Дело № 2-809/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г. Наро-Фоминск

Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Данилова ФИО6, при секретаре судебного заседания Дзюба ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-809/2019 по исковому заявлению ФИО1 ФИО8 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, обязании предоставить информацию и экземпляр договора, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ФИО9 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просит обязать ответчика предоставить ей информацию о размере полной стоимости кредита в рублях, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы в рублях, а также подлинный экземпляр заемщика договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с намерением заключить кредитный договор для предоставления ФИО1 ФИО10 денежной суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей. Ответчик предложил подписать анкету и ждать решение банка. ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что принял положительное решение в предоставлении кредита. При этом банк ввел истца в заблуждение, не предоставив установленную положениями ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» информацию о товарах (работах, услугах), содержащую цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ, а также по смыслу содержания п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 ГК РФ и ст. 10 Закона № 2300-1 (в части содержания информации о кредитных обязательствах потребителей) кредитный договор заключаются в письменной форме.

При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств потребителя может быть подтверждено также иными средствами (ст. 160 ГК РФ). При этом по общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств потребителя как должника лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора.

По общему правилу договор вступает в силу с даты его подписания.

Вместе с тем, экземпляр договора Заемщика ФИО1 ФИО11, надлежащим образом оформленный и подписанный обеими сторонами, предоставлен не был, в связи с чем потребитель не знает, заключен ли договор и на каких условиях.

В целях реализации своего права потребителя на получение достоверной информация о товарах (работах, услугах) истец обратился к ответчику с претензией от ДД.ММ.ГГГГ, потребовав довести установленную положениями ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» информацию о товарах (работах, услугах), а также предоставить договор – экземпляр Заемщика.

По настоящее время ответчик подлинный экземпляр договора, подписанный сторонами, не предоставил, на претензию не ответил.

Таким образом, договор не может считаться заключенным, поскольку ответчик уклоняется в предоставлении истцу подлинного экземпляра договора, подписанного сторонами.

Истец ФИО1 ФИО12, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в суде требования иска поддержал по изложенным в нем основаниям, просил их удовлетворить, при этом пояснил, что истец получила от ответчика только кредитную карту, других документов, подтверждающих заключение кредитного договора с информацией о полной стоимости кредита, не получала.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что истцу при заключении кредитного договора был вручен экземпляр заемщика, а также была доведена вся необходимая информация, в том числе об условиях кредитования и о размере полной стоимости кредита, о чём истец собственноручно расписалась. Кредитный договор состоит из совокупности документов, при этом по условиям кредитования полная сумма, подлежащая выплате потребителем, а также график погашения этой суммы зависят от действий заемщика, связанных с использованием заемных денежных средств. 

Кроме того, представитель ответчика представила суду письменные возражения на иск, в которых указала, что Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность Банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора. Между тем, ссылаясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец истребует не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках описанного выше Договора, что не связано с выбором услуги, поэтому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов. При этом истцом не предоставлено доказательств того, что информация об условиях кредитования ему не предоставлялась или что предоставленная Банком информация является неполной, недостоверной или не соответствующей действующему законодательству. Более того, из документов, приложенных Банком, следует, что истец, как заемщик, был ознакомлен со всеми условиями Договора еще до его заключения, им была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, что подтверждается его подписями на соответствующих документах.

Кроме того, как далее указал представитель ответчика, необходимо учитывать, что соблюдение режима конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами, является обязательным. Из материалов дела следует, что истребуемые истцом документы содержат сведения, относящиеся к банковской 

<

данные изъяты>. Вместе с тем законом установлена ответственность за разглашение банком указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую 

<

данные изъяты>. Предоