Дело № 2-272/2024

УИД №29RS0024-01-2024-000556-72

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2024 года село Карпогоры

Пинежский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Ханзиной Л.Е., 

при секретаре судебного заседания Елисеевой Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – «ХКФ Банк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 984 718, 91 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 13 047, 19 руб. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством смс-кода, направленного на номер телефона клиента +

<

...>, оформила кредит в ООО «ХКФ Банк» №*** на сумму 

<

...> руб. с процентной ставкой 

<

...>% годовых, выдача кредита произведена и получена заемщиком на счет указанный в распоряжении. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Размер ежемесячного платежа составляет 

<

...> руб., срок последнего платежа по кредиту при условии надлежащего исполнения обязательств – ДД.ММ.ГГГГ, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. В период действия договора заемщиком подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей-ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 

<

...> руб. Ответчик нарушала условия договора, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.09.2023 по 27.10.2027 в размере 243 499, 37 руб. Задолженность по кредиту по состоянию на 10.06.2024 составила 984 718, 91 руб., их них основной долг – 703 455, 52 руб., проценты за пользование кредитом – 34 619, 19 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после 27.09.2023) – 243 499, 37 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 144, 83 руб. (л.д.5-6).

Суд определением, вынесенным в протокольной форме 07.08.2024, привлек к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (л.д.59-60).

19.09.2024 производство по иску приостановлено в связи с заменой судом взыскателя (истца) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на правопреемника на ПАО «Совкомбанк», определение вступило в законную силу 11.10.2024, производство по делу возобновлено (л.д.75, 76, 78, 89-90, 92).

Представитель истца (правопреемника кредитора) ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просили, иные исковые требования не заявляли (л.д.124).

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, письменных и устных возражений по иску не представила (л.д.119).

Третье лицо ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.120). 

Суд согласно ст.ст.167, 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело без участия сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено и следует из представленных документов, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета.

В заявлении ФИО1 указала свои персональные данные, адрес проживания: 

<

адрес>, что совпадает с данными, предоставленными суду отделом по вопросам миграции ОМВД России по Пинежскому району, также указала мобильный телефон - (+

<

...>), свой среднемесячный доход 

<

...> руб., просила предоставить кредит 

<

...> руб. на 

<

...> календарных месяца со ставкой на дату заключения договора - 

<

...> %. Заявление подписано ФИО1 простой электронной подписью, путем доставления смс-кода на телефон + 

<

...> (л.д.10 с оборота, 11, 33, 34).

Датой формирования Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано ДД.ММ.ГГГГ. 

Договор заключен посредством Информационного сервиса между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1. Номер договора №***, сумма кредита 

<

...> руб., сумма к перечислению в погашение задолженности по кредитному договору в других банках 235 135 руб. (счет в Архангельском отделении №*** ПАО Сбербанк - №***), сумма к перечислению на счет заемщика 623 000 руб. подлежит перечислению на её счет в ХХФ банке №***, комиссий, страховых взносов не имеется (раздел 1 договора, раздел – распоряжение заемщика). Номер текущего счета №***. 

Кредит предоставлен ФИО1 на срок 

<

...> календарных месяца, процентная ставка по кредиту 

<

...>%, размер ежемесячных платежей составляет 

<

...> руб. производится путем внесения на счет наличных денежных средств через терминалы и банкоматы банка, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, банк вправе взимать штраф в размере 1% от суммы кредита и/или потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору. За ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Заемщик предоставляет право банку уступать третьим лицам права (требования) по договору, такое право действует до момента получения письменного запрета уступки.

Подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями Договора (л.д.9-11, 127-131).

Договор заключен между ХКФ банком и ФИО1 посредством информационного сервиса банка «Мой кредит» с использованием простой электронной подписи путем сообщения ответчиком смс-кода, направленного банком в смс-сообщении на номер указанного ею мобильного телефона (л.д.22, 140).

В соответствии с Общими условиями договора, сведения о договоре между банком и физическим лицом указаны в соответствующих Индивидуальных условиях (указаны выше).

Банк по договору открывает клиенту банковский счет, используемый исключительно для выдачи и погашения кредита счет.

Банковский текущий счет в рублях после подписания Клиентом индивидуальных условий по кредиту по карте, используемый для осуществления платежей с него исключительно по карте (л.д.135-139). 

Согласно выписке банка денежные средства по договору в сумме 623 000 руб. переведены ФИО1 №***, открыт счет для оплаты заемщиком ФИО1 кредита №*** (л.д.12-14, 141-146).

Денежные средства в размере 235 135 руб. переведены банком по поручению клиента на её счет в ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в электронном виде (л.д.47-50).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Из установленных судами обстоятельств по настоящему делу следует, что все действия по оформлению заявки, заключению договора потребительского кредита ответчиком выполнены одним действием - набором цифрового кода-подтверждения, часть денежных средства по поручению этого ответчика перечислены как в другой банк этому ответчику так и зачислены на счет этого ответчика в данном банке, факт наличия волеизъявления ответчика на получение данного кредита и дальнейших действий по распоряжению данным кредитом (заемными денежными средствами) нашел подтверждение при рассмотрении дела, имеющаяся информация о том, что указанный ФИО1 номер мобильного телефона принадлежит иному лицу при данных обстоятельствах роли не играет (л.д.40-43), поскольку счет, на который перечислены банком денежные средства оформлены на ФИО1 с указанием её персональных данных, при этом доказательств обратного суду ответчиком ФИО1, которая извещалась судом о рассмотрении дела надлежащим образом, не представлено,.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме, предоставил кредит ФИО1 в размерах и на условиях, оговоренных договором кредитования.

Между тем ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по погашению задолженности, согласно выписке по счету, не вносила платежи в требуемом размере, что усматривается из выписки по счету (л.д.39-68).

Согласно расчету задолженности и выписке по счету, последняя дата погашения кредита состоялась ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности должника перед банком составляет 984 718, 91 руб., из них основной долг – 703 455, 52 руб., проценты за пользованием кредита – 34 619, 19 руб., штраф – 3 144, 83 руб., неоплаченные проценты 243 499, 37 руб. (л.д.15). 

При наличии задолженности ХКФ Банк обратился с настоящим иском в суд.

В ходе рассмотрения настоящего дела судом, поступило заявление о замене взыскателя (истца - ХКФ Банк) на правопреемника – ПАО «Совкомбанк» в соответствии с соглашением об уступке прав (требований) по указанному спорному кредитному договору с должником ФИО1 в указанном выше размере задолженности (л.д.76, 78, 79 с оборота). 

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ХКФ Банк по обязательствам ФИО1 по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ и соответственно, надлежащим истцом по делу.

Задолженность до настоящего времени должником не погашена.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, заключенному с ХКФ Банк в указанном выше размере, а также согласно ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска, в размере 13 047, 19 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина 

<

...> 

<

...> №***, ИНН 

<

...>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

...>) задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в размере 984 718, 91 руб., из них основной долг 703 455, 52 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 243 499, 37 руб., проценты за пользование кредитом до 27.09.2023 в размере 34 619, 19 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 3 144, 83 руб., расходы по уплате госпошлины, в размере 13 047 руб. 19 коп, всего 997 766 (Девятьсот девяносто семь тысяч семьсот шестьдесят шесть) рублей 10 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 06 декабря 2024 года.

Председательствующий Л.Е. Ханзина