Дело № 2-1714/2025

03RS0005-01-2025-000635-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Уфа 09 апреля 2025 года 

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Артемьевой Л.В., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Беляевой Н.В., 

с участием представителя заявителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19 декабря 2024 года № У-24-124283/5010-004,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк) обратился в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный) от 19.12.2024 № У-24-124283/5010-004.

Требования мотивированы тем, что 11.04.2024 между банком и ФИО2 заключен договор банковского обслуживания на условиях Правил дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила), договор дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн. 

На основании анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты типа кредитной карты «Карта возможностей» ФИО2 оформлен договор КК651103652850 от 11.04.2024 и предоставлена кредитная карта № (далее -карта).

11.04.2024 ФИО2 с использованием карты за счет средств лимита кредитования совершены операции по переводу денежных средств в общем размере 112 137 рублей 07 копеек, а именно: денежных средств в размере 31 773 рублей 22 копеек с целью погашения задолженности по договору потребительского кредита от 12.11.2022; денежных средств в размере 73 364 рублей 67 копеек с целью погашения договора потребительского кредита от 16.07.2021; денежных средств в размере 6 999 рублей 18 копеек с целью погашения задолженности по договору потребительского кредита от 01.06.2023. 

В соответствии с Правилами держатель обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода (с 01 по 20 число), п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора внести на карту сумму в размере не менее суммы минимального платежа, определенного в вышеуказанном п. 6, и не позднее даты окончания льготного периода внести на карточный счет всю сумму задолженности.

При несоблюдении условий за пользование кредитом в соответствии с Правилами, с даты образования задолженности по дату погашения, будут начислены проценты (п.8.5.2.3., п.5.4. Правил).

По условиям предоставления карты, действовавшим на момент ее оформления, первый беспроцентный (льготный) период установлен до 200 дней с момента заключения кредитного договора. Беспроцентный (льготный) период до 200 дней предоставляется один раз и начинается с 1-го числа месяца, в котором заключен договор, независимо от того совершена операция по карте или нет. 

Таким образом, первый беспроцентный (льготный) период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операции перевода баланса, действовал с 01.04.2024 по 20.10.2024.

ФИО2 проводились внесения минимальных платежей за период с 05.05.2024 по 19.09.2024 в общем размере 200 271 рубля; которые направлены банком на погашение задолженности по кредитному договору.

Как отмечено в заявлении, Финансовый уполномоченный, вынося решение о взыскании денежных средств, удержанных в качестве процентов за пользование кредитом, не принял во внимание установленную очередность погашения платежей, в нарушение Правил согласился с потребителем о приоритетном погашении задолженности лишь принимая во внимание временной фактор, что в первую очередь погашается задолженность, возникающая ранее по времени. Между тем, п. 5.2.1. установлен порядок погашения задолженности, исходя из характера ее возникновения, то есть целевого направления средств.

На основании изложенного, просит отменить решение Финансового уполномоченного от 19.12.2024 № У-24-124283/5010-004 и отказать в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) - ФИО1 в судебное заседание явилась, требования поддержала.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом. Представил в суд письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении требований банка.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом. Представила в суд письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении требований банка.

Выслушав представителя заявителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансовогоуполномоченного полностью либо в части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанныхс осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита,обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаии особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце 1 пункта «д» статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительскомкредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительскогокредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлениемпредпринимательской деятельности, на основании кредитного договора,договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируютсяФедеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, чтопотребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленныекредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа,в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее -договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитомкредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договорпотребительского кредита (займа) состоит из общих условийи индивидуальных условий.

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, 11.04.2024 между банком и ФИО2 заключен договор банковского обслуживания на условиях Правил дистанционного банковского обслуживания, договор дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн.

На основании анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты типа кредитной карты «Карта возможностей» ФИО2 оформлен договор КК651103652850 от 11.04.2024 и предоставлена кредитная карта №.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий кредитного договора потребителю предоставлен лимит овердрафта в размере 262 138 рублей 00 копеек, часть которого в размере 112 138 рублей 00 копеек в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора доступна только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств на счета потребителя, открытые в банке или сторонних кредитных организациях в целях погашения обязательств потребителя по договорам потребительских кредитов. 

11.04.2024 ФИО2 с использованием карты за счет средств лимита кредитования совершены операции по переводу денежных средств в общем размере 112 137 рублей 07 копеек, а именно: денежных средств в размере 31 773 рублей 22 копеек с целью погашения задолженности по договору потребительского кредита от 12.11.2022; денежных средств в размере 73 364 рублей 67 копеек с целью погашения договора потребительского кредита от 16.07.2021; денежных средств в размере 6 999 рублей 18 копеек с целью погашения задолженности по договору потребительского кредита от 01.06.2023. 

В соответствии с Правилами держатель обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода (с 01 по 20 число), п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора внести на карту сумму в размере не менее суммы минимального платежа, определенного в вышеуказанном п. 6, и не позднее даты окончания льготного периода внести на карточный счет всю сумму задолженности.

При несоблюдении условий за пользование кредитом в соответствии с Правилами, с даты образования задолженности по дату погашения, будут начислены проценты (п.8.5.2.3., п.5.4. Правил).

По условиям предоставления карты, действовавшим на момент ее оформления, первый беспроцентный (льготный) период установлен до 200 дней с момента заключения кредитного договора. Беспроцентный (льготный) период до 200 дней предоставляется один раз и начинается с 1-го числа месяца, в котором заключен договор, независимо от того совершена операция по карте или нет. 

Таким образом, первый беспроцентный (льготный) период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операции перевода баланса, действовал с 01.04.2024 по 20.10.2024.

Из материалов дела следует, что в период с 11.04.2024 по 29.09.2024 ФИО2 с использованием карты совершены расходные операции по переводу денежных средств, а также по оплате товаров и услуг на общую сумму в размере 323 740 рублей 94 копеек.

При этом за период с 05.05.2024 по 19.09.2024 ФИО2 проводились внесения минимальных платежей в общем размере 200 271 рубль 00 копеек, которые направлены банком на погашение задолженности по кредитному договору.

По состоянию на начало операционного дня 20.09.2024 задолженность по кредитному договору составляла 276 058 рублей 04 копейки и состояла в том числе из задолженности по операции перевода баланса.

В связи с тем, что задолженность по операции перевода баланса ФИО2 в полном объеме погашена не была, банком произведено начисление процентов на сумму указанной задолженности. 

В период с 01.10.2024 и 02.10.2024 потребителем на счет внесены денежные средства в общем размере 310 794 рублей 69 копеек, которые были списаны банком в счет погашения задолженности по кредитному договору, а именно в размере 19 844 рублей 70 копеек (104 рубля 98 копеек + 19 637 рублей 89 копеек +101 рубль 83 копейки) в счет погашения процентов по кредитному договору, в размере 290 949 рублей 99 копеек в счет погашения основного долга по кредитному договору

Из материалов дела следует, что потребитель посредством системы дистанционного банковского обслуживания неоднократно обращался в Банк ВТБ (ПАО) с обращениями CR-13958776, CR-13961936, CR-14078461, в которых выражал несогласие с начисленными и удержанными процентами по кредитному договору.

В ответе на запрос банк пояснил, что информация о льготном периоде, сроке его окончания, сумме задолженности, подлежащей внесению до окончания льготного периода, доводится до держателей. А также банк указал, что срок оплаты задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по операции перевода баланса, - 30.09.2024, срок оплаты задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по расходным операциям, - 20.10.2024. Поскольку задолженность по операции перевода баланса не была погашена заявителем в срок до 30.09.2024, по условиям кредитного договора потребителю были начислены проценты за пользование кредитными средствами за фактический срок пользования ими.

Данные доводы также изложены в обоснование заявления, представленного заявителем в суд. Между тем, суд не может согласиться с доводами банка в связи со следующим.

Абзацем 2 статьи 431 ГК РФ предусмотрено, что, если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с позицией, изложенной в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца 2 статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Как ранее указывалось и установлено судом, 11.04.2024 ФИО2 по карте за счет лимита кредитования совершена операция перевода баланса на общую сумму 112 137 рублей 07 копеек.

Таким образом, учитывая, что в течение 30 календарных дней с заключения кредитного договора потребителем совершена операция перевода баланса, в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, на указанную операцию распространяется льготный период по операции перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления потребителем первого платежа, то есть по 30.09.2024.

Кроме того, в период с 11.04.2024 по 29.09.2024 ФИО2 с использованием карты совершены расходные операции по оплате товаров и услуг, а также переводы на общую сумму 323 740 рублей 94 копейки.

Таким образом, в связи с совершением потребителем указанных расходных операций в соответствии с пунктами 5.8.1.1 и 5.8.2.1 Правил, на указанные операции распространяется льготный период по расходным операциям, действующий в течение первых шести месяцев срока действия по договору, то есть по 30.10.2024.

Из буквального толкования пунктов 1.47, 1.54 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса и льготного периода по расходным операциям, должна была быть погашена потребителем, не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия кредитного договора.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса и льготного периода по расходным операциям, должна была быть погашена потребителем не позднее 20.10.2024.

Финансовым уполномоченным установлено, что в период с 11.04.2024 по 29.09.2024 ФИО2 с использованием карты совершены расходные операции по оплате товаров и услуг, перевода и операция перевода баланса на общую сумму 435 878 рублей 01 копейка.

При этом за период с 05.05.2024 по 19.09.2024 потребителем на счет внесены денежные средства в общем размере 200 271 рубля 94 копеек, которые направлены банком на погашение задолженности по кредитному договору.

По состоянию на начало операционного дня 20.09.2024 задолженность по кредитному договору составляла 235 606 рублей 07 копеек и состояла в том числе из задолженности по операции перевода баланса.

В период 01.10.2024 и 02.10.2024 потребителем на счет внесены денежные средства в общем размере 310 794 рублей 69 копеек, которые были списаны банком в счет погашения задолженности по кредитному договору, а именно в размере 19 844 рублей 70 копеек (104 рубля 98 копеек + 19 637 рублей 89 копеек +101 рубль 83 копейки) в счет погашения процентов по кредитному договору, в размере 290 949 рублей 99 копеек в счет погашения основного долга по кредитному договору.

Таким образом, суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного о том, что, поскольку ФИО2 до 20.10.2024, то есть до ис

течения срока платежного периода на счет внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженностей, образовавшихся в течение льготного периода по операции перевода баланса и льготного периода по расходным операциям, основания для начисления и удержания процентов по кредитному договору у банка отсутствовали.

В связи с изложенным суд пришел к выводу о том, что решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по кредитному договору, вынесено законно и обосновано, в связи с чем, заявленные требования банка удовлетворению не подлежат, как противоречащие установленным нормам.

Руководствуясь, ст.ст.194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявленных требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19 декабря 2024 года № У-24-124283/5010-004 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Мотивированное решение составлено 23 апреля 2025 года.

Судья Л.В. Артемьева