заявления 11.07.2015г. между ФИО1 и ОАО «ОТП Банк» заключен кредитный договор №, открыт текущий счет №, согласно которого, банк предоставил ФИО1 кредит в размере № сроком на 24 месяца с процентной ставкой 31,25 % годовых, действующей с даты заключения кредитного договора и до конца срока возврата кредита, а он обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, согласно Графику платежей, а также уплатить неустойки в порядке и на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Заключенный между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме договор является договором присоединения.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, полная стоимость кредита составляет тридцать одна целая сто шестьдесят тысячных процента годовых.

Из заявления следует, что ФИО1 со всеми условиями предоставления кредитов, договора банковского счета, Тарифами Банка, Индивидуальными условиями ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. Соответственно, данное заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, подписанные истцом, в совокупности являются неотъемлемой частью кредитного договора. В силу ст. 421 Гражданского кодекса ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В отношении договоров присоединения, частью 2 статьи 428 ГК РФ предусмотрено, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы, при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (пункт1ст.5).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяются положения части 2 статьи 428 ГК РФ (пункт2ст.5).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт3 ст.5). 

В соответствии с приведенными положениями закона условия кредитного договора, заключенного между сторонами, определены в заявлении истца о предоставлении кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей, а также в Общих условиях кредитного договора ОАО «ОТП Банк» (л. 

<

...>).

Условия договора и обстоятельства его заключения свидетельствуют о том, что кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора и исполнения обязанностей по кредитному договору. Как следует из материалов дела, 16.08.2017г. ФИО1 обратился к ответчику с претензией о расторжении договора. Соглашение о расторжении договора сторонами не достигнуто. По состоянию на 10.10.2017г. задолженность по кредитному договору составила № рублей (л. д. 8).

Вступая в договорные отношения с банком, которые обусловлены для Заемщика несением бремени погашения задолженности (материальными расходами) в течение длительного времени, учитывая личные обстоятельства и финансовые перспективы, не исключая возможности снижения уровня своего дохода, истец должен был оценить, сможет ли он надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком в течение срока действия договора, в том числе, вследствие изменения своего материального положения. 

Изменение материального положения относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. Данные обстоятельства, в соответствии с действующим законодательством не освобождают сторону от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, в силу п.1 ст. 450 ГК РФ не могут расцениваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика противоречит принципам разумности и справедливости. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями кредитного договора не предусмотрена возможность расторжения договора по требованию заемщика по основаниям, указанным в иске.

Учитывая, что кредитный договор заключен по волеизъявлению обоих сторон, при этом банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец – по их возврату, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от финансовой стабильности истца, снижения уровня его дохода, следовательно, истец (заемщик) обязан выполнять условия договора.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора, поскольку доказательств существенного нарушении условий договора со стороны банка либо существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, истцом не представлено. Явно обременительных для истца условий, которые он исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, договор также не содержит. Кроме того, как уже указывалось выше, индивидуальные условия договора определены непосредственно по согласованию с истцом.

Доводы истца об отсутствии в договоре полной информации о предоставленном кредитном продукте, о чем указано им в претензии, направленной ответчику, несостоятельны. Напротив, в заявлении о предоставлении кредита, индивидуальных условиях отражены все условия кредитного договора, позволяющие определить подлежащую выплате денежную сумму как ежемесячно, так и в целом по кредиту. Установлен график платежей, в котором, вопреки доводам истца, указана общая сумма кредита, размер ежемесячных платежей по основному долгу, процентам за весь период действия договора. Доказательств того, что с истца удерживались какие-либо платежи, не предусмотренные договором, в материалы дела не представлено. Существенные условия договора определены индивидуально, остальные условия - в Общих условиях кредитного договора, что не противоречит закону. 

Учитывая изложенное, поскольку доказательств наличия оснований для расторжения кредитного договора в материалах дела не имеется, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора № от 11.07.2015г., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Кущевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 28 декабря 2017 года.

Судья: Вертиева И.С.

Решение не вступило в законную силу.