70RS0003-01-2025-002383-12

Дело №2-1754/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Томск 23 июня 2025 года 

Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Перемитиной И.А.,

при ведении протокола и аудиозаписи секретарем судебного заседания Лавриченко Д.Е.,

с участием:

представителя заявителя ФИО1,

заинтересованного лица ФИО2,

представителя заинтересованного лица ФИО3,

представителя финансового уполномоченного ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16.01.2025 № У-24-.../...-014, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2

В обоснование заявления указано, что между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) 01.02.2024 заключен договор о предоставлении кредитной карты №КК-... с использованием системы ВТБ-Онлайн, в рамках которого ФИО2 предоставлена кредитная карта №.... В соответствии с положениями п.5.8.2.3 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), содержащих указание, что в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), беспроцентный период действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения договора. Операция по переводу денежных средств для погашения задолженности по договору стороннего банка совершена 01.02.2024, следовательно, льготный период по операциям перевода баланса действовал по 31.07.2024. Поскольку до 31.07.2024 сумма задолженности по переводу баланса не была погашена, на сумму перевода, совершенного 01.02.2024 произведено начисление процентов, полное погашение которых произведено за счет суммы, внесенной на карту 13.08.2024. Расчет и начисление процентов по карте банком производилось в соответствии с условиями договора. ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному, которым 16.01.2025 принято решение об удовлетворении требований потребителя о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере ... руб. Полагают, что в решении финансового уполномоченного сделан ошибочный вывод о том, что отчетный период и платежный период являются идентичными и приводят к продлению льготного беспроцентного периода. Фактически же, исходя из всех условий, следует, что беспроцентный льготный период действовал до 31.07.2024, и после банк правомерно осуществлял с 01.08.2024 начисление процентов.

Представитель заявителя ФИО1, действующий на основании доверенности ...7 от 29.07.2024 (сроком по 01.08.2025), в судебном заседании требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в заявлении и дополнительных письменных пояснениях, согласно которым по условиям кредитного договора беспроцентный период на операцию по переводу баланса (рефинансированию кредита) был установлен 180 дней, то есть до 31.07.2024, а беспроцентный период по получению наличных денежных средств (переводов) и операций по оплате товаров и услуг действовал до 20.08.2024. Следовательно, заемщик, совершая рефинансирование кредита (операцию по переводу баланса) должен был руководствоваться 180 днями именно по этой отдельной операции (01.02.2024 на сумму ... руб.), когда при «обычном» пользовании кредитной картой действовал срок 200 дней на покупки и снятие наличных денежных средств (например, покупки в продуктовых магазинах), но в силу нарушения 180 дневного беспроцентного льготного периода перестал действовать и льготный период в отношении 200 дневных покупок. Таким образом, банк полагает, что заемщик ошибочно полагал, что в отношении операции от 01.02.2024 действовал период 200 дней, когда он должен был руководствоваться 180 дневным периодом по этой операции. Полагал, что потребителю была предоставлена вся информация, поскольку она ознакомления со всеми условиями кредитования, что подтверждается ее подписями. Вместе с тем, указал, что не может пояснить, почему сотрудниками Банка длительное время не были даны разъяснения потребителю относительно законности начисления процентов. 

Заинтересованное лицо ФИО2, её представитель ФИО3 в судебном заседании полагали требования не подлежащими удовлетворению. 

ФИО2 пояснила, что при оформлении кредитной карты ей было разъяснено, что льготный период – то есть период, когда она может пользоваться деньгами без начисления процентов – действует 200 дней. Она установила приложение, воспользовалась денежными средствами, дата окончания льготного периода отражалась – 21.08.2024. Однако 31.07.2024 в приложении неожиданно обнаружила начисление процентов. Она обратилась к сотрудникам банка на горячую линию по телефону, ей не смогли объяснить причины начисления процентов, поскольку льготный период не окончен, предложили оформить обращение. Ответ на обращение не поступал длительное время, при этом проценты продолжали начислять. Она готова была закрыть задолженность по кредиту, однако сотрудники банка говорили, что разберутся в ситуации, проценты спишут. 

Представитель финансового уполномоченного ФИО4, действующая на основании доверенности № ... – 82 от 27.01.2025 (сроком по 31.12.2025), в судебном заседании полагала требования не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в письменных объяснениях (возражениях).

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу ч.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Порядок рассмотрения обращения регламентирован положениями ст.20 названного Федерального закона.

Так, на основании ч.2 ст.20 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну. Состав и объем запрашиваемых разъяснений, документов и (или) сведений определяются финансовым уполномоченным самостоятельно исходя из их относимости к рассматриваемому спору и необходимости полного и всестороннего рассмотрения обращения по существу.

При этом согласно ч.3 ст.20 названного Федерального закона финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в составе и объеме, которые запрошены финансовым уполномоченным в соответствии с частью 2 настоящей статьи, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного либо в указанный срок сообщить о невозможности предоставления запрошенных разъяснений, документов и (или) сведений (полностью или в части) с обоснованием причин невозможности и приложением подтверждающих документов (при их наличии).

Часть 2 ст.22 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (ч.1 ст.20 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»), оно вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (ч.1 ст.23 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Проверяя срок обращения в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, суд учитывает, что решение вынесено 16.01.2025, вступило в силу 31.01.2025, при этом Банк ВТБ (ПАО) обратился в Октябрьский районный суд г. Томска с заявлением о его оспаривании 13.02.2025 (гражданское дело №2-1223/2025), то есть в пределах установленного законом срока, оканчивавшегося 14.02.2025. Данное заявление определением Октябрьского районного суда г. Томска от 25.03.2025 было оставлено без рассмотрения и 26.03.2025 Банк ВТБ (ПАО) вновь обратился в суд с настоящим заявлением.

При таких обстоятельствах с учетом положений ч.3 ст.107 ГПК РФ, ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что срок обращения в суд заявителем не пропущен.

Как установлено в судебном заседании, 17.12.2024 ФИО2 обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением, указав что 01.02.2024 между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ..., в рамках которого ей была предоставлена кредитная карта с лимитом ... руб., со льготным беспроцентным периодом в 200 дней. Дата окончания платежного периода согласно п.6 договора – 20 число следующего за отчетным месяцем. При получении кредита сотрудники Банка сообщили, что вся информация о состоянии счета кредитной карты, начисляемых процентах, размерах платежей и льготном (беспроцентном) периоде по ее кредиту будет отражаться в мобильном приложении. В мобильном приложении отображался данный кредит, также был прописан срок льготного беспроцентного периода – до 20.08.2024. 31.07.2024 в мобильном приложении она увидела, что ей начислены проценты в размере ... руб. Она позвонила на горячую линию и попросила объяснить по начисленным процентам, но сотрудники не смогли ей ничего объяснить и зарегистрировали обращение №...-.... на следующий день Банк вновь начислил проценты, она вновь обратилась на горячую линию и вновь сотрудники не смогли объяснить ей, по какой причине производится начисление процентов. Она неоднократно обращалась в филиал банка и написала претензию в мобильном приложении, ответа от банка не последовало. 13.08.2024 ею были внесены денежные средства для полного досрочного погашения кредита. К тому времени банком были списаны проценты в размере ... руб., ... руб., ... руб., всего в сумме ... руб. Письмом от 02.10.2024 Банк ВТБ (ПАО) сообщил, что льготный период по выданной ей кредитной карте составляет 180 дней и он окончился 30.07.2024, а не 20.08.2024. как было ей озвучено при оформлении кредита. Просила взыскать с Банка ВТБ (ПАО) незаконно начисленный и списанные проценты в размере ... руб., а также компенсировать моральный вред. В случае, если будет установлено, что размер процентов рассчитан в соответствии с Правилами, просит взыскать с Банка материальный ущерб в размере ... руб., причиненный вследствие ненадлежащего информирования об условиях кредитного продукта.

По результатам рассмотрения обращения ФИО2, финансовый уполномоченный ФИО5 вынесла решение от ... №У-24-.../...-004 об удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита, в размере ... руб.

Из содержания решения следует и сторонами не оспаривалось, что 01.02.2024 между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор о предоставлении кредитной карты №КК-..., состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, правил предоставления и использования банковских карт, сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам, условий предоставления и использования банковской карты и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия).

В рамках указанного договора заявителю предоставлена кредитная карта ....

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №КК-... от 01.02.2024 следует, что размер лимита овердрафта составляет ... руб., в течение 30 календарных дней с даты заключения договора часть лимита овердрафта, равная ... руб., доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных заемщиком со сторонними кредитными организациями и с Банком ВТБ (ПАО).

Спор между сторонами фактически сводился к проверке финансовым уполномоченным законности начисления процентов по кредитному договору в период с 31.07.2024.

На основе анализа представленных Банком документов, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что задолженность, образовавшаяся в течение Льготного периода по операции перевода баланса и Льготного периода по расходным операциям, должна была быть погашена заявителем не позднее 20.08.2024. Поскольку 13.08.2024, то есть до истечения срока платежного периода (20.08.2024), заявителем на счет внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженностей, образовавшихся в течение Льготного периода по операциям перевода баланса и Льготного периода по расходным операциям, основания для начисления и удержания процентов по кредитному договору у финансовой организации отсутствовали.

Оснований не согласиться с решением финансового уполномоченного о незаконности начисления и удержания процентов у суда не имеется.

Сторонами не оспаривалось, что у ФИО2 имелась кредитная карта «Карта возможностей» со Схемой ..., что следует из ответа Банка ВТБ (ПАО) от 05.05.2025 на запрос суда.

Согласно п.6 Индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным. 

Условия применения беспроцентного периода пользования Овердрафтом установлены в п.5.8 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с подп. «е» п.5.8.1.1. Правил проценты за пользование овердрафтом не взимаются в случаях, если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления банком), а именно: 

- не позднее даты окончания Платежного периода в седьмом месяце срока действия договора (данное условие применяется однократно в течение срока действия договора);

- не позднее даты окончания Платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется начиная с седьмого месяца действия договора). 

Согласно п.5.8.2.3 Правил срок действия беспроцентного периода применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае установления банком) действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платеж, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора и прекращается в указанных в Правилах случаях, связанных с нарушением Клиентом обязательств по договору.

Из выписки по счету следует, что первая операция ФИО2 была совершена 01.02.2024, при этом в названный день были совершены как операция по оплате товаров и услуг в размере ... руб., так и операция по переводу денежных средств (баланса) в сумме ... руб.

Таким образом, по условиям кредитного договора льготный период действовал до 20.08.2024 (платежная дата в седьмом месяце срока действия договора), а в отношении операции по переводу баланса заканчивался 31.07.2024 (последний день шестого месяца с даты платежа), в связи с чем с 31.07.2024 банком были начислены проценты за пользование суммой кредита.

Частью 1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Исходя из фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что Банком информация об особенностях исчисления льготного периода в зависимости от способа использования кредитных средств должным образом до потребителя доведена не была.

Так, из объяснений ФИО2 следует, что при оформлении кредитной карты, сотрудники Банка указывали на 200-дневный льготный период. Льготный период до 20.08.2024, то есть фактически в 200 дней со дня начала пользования суммой кредита, отражался и в мобильном приложении Банка, в котором она добросовестно отслеживала движение денежных средств.

Как следует из аудиозаписей, исследованных в судебном заседании, сотрудники Банка, принимавшие обращение ФИО2, указывали на то, что проценты начислены в льготный период, все скорректируется и проценты с нее спишут, то есть своими действиями указывали потребителю на допущенную Банком при начислении процентов ошибку.

Суд также учитывает, что в результате действий Банка, сотрудники которого не смогли разъяснить ФИО2 причины начисления процентов в первый же день их начисления, сумма задолженности по процентам увеличилась, поскольку потребитель, фактически был введен в заблуждение указаниями на то, что ее обращение будет рассмотрено положительно, в сложившейся ситуации Банк разберется в ее пользу, и проценты будут списаны. Вместо этого проценты продолжили начислять, тем самым увеличив сумму процентов, удержанных с ФИО2, с ... руб. до ... руб.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) начисленных и удержанных процентов за период с 31.07.2024 по 13.08.2024 в сумме ... руб. законно и обосновано, в связи с чем отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16.01.2025 №У-24-.../...-004, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Томска.

Мотивированное решение изготовлено 07.07.2025.

Судья И.А. Перемитина

Подлинный документ подшит в деле №2-1754/2025 в Октябрьском районном суде г.Томска.

70RS0003-01-2025-002383-12