Дело № 2-1556/2020

УИД 24RS0002-01-2020-001507-77

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2020 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Полатовской О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя исковые требования тем, что 17 февраля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по которому ответчику был предоставлен кредит по договору кредитной карты. По условиям договора заемщик принял на себя обязательство по оплате кредита и начисленных процентов. Банк выполнил принятые на себя обязательства, выдав кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Однако, ответчик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 13.02.2020 года задолженность заемщика перед Банком составила 67 606,69 руб., в том числе по основному долгу 29 979 руб., по процентам за пользование кредитом 37 627,69 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка долг по кредитному договору в размере 67 606,69 руб., а также расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 2 228,20 руб. (л.д. 3-4). 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился, представитель истца ФИО2, действующая по доверенности № 283-ГО от 17.07.2019 г. (л.д.6), просила рассмотреть дело в ее отсутствие, против вынесения решения в порядке заочного производства не возражала (л.д. 6,52,54).

Ответчик ФИО1, неоднократно уведомлявшийся о рассмотрении дела судом почтовым извещением по известным адресам места жительства и регистрации (л.д. 52, 55-60, 44-49), в зал суда не явился, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, отзыва либо возражений по иску не представил. 

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. 

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо, участвующее в деле, само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. 

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (ч. 2 ст. 35 ГПК РФ). 

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 17 февраля 2017 года путем подачи заявления-оферты о заключении договора кредитования и ее последующего акцепта между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в общей сумме 29 979 руб. на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также заемщику установлены Индивидуальные условия кредитования "Равный платеж 2.0: Плюс. Без кросс-карты" с лимитом кредитования 30 000 руб. (с увеличением лимита кредитования по соглашению сторон) на срок до востребования (л.д. 9).

Согласно п.4,6 Индивидуальных условий, за пользование кредитными средствами установлена процентная ставка: за проведение безналичных операций - 29,00% годовых, за проведение наличных операций – 59,00% годовых, размер минимального обязательного платежа (МОП) – 2107 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика; в дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП; дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней; льготный период (в течение которого размер МОП 100 руб.) 4 месяца с даты заключения договора; Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и даты платежа (л.д.9). 

Согласно условиям договора, договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского специального счета.

В заявлении на предоставление кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью договора, просил Банк выдать кредитную карту Visa Instant Issue (л.д.9-10).

По условиям договора (п.15 Индивидуальных условий), заемщик обязался осуществить следующие платежи: плата за оформление карты - 800 руб., плата за снятие наличных денежных средств и перевод - 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств в кассах ПАО КБ «Восточный» - 6,5% от суммы плюс 399 руб. (л.д.10), а также, по заявлению осуществил присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, с осуществлением платы за подключение к программе страхования – 6 480 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 180 руб. за 36 месяцев; оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту; размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 2 007 руб. (л.д.11). 

Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4. условий).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение срока ежемесячного внесения взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 условий). 

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 в г. Ачинске мирового судьи судебного участка № 5 в г. Ачинске от 23 июля 2018 года по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ по делу № 2-42/2018 от 19.01.2018 г. о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору в сумме 40 603,43 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 709,05 руб., а всего 41 312,48 руб. (л.д. 34-37).

Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения задолженности по банковской карте произведен заемщиком 01 августа 2017 года, более платежей по кредиту заемщиком не вносилось, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств, в рамках исполнительного производства по судебному приказу № 2-42/2018 от 19.01.2018 г. удержаний денежных средств с должника не производилось (л.д. 8,42).

По состоянию на 13 февраля 2020 задолженность ФИО1 перед Банком составила 67 606,69 руб., в том числе основной долг – 29 979 руб.; начисленные проценты – 37 627,69 руб. (40 898,69 руб. (начислено) – 3 271,00 руб. (оплачено заемщиком)).

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером процентной ставки – 59,00 %, примененной Банком при расчете задолженности, на основании нижеследующего. 

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Положениями части 11 названной статьи, в редакции, действующей в момент возникновения спорных правоотношений определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из указанного расчета задолженности процентов за пользование кредитом, просроченных процентов за пользование кредитными средствами, расчет процентов произведен Банком исходя из процентных ставок 29,00% и 59,00% (за проведение наличных операций) годовых.

Таким образом, банк, будучи кредитной организацией, предоставил ответчику заем на согласованных условиях, истец заключил договор добровольно, на момент заключения договора займа (1 квартал 2017 года) действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для целевых потребительских кредитов, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита с лимитом кредитования от 30000 рублей до 100000 рублей составляло 29,559%, в связи с чем, процентная ставка в размере 59,00% годовых (за проведение наличных операций) за пользование займом, превысила ограничения, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", действующего с 1 июля 2014 года, согласно которым на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В связи с чем, по мнению суда, условие заключенного сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку 59,00% годовых, является недействительным на основании положений статей 168, 180 Гражданского кодекса РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных ее частей, и исходит из того, что полная стоимость кредита относится к условиям кредитного договора, а несоответствие величины полной стоимости кредита установленным предельным значениям влечет недействительность данного условия с применением правовых последствий ничтожности сделки или ее части.

Суд полагает необходимым произвести расчет процентов исходя их процентной ставки 39,412 % (за проведение наличных операций), что не превышает одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Таким образом, размер задолженности ФИО1 по процентам за пользование кредитом, исходя из примененной Банком процентной ставки 29,00% (за проведение безналичных операций) и процентной ставки 39,412 % годовых (за проведение наличных операций) по кредитному договору составит:

27 507,08 (начислено) – 3 271,00 (оплачено) = 24 236,08 рублей.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора, выпиской из лицевого счета заемщика.

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору, установленные проценты по кредиту подлежат взысканию с заемщика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в общей сумме 54 215,08 руб., из которых 29 979,00 руб. (основной долг) + 24 236,08 руб. (проценты за пользование кредитом).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1826,45 руб. (л.д. 2).

Руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческого Банка «Восточный» сумму долга по кредитному договору 54 215 рублей 08 копеек, возврат государственной пошлины в сумме 1 826,45 руб., а всего 56 041 (пятьдесят шесть тысяч сорок один) руб. 53 коп. 

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившимся ответчиком в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Порядина

Мотивированное заочное решение изготовлено судом 09 июля 2020 года.