Дело № 2-536/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«01» марта 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.Н.,

при секретаре Бариновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор ### с ООО КБ «Ренессанс Кредит». Сумма кредита составила ### коп., срок возврата кредита - ### месяца, процентная ставка ### % годовых. В последствие, при получении выписки по счету ### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она обнаружила, что при совершении операций по счету банком единовременно взималась страховая премия. Данная оплата услуги была выплачена из суммы кредита. О таких условиях банк при подписании заявления ее в известность не поставил. Заявление было заполнено оператором банка на компьютере лично. При подписании документов она была уверена в том, что заключает кредитный договор без дополнительных услуг, т.к. работник банка представил ему все документы в пачке и указал где расписаться. Полагает, что ее права при кредитовании, как потребителя были нарушены. Банком нарушены ее права на визуальную информацию. Весь текст кредитных документов отпечатан мелким шрифтом, который трудно читаем, что существенно влияет на риск подписания этого договора, затрудняет его восприятие. Включение мелкого шрифта в текст кредитных документов, не соответствует требованиям закона о защите прав потребителей. Типовая форма договора составлена так, что в ней изначально вписаны все условия при предоставлении кредита и согласия заемщика на услуги банка или на условия ущемляющие права потребителя. Полная стоимость кредита не указана не в одном кредитном документе. Действующее законодательство не требует в качестве условия заключения кредитного договора присоединения к программам страхования. Банк не довел до нее сведения об условии о добровольном страховании, так как в договоре от ДД.ММ.ГГГГ не указано ее согласие на заключение договора страхования. Банк был не вправе разрабатывать условия страхования и включать в них положения об обязанности заемщика оплачивать банку обязательства по перечислению страховой премии в ООО СК «Согласие - Вита».

Согласно договору и выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк причинил ей убытки - обязательства по перечислению страховой премии в ООО СК «Согласие - Вита» в размере ### рублей. Данные денежные средства, полученные банком на основании незаконного условия кредитного договора, являются неосновательным обогащением банка. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена претензия, в которой был установлен ###-дневный срок для добровольного устранения нарушений ее прав. Однако до настоящего времени банк не исполнил ее требования. 

В соответствии с п. 5 ст. 28 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить неустойку (пеня) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ### коп., исходя из следующего расчета: ### рублей (сумма незаконно удержанных банком денежных средств) х ### дней просрочки х ###% = ### рублей. 

Поскольку законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Компенсация морального вреда подлежит взысканию в размере ### рублей. 

Просит расторгнуть договор страхования с ООО «Согласие - Вита» на основании п. 2 ст. 428 ГК РФ; признать незаконными действия банка по списанию страховой премии с лицевого счета ### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; обязать банк вернуть незаконно уплаченные денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере ### рублей; обязать ответчика произвести перерасчет ссудной задолженности по договору; взыскать с банка неустойку (пеню) в сумме ### руб. ### коп.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ### рублей; взыскать с банка штраф в размере ### % от суммы, присужденной суммы.

Истец ФИО1 в суд не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, просил дело рассмотреть без участия представителя банка. Из представленного отзыва следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ней договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты.

Из предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, следует, что клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Офертой к банку на заключение кредитного договора является не только подписанное истцом предложение от ДД.ММ.ГГГГ, но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), а также Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицам, а также при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора (п.1 ст. 435 ГК РФ). 

Из предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, следует, что моментом одобрения (акцепта) банком предложения клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с п. 2.1. Условий) и зачислению банком суммы кредита на счет клиента.

ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с клиентом кредитный договор ### путем акцепта сделанной клиентом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ему банковский счет ### и предоставив ему кредит в размере 

<

данные изъяты>., путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету клиента. Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом банку платежи по ставкам, установленным Тарифами банка. 

Таким образом, совершение лицом (Банком), получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, что в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Кредитный договор и договор о карте представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного согласия на заключение договора о карте. Ни при подписании предложения (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого, истец не обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами, а также не представил доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что банк отказывался принимать предложение о заключении договоров иной формы и содержания.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, клиентам банка предоставлено право на отзыв любой оферты. Во всех отделениях банка и торговых организациях находятся бланк заявления об отзыве оферты, однако клиент с заявлением об отзыве своей оферты о заключении кредитного договора или иного договора, о заключении которого просил клиент в предложении, в банк не обращался.

