УИД 39RS0002-01-2023-005158-49

Дело № 2-268/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2024 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Коренецкой Е.В.,

при секретаре Гульянц А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, указав, что 17.01.2022 между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании № №. В соответствии с условиями данного соглашения истцу предоставлен кредит на сумму 702000 рублей, под 10,3% годовых. Условиями соглашения предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 3 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий, предусматривающем обязанность заемщика приобрести услугу страхования жизни и здоровья. Указывает, что данное условие является незаконным, навязанным банком, просит признать его недействительным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, расходы на услуги нотариуса в размере 2900 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, поступило ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований, поддержав письменный отзыв на иск. 

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются нормами Главы 42 Гражданского кодекса РФ. Согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 Главы 42 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии с абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 10.01.2022 ФИО1 обратилась в Калининградский региональный филиал АО «Россельхозбанк» с заявлением-анкетой (заявка № №) на предоставление ей потребительского кредита в размере 702000 рублей на срок 60 месяцев для погашения основного долга по кредиту, иные цели и оплату страхования, с датой погашения 5 числа месяца.

Согласно п. 3.10.6 заявления-анкеты ФИО1 выразила согласие на оформление личного страхования, выбрав в п. 3.10.6.2 программу личного страхования. Как следует из п. 3.10.6.1 анкеты-заявления заемщик была уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита, а также, что она может отказаться от участия в программе личного страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в любое подразделение банка.

В п. 3.10.6.3 ФИО1 выразила согласие на личное страхование посредством присоединения к программе коллективного страхования

17.01.2022 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 702000 рублей со сроком возврата не позднее 18.01.2027.

В соответствии с п. 4 соглашения в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,3% годовых (п. 4.1).

В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается в размере до 15,8% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнениям обязанности по личному страхованию (п. 4.2).

С условиями договора заемщик была ознакомлена и согласилась с ними.

Соглашение о кредитовании № от 17.01.2022 подписано сторонами в добровольном порядке. 

В тот же день ФИО1 присоединилась к договору коллективного страхования, заключенному между АО «Страхование жизни «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», указав в п. 3 заявления на присоединении, что она уведомлена, что присоединение не является условием для получения кредита, и данное присоединение является добровольным, о чем ею поставлена собственноручная подпись. 

По заявлению ФИО1 от 17.01.2022 АО «Россельхозбанк» произвело оплату по договору страхование за счет кредитных средств. 

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец полагает, что условия кредитного договора в части, касающейся увеличения процентной ставки по кредиту в случае неосуществления страхования, является недействительным, поскольку противоречит действующему законодательству в области потребительского кредитования в Российской Федерации и нарушает права истцов как потребителей услуг.

По смыслу вышеназванных положений закон, а также положений статей 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» включение в кредитный договор с заемщиком условий о процентной ставке как разницы между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Из представленной ответчиком аналитической справки с сайта www.banki.ru следует, что средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков России в 1 квартале 2022 года составляла 24,45% годовых. Учитывая изложенное, предложенная АО «Россельхозбанк» ставка 15,8 % годовых не является дискриминационной. 

При наличии нескольких кредитных продуктов, реализация которых осуществлялась банком, ФИО1 были выбраны параметры кредита, условиями которого предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья, что предоставляет возможность получения кредита по льготной процентной ставке.

Вместе с тем, ФИО1 была вправе сделать самостоятельный выбор относительно заключения договора страхования жизни и здоровья с предоставлением кредита по сниженной процентной ставке или отказаться от такого рода обеспечения, получив кредитный продукт более высокой стоимостью. При этом разница в процентных ставках не является дискриминационной, а условия кредитования сопоставимыми, исходя из экономических последствий наличия или отсутствия дополнительного обеспечения исполнения обязательств заемщиком.

Материалами дела подтверждается, что до ФИО1 при заключении между сторонами спорного кредитного договора в доступной форме была доведена в полном объеме информация об оказываемой услуге личного страхования, а кредитный договор не содержит условий, помимо воли заемщика обязывающих заключить договор страхования жизни и здоровья. 

Воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенно и прямо выражена в заявлении о добровольном страховании, направленном в банк, в соответствии с которым истец просила ответчика перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенным ею договорам страхования.

На стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых услугах.

Между тем собственноручные подписи ФИО1 в заявлении-анкете, заявлении о присоединении к договору коллективного страхования, соглашении о кредитовании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за страхование.

Относимых и допустимых доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора, не имеется.

ФИО1 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом она имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях.

Оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п. 4 соглашения о кредитовании не усматривает, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата им кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ).

На основании изложенного руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, - оставить без удовлетоврения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Коренецкая

Мотивированное решение изготовлено 29 января 2024 года 

Судья Е.В. Коренецкая