КОПИЯ

Дело № 2-1736/17

Поступило 14.08.2017 г. 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2017 года г. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Осеевой И.Г.,

при секретаре Мозолевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агенство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - ООО «Агенство Финансового Контроля» (ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по Кредитному договору Номер от 16 июля 2007 года в сумме 76033 руб. 22 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2481 руб. 00 коп.

Всего: 78514 руб. 22 коп. (Семьдесят восемь тысяч пятьсот четырнадцать рублей 22 копейки.). В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили Кредитный договор Номер от 16 июля 2007 года, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере - 60000 руб. 00 коп., а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на Активацию Карты (Кредитный договор) Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка.

Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») заключили Договор уступки прав требования (цессии) № 49120515 от 12 мая 2015 года (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № 1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору Номер от 16 июля 2007 года было передано ООО «АФК».

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Также Должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении Кредитного договора, добровольно подписал Кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами Кредитного договора или его Условиями, направить ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении Кредитного договора.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в лицензии на осуществление банковских операций указывается наименование банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Перечень банковских операций, указанных в Законе о банковской деятельности является исчерпывающим. Ни уступка прав требования, ни истребование цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относится к числу банковских операций, указанных в законе о банковской деятельности.

Так, согласно Условий договора Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Клиента. На основании п. 2.5 Договора уступки прав впоследствии Должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования (копия почтового реестра прилагается).

Пункт 51 Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.12г. Номер «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» предусматривает, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета Банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит.

Следовательно, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Общие принципы и правила правового регулирования гражданских отношений, связанных с переменой лица в обязательстве, содержатся в части первой Гражданского кодекса РФ и закреплены Главой 24 ГК РФ.

Таким образом, Закон «О банках и банковской деятельности», а также Закон «О защите прав потребителей» не регулируют гражданские отношения, связанные с переменой лиц в обязательстве и применяются в части, не противоречащий Гражданскому кодексу РФ.

На основании вышеизложенного, ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора Номер от 16 июля 2007 года, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 10.07.2017 г. составляет 76033 руб. 22 коп. (Приложение № 1 к Договору уступки прав).

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, иск не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по данному иску и предоставила письменные возражения на иск, в которых просит отказать истцу в удовлетворении иска, а в случае удовлетворения исковых требований в части взыскания с неё задолженности по комиссиям и штрафам отказать, снизить размер государственной пошлины соразмерно удовлетворенным требованиям (л.д. 65-69), которые ответчица поддержала, дополнив, что она является инвалидом 3 группы, с 2015 года имеет заболевание - опухоль головного мозга, не работает и находится в тяжелом материальном положении, поэтому данный кредит не может оплачивать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину своей неявки не сообщил.

С учётом мнения ответчика суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к выводу, что исковые требования истца являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что предусмотрено ст. 811 ГК РФ. 

Из статьи 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили Кредитный договор Номер от 16 июля 2007 года, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере - 60000 руб. 00 коп., а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на Активацию Карты (Кредитный договор) Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Разрешая вопрос о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным исковым требованиям, суд учитывает, что в соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Учитывая, что погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ФИО1 периодическим платежами ежемесячно, а также ответчиком ФИО1 16.07.2007г. был заключен договор об использовании карты, срок её действия не ограничен, то срок исковой давности истцом не пропущен, в связи с чем, заявление ответчика о применении срока исковой давности по данному иску не подлежит удовлетворению.

Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ответчиком задолженности по погашению Кредита.

Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 10.07.2017 г. составляет 76033 руб. 22 коп согласно расчету задолженности (л.д. 61), из которой:

1. Основной долг: 59331 руб. 77 коп.

2. Проценты за пользование кредитом: 4668 руб. 15 коп.

3. Комиссии: 7033 руб. 30 коп.

4. Штрафы: 5000 руб. 00 коп.

5. Пени: 0 руб. 00 коп.

6. Убытки: 0 руб. 00 коп.

7. Расходы Банка: 0 руб. 00 коп.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Заключенный сторонами Договор является смешанным (согласно ч. 3 ст.421 ГК РФ), содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч.1 ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.1.12. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П, утвержденного Центральным банком РФ 24.12.2004г., клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, право банка устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, в том числе и за проведение операций по счету банковской карты, установлено условиями Договора и согласуется с требованиями ст.851 ГК РФ и ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Исходя из условий договора об использовании карты, заемщик ФИО1 своей подписью в нем подтверждает, что вся информация, предоставленная им в заявке на открытие и ведение текущего счета (далее - заявка), является верной, полной и точной. Подпись Заемщика в поле 45 заявки подтверждает заключение договора, а также, что заемщику до заключения Договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия предоставления и использования кредита, условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на текущий счет и других платежах; заемщику предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями Договора: Заявка, Условия Договора об использовании карты, брошюра «Карта Хоум Кредит» и Тарифы банка, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять … (л.д. 9).

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по кредитным картам предусмотрены комиссии за обслуживание карты (л.д. 13). Поэтому доводы ответчика об отказе истцу во взыскании задолженности по комиссиям являются несостоятельными.

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 7033 руб. 30 коп является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 330 ГК РФ «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства».

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учётом этого, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ полагает возможным уменьшить размер штрафов с 5000,00 руб. до 1000,00 руб.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору Номер от 16.07.2007 года составит:

1. Основной долг: 59331 руб. 77 коп.

2. Проценты за пользование кредитом: 4668 руб. 15 коп.

3. Комиссии: 7033 руб. 30 коп.

4. Штрафы: 1000 руб. 00 коп.

5. Пени: 0 руб. 00 коп.

6. Убытки: 0 руб. 00 коп.

7. Расходы Банка: 0 руб. 00 коп,

а всего 72 033 руб. 22 коп, которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требования, т.е. в сумме 2361 руб. из расчета: (72033,22 руб. - 20000,00 руб.) х 3% + 800 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору Номер от 16 июля 2007 года в сумме 72 033 руб. 22 коп, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 361 руб., а всего 74 394 руб. 22 коп (семьдесят четыре тысячи триста девяносто четыре рубля 22 копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23.10.2017г.

Председательствующий судья подпись И.Г. Осеева

Копия верна:

Судья – 

Секретарь -