Банком ФИО1, как потребителю, предоставлены право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них, что свидетельствует о не нарушении банком Закона «О защите прав потребителей», (в частности ст. 10 данного Закона гарантирующей право потребителя на предоставление необходимой информации, обеспечивающей возможность правильного выбора), а также о соблюдении банком норм гражданского законодательства о свободе договора, об отсутствии со стороны банка понуждения заемщика к заключению кредитного договора. Банком были соблюдены нормы гражданского законодательства о свободе договора.

При заключении кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», предложенной банком. Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщик выражает, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании. Из содержания заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном ФИО1 следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

О возможности заключения кредитных договоров без условия о страховании жизни, здоровья, трудоспособности заемщика (личном страховании) свидетельствует отсутствие в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, положений, из которых бы вытекала обязанность клиента заключить договор страхования. Указанное обстоятельство также подтверждается наличием в самом тексте заявления о добровольном страховании, возможности клиента отказаться от заключения предлагаемых договоров страхования, тем самым проставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах заявления (пункты 1, 2 заявления).

По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование от потери постоянной работы. Заемщик вправе не подписывать соответствующее заявление о добровольном страховании, тем самым не заключать договор страхования с ООО «Согласие-Вита», или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора.

Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Заключение договора страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от заключения такого договора страхования.

Свое согласие ФИО1 на получение дополнительной услуги, а именно - подключение к Программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» выразила, подписав заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе заявление о страховании, отказавшись при этом от другой, предложенной банком программы страхования по кредитному договору («Программа страхования жизни заемщиков кредита» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»). Ни при подписании предложения о заключении договоров (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого, клиент не обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора или о своем нежелании заключать договор страхования с ООО «СК Согласие-Вита», а также не представил доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что банк отказывался принимать от клиента предложения о заключении договоров иной формы и содержания, а также заключать с ним кредитный договор без заключения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ г. между страховой компанией - ООО СК «Согласие-Вита» и банком - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен Агентский договор ###ЮЛ###. В соответствии с которым, банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со страховщиком, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются - потеря постоянной работы по независящим от него причинам. Согласно выписке из списка застрахованных - реестра платежа от ДД.ММ.ГГГГ, переданного банком страховой компании в рамках заключенного договора страхования, ФИО1 была застрахована в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму (обеспечение) - ### коп. Страховая премия клиента банка ФИО1 по договору страхования составила ### коп., которая была оплачена единоразово за весь срок страхования.

Согласно абз. 3 п. 1 заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, клиент просил банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п. 3.1.5. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, перечислил со счета клиента часть кредита в размере ### коп., для оплаты страховой премии страховщику, указанном в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования, что подтверждается выпиской по счету клиента и выпиской из списка застрахованных - реестре платежа, тем самым общая сумма кредита по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ составила ### рублей, включающая в себя - ### рублей (сумма кредита, выданная на руки клиенту) и ### рублей (сумма кредита на уплату страховой премии).

При заключении договора страхования истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и избрана им добровольно. Также истец подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, что подтверждается его собственноручной подписью под заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ В рамках данной программы банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию, что подтверждается выпиской из списка застрахованных и заключил договор личного страхования со страховой компанией, выбранной истцом, а именно ООО СК «Согласие-Вита».

Истец до заключения кредитного договора был ознакомлен с общей суммой кредита, что подтверждается тем, что истец согласовал общую сумму кредита, указанную в п. 2.2. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила ### рублей; дал банку письменное распоряжение на выдачу денежных средств в размере ### рублей, что подтверждается заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ и был ознакомлен с Графиком платежей по кредитному договору, где согласовал общую сумму кредита, которая в данном случае составила ### рублей и общую сумму всех выплат по кредиту, которая по данному кредитному договора составила ### рублей (без учета штрафных санкций), что подтверждается собственноручной подписью истца на Графике платежей. Факт доведения до клиента всей необходимой информации об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских кар; физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», подтверждается собственноручно подписанным клиентом предложением о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого прямо следует, что с Условиями и Тарифами он был ознакомлен, получил на руки, понимал их содержание на момент подачи предложения.

Нормы Закона «О защите прав потребителей» не устанавливают возможность применения неустойки, как меры ответственности при невозвращении денежных средств по требованию стороны в случае признания сделки недействительной и как следствие приведение сторон в первоначальное положение. Нормы ГК РФ не предусматривают взыскание соответствующей неустойки. Таким образом, основания для взыскания с банка неустойки отсутствуют. Кроме того, размер неустойки явно несоразмерен требованиям истца и подлежит уменьшению согласно ст. 333 ГК РФ.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, но не представлены доказательства, свидетельствующие о причинении истцу нравственных или физических страданий непосредственно действиями банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда, работниками Банка.

Предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф является мерой ответственности за нарушение специальных правил, установленных данным Законом (главы 2, 3). Поскольку нарушение банком прав истца как потребителя не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2, 3 Закона РФ «О защите прав потребителей», требование истца о взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не правомерно.

Считают, что заявленные истцом требования не подтверждены никакими доказательствами, необоснованные, противоречат нормам действующего законодательства, банк действовал строго в рамках действующего законодательства, условий кредитного договора и договора страхования и надлежащим образом исполнил все обязанности кредитора. Просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в суд не явился, просил дело рассмотреть без участия представителя банка. Из представленного отзыва следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 при посредничестве ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен индивидуальный договор страхования ### на срок ### месяца с даты вступления договора страхования в силу на случай наступления страховых событий, указанных в п. 5 договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге был передан ФИО1 вместе с экземпляром договора страхования (полиса), о чем свидетельствуем ее подпись в экземпляре договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика. Согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается также принятием от страховщика указанного страховою полиса (договора страхования), подписанного страховщиком (ст. 940 ГК РФ). В заявлении на страхование, подписанном ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе по желанию и с согласия страхователя и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. Подписывая заявление на страхование ФИО1 согласилась, чтобы банк перечислил с ее счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному договору страхования, по реквизитам страховщика. Действия банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет страховщика осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. При нежелании заключить договор страхования страхователь могла проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, следовательно, п. 3 Договора страхования, в соответствии с которым договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) единовременно и в полном объеме, не противоречит требованию законодательства.

Страхователь письменно выразила желание заключить договор страхования именно с ООО СК «Согласие-Вита», о чем свидетельствует отметка ФИО1 на заявлении о страховании. Более того, подписывая заявление о добровольном страховании, ФИО1 подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана и выбрана ею добровольно, в выборе страховой компании ограничена не была. Предоставление свободы выбора подтверждается и тем, что истец воспользовавшись своим правом, выбрала программу страхования, что свидетельствует о том, что условия страхования ей были понятны.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя, были определены в стандартных Правилах. Текст Правил страхования, содержащий необходимую и достоверную информацию об услуге выполнен надлежащим шрифтом. Требование истца о возврате страховой премии по договору страхования не соответствует действующему законодательству РФ и условиям договора страхования.

Так, в соответствии с п. 11.1 Правил страхования, действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора страхования. Срок действия договора страхования, заключенного между ФИО1 и страховщиком, истек ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, действие договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено на основании вышеуказанного пункта Правил страхования, поэтому оплаченная страховая премии страхователю не возвращается. Поскольку ФИО1 на протяжении всего времени действия договора страховании добросовестно исполняла обязательства, не выражая несогласия с условиями данного договора, то страхователя полностью устраивали все условия и только после окончания срока действия договора страхования обращается с возражениями относительного заключенного договора страхования и о возврате страховой премии.

Следовательно, ФИО1 могла отказаться от заключения договора страхования, не была ограничена в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», могла оплатить страховую премию любым удобным способом. Действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями договора страхования страхователь был ознакомлен и выразил волеизъявление на его заключение. Просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К кошениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно положений п.п. 1, 3 ст. 435 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ней договора предоставления кредита на неотложные нужды (далее - кредитный договор) и договора о предоставлении и обслуживании карты (далее договор о карте).

ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор ### на основании и условиях Заявления - оферты Клиента. Договор заключен в офертно-акцептной форме.

Офертой к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на заключение кредитного договора является не только подписанное истцом Предложение от ДД.ММ.ГГГГ, но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), а также Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, а также при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствие с условиями договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязуется предоставить заемщику ФИО1 денежные средства в общей сумме кредита в размере ### на неотложные нужды, сроком на ### месяца с процентной ставкой по кредиту - ### % годовых, а заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита (основного долга), по уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела следует, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) выполнил принятые на себя обязательства по предоставлению истцу кредита, а истец, в свою очередь, принял на себя обязательства вернуть заемные денежные средства и уплатить проценты. ФИО1 не была ограничена в свободе договора, доказательств того, что она была вынуждена заключить договор именно с ответчиком, либо не имела возможности отказаться от заключения договора, суду не предоставлено.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Установлено, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был открыт банковский счет ### и истцу предоставлены кредитные средства в сумме ### рублей, путем их зачисления на указанный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца и сторонами не оспаривалось.

Таким образом, суд приходит к выводу, что указанный договор представляет собой совокупность согласия заемщика о предоставлении потребительского кредита, условий предоставления кредита и тарифов.

Из материалов дела следует, что оферта о заключении договора в рамках которого, истец просил банк предоставить ему кредит, исходила от ФИО1 лично. Истец своей волей и в своем интересе заключил с банком кредитный договор, установив при этом свои права и обязанности по договору, а также свободно определил сумму кредита и был ознакомлен с условиями предоставления кредита, его полной стоимости, страховании от потери застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам. Договор подписан сторонами, в нем прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ и положениям ст.ст. 807,811, 819 ГК РФ.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствие со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) (далее - Обзор судебной практики от 22.05.2013 г.), добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, поскольку положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4).

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1);. запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 3).

Как указано в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4-5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

О злоупотреблении свободой договора может свидетельствовать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, в случае, если у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.4.1,4.3-4.4 Обзора судебной практики от 22.05.2013 г.).

Приведенные правовые нормы с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, свидетельствуют о том, что ничтожным может быть признано только условие в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и/или потери застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк; включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Установлено, что при заключении кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила свое согласие на страхование по риску – потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам, предложенный банком. Свое согласие на подключение к программе страхования подтверждается подписанием ФИО1 заявления о добровольном страховании и страхового полиса ### от ДД.ММ.ГГГГ - договора страхования, заключенного на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы страхования «Потеря Застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам».

Из содержания заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном истцом следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. В Общих условиях предоставления кредита и выпуска банковской карты физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, положений, отсутствие указание на обязанность клиента заключить договор страхования. Из текста заявления о добровольном страховании, также следует право клиента отказаться от заключения предлагаемых договоров страхования, путем проставления соответствующей отметки в специально предусмотренных для этого графах заявления. Указано желание и просьба заключить договор страхования и перечислить с его счета сумму страховой премии.

ФИО1 вправе была не подписывать соответствующее заявление о добровольном страховании и страховой полис, тем самым не заключать договор страхования с ООО «СК «Согласие Вита»», или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению и отказаться от услуги в любое время после заключения договора. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией - ООО «СК «Согласие-Вита» и банком - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен агентский договор ###ЮЛ/###. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца о добровольном страховании между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому является - потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам.

Согласно выписки из списка застрахованных - реестре платежа от ДД.ММ.ГГГГ. переданного банком в ООО «СК «Согласие-Вита» в рамках заключенного договора страхования, следует, что ФИО1 была застрахована на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по заключенному договору страхования была установлена в размере ### руб. ### коп.

Страховая премия ФИО1 по договору страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ составила ### руб. ### коп., которая была рассчитана следующим образом: ### (страхованная сумма) х ### % (страховой тариф) х ### месяца (срок действия договора страхования в месяцах) = ### Страховая премия оплачивается единоразово за весь срок страхования.

Согласно заявлению о добровольном страховании страховая премия может быть оплачена клиентом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. 

В соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, истец просил банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования, по реквизитам страховщика. 

ДД.ММ.ГГГГ КБ Ренессанс Кредит (ООО) в соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п. 3.1.5. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, перечислил со счета ФИО1 часть кредита в размере ### руб. ### коп., для оплаты страховой премии страховщику, что подтверждается выпиской по счету клиента и выпиской из списка застрахованных - реестре платежа, тем самым общая сумма кредита по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. составила: ### коп., включающая в себя - ### коп. (сумма кредита, выданная на руки клиенту) и ### руб. ### коп. (сумма кредита на уплату страховой премии).

Таким образом, при заключении договора страхования истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и избрана им добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, что подтверждается его собственноручной подписью под заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ При этом, истец согласовал общую сумму кредита, указанную в п. 2.2. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила ### руб. ### коп.; дал банку письменное распоряжение на перевод денежных средств в размере ### руб. ### коп., что подтверждается заявлением истца на выдачу денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ При этом истец ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен с графиком платежей по кредитному договору, где согласовал общую сумму кредита, которая в данном случае составила ### руб. ### коп. и общую сумму всех выплат по кредиту, которая по кредитному договора составила ### коп. (без учета штрафных санкций), что подтверждается собственноручной подписью истца на графике платежей. 

Следовательно, факт доведения до истца всей необходимой информации об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), подтверждается собственноручно подписанным истцом Предложением о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого прямо следует, что с Условиями и Тарифами он был ознакомлен, получил на руки, понимал их содержание на момент подачи указанного Предложения. Денежные средства, добровольно уплаченные истцом в счет комиссии за присоединение к программе страхования, внесены истцом в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в договоре ### от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено страхование заемщика в качестве обязательного условия для получения кредита, и у заемщика при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением смешанного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом предоставление заемщику кредита от наличия или отсутствия договора страхования, наличия или отсутствия согласия заемщика на подключение дополнительной услуги по участию в программе страхования не зависело, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и истцом не опровергнуто.

Оснований полагать, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не предоставил информацию о добровольном характере участия в программе страхования, обусловил получение кредита подключением дополнительных услуг, у суда не имеется. 

ФИО1 имела право отказаться от подключения к программе страхования, обратиться к любому иному страховщику. Доказательств тому, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) воспрепятствовал заемщику ФИО1 осуществить выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты страховой премии, суду не представлено. 

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия об объекте страхования (застрахованном лице), о выгодоприобретателе, о сроке договора страхования, размере страховой суммы, перечень страховых случаев содержатся в вышеуказанных документах, подписанных и полученных на руки Заемщиком, с которыми он был ознакомлен и согласен, что свидетельствует о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования. 

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела условия договора, с которыми истец ознакомился и согласился, суд не находит оснований полагать, что данные документы составлены таким образом, что затрудняют восприятие и не позволяют правильно оценить содержащуюся в них информацию из-за размера шрифта, конструкции предложений, стиля изложения и других обстоятельств, на которые ссылается истец. Поэтому доводы о нарушении гарантированного права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах, предлагаемым Банком, обеспечивающую возможность их правильного выбора (ст. 10 Закона о защите прав потребителей), суд отклоняет как несостоятельные. 

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательства того, что при заключении договора он предлагал КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) изложить часть пунктов договора (в том числе оспариваемых пунктов) в иной редакции, чем та, которая была предложена ему банком для подписания, или во внесении изменений в разработанную форму договора заемщику было отказано, в связи с чем договор был заключен именно на условиях банка. Поэтому оснований полагать, что у истца отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий договора, поэтому он принял условия банка путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемых условий, у суда не имеется; доказательств того, что разработанный банком проект договора содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, в материалы дела не представлено. 

Доводы о нарушении ответчиком п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в части включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, в части навязывания дополнительных услуг и взимания платы за дополнительные услуги без согласия заемщика объективно ничем не подтверждаются и основаны на одних лишь предположениях.

В связи с изложенным суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца о защите прав потребителей в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя о расторжении договора страхования, признании незаконным действиями банка по списанию страховой премии с лицевого счета ### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, обязании банк вернуть незаконно удержанные денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере ### руб. ### коп., обязании произвести перерасчет ссудной задолженности по договору, взыскании с банка неустойки в сумме ### руб. ### коп., взыскании компенсации морального вреда в сумме ### руб. ### коп., взыскании штрафа в размере ###% от присужденной суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий судья подпись Н.Н. Киселева 

Мотивированное решение составлено 06.03.2017 г.

Судья подпись Н.Н. Киселева