УИД 74RS0013-01-2024-002018-73

Дело № 2-1479/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 23 декабря 2024 года 

Верхнеуральский районный суд постоянное судебное присутствие в селе Фершампенуаз Нагайбакского района Челябинской области в составе председательствующего судьи Афанасьева П.В., при секретаре Утешевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 503434 рублей 39 копеек, по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1141022 рублей 26 копеек и возмещении расходов по оплате государственной пошлины. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №) (далее по тексту Договор), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 1826 дней.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев.

ФИО1 обязалась возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных Договорами. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило право требования по договору заключенному с ответчиком ПАО «Совкомбанк».

Ответчиком принятые на себя обязательства по Договорам исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 8 октября 2024 года в размере 503434 рублей 39 копеек, по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24 сентября 2024 года - 1141022 рублей 26 копеек. 

Истец - ПАО «Совкомбанк», о времени и месте судебного разбирательства извещен, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в заявлении.

Ответчик ФИО1, о времени и месте судебного разбирательства извещена, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, об отложении судебного разбирательства не просила.

Суд, применяя правила, предусмотренные ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 и 71 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 421, 435 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, следовательно, вправе направлять любое количество оферт и заключать неограниченное количество договоров.

В соответствии со ст. 30 ФЗ №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно ст. 1 ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Так, п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с подпунктом 1 абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом: к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.

Договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ не содержит требования о том, чтобы кредитный договор заключался в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора. 

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст. 56 ГПК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 посредством подписания заемщиком простой электронной подписью заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, был заключен кредитный договор №), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, с подключением программы «Гарантия низкой ставки», сумма которой также включена в сумму кредита и составляет 

<

данные изъяты> рублей, сумма к выдаче – 

<

данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 5,90% годовых – в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 17,10% в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки», с обязательством внесения ежемесячных платежей в размере 

<

данные изъяты> рублей 73 копеек, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 посредством подписания заемщиком простой электронной подписью заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, был заключен кредитный договор №), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, со страхованием, сумма страхового взноса включена в сумму кредита и составляет 

<

данные изъяты> рубля, с подключением программы «Гарантия оптимальной ставки», сумма которой также включена в сумму кредита и составляет 

<

данные изъяты> рублей, сумма к выдаче – 

<

данные изъяты> рублей, на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 2,90% годовых – при целевом использовании кредита, и 18,90% годовых – при нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки», с обязательством внесения ежемесячных платежей в размере 

<

данные изъяты> рублей 46 копеек, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитов выполнил, предоставив заемщику кредиты, что подтверждается выписками по счету и не опровергается ответчиком.

В нарушение условий кредитных договоров обязательства по своевременному внесению платежей ФИО1 не исполняются, с февраля 2024 года платежи не вносились, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрело законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

На основании соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил ПАО «Совкомбанк» права (требования), в том числе и по кредитным договорам, заключенным с ФИО1.

На момент заключения договора цессии размер задолженности ФИО1 по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ составлял 

<

данные изъяты> рубля 61 копейку, по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты> рублей 83 копейки.

Пунктом 13 кредитных договоров предусмотрено право банка осуществлять уступку прав требования по заключенному договору третьим лицам. С такими условиями ФИО1 была ознакомлена, и согласна.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 8 октября 2024 года составляет 503434 рубля 39 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 461390 рублей 72 копейки, просроченные проценты – 6503 рубля 89 копеек, штраф за просроченный платеж – 2288 рублей 32 копейки, причитающиеся проценты – 33251 рубль 46 копеек; по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24 сентября 2024 года составляет 1141022 рубля 26 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 900853 рубля 66 копеек, просроченные проценты – 39802 рубля 17 копеек, штраф за просроченный платеж – 4369 рублей 73 копейки, причитающиеся проценты – 195996 рублей 70 копеек.

Оснований сомневаться в правильности расчетов основного долга, процентов и штрафа не имеется. Приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора. Расчеты выполнены в соответствии с требованиями закона, проверены и принимаются судом. Ответчиком контррасчет задолженности не представлен. 

Однако, суд не может согласится с размером предъявленных истцом требований о взыскании с ФИО1 причитающихся процентов в размере 

<

данные изъяты> рубля 46 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ, и в размере 

<

данные изъяты> рублей 70 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в силу следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Кодекса о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В соответствии с п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Действующее законодательство предусматривает право заемщика - гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

В настоящем случае сроки возврата кредитов установлены до 7 декабря 2026 года и 22 сентября 2026 года. Общими условиями договора потребительского кредита, установлены условия досрочного возврата заемщиком суммы кредита с уплатой процентов за пользование им, то есть договором не предусмотрена обязанность заемщика пользоваться суммой кредита до конца установленного договором срока.

Кредитные договоры заключены для удовлетворения личных нужд заемщика, взыскание же процентов по день окончания сроков возврата кредитов может привести в будущем к неосновательному обогащению истца, в связи с чем с учетом положений ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца только тех процентов, срок уплаты которых уже наступил на момент разрешения спора.

С учетом предоставленного истцом расчета просроченных процентов, начисленных по 14 июля 2024 года, размер подлежащих взысканию с ответчика причитающихся процентов по договору №) от 7 декабря 2021 года за период с 15 июля 2024 года по 23 декабря 2024 года составит 12049 рублей 11 копеек (461390,72 (основной долг) х 5,90% : 366 х162 (дня); по договору №) от 22 июля 2023 года 11563 рубля 42 копейки (900853,66 (основной долг) х 2,90% : 366 х162 (дня).

Таким образом, по состоянию на 23 декабря 2024 года общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика, составляет: по договору№) от 7 декабря 2021 года 482232 рубля 04 копейки, по договору №) от 22 июля 2023 года 956588 рублей 98 копеек.

Доказательств возврата суммы задолженности по кредитным договорам ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 36577 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 Гражданского процессуального срока Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 482232 рублей 04 копеек, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №(№) в размере 956588 рублей 98 копеек, а также в возмещение уплаченной государственной пошлины – 36577 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части иска в размере 205635 рублей 63 копеек и государственной пошлины – 4901 рубля 91 копейки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Верхнеуральский районный суд постоянное судебное присутствие в селе Фершампенуаз Нагайбакского района Челябинской области.

Председательствующий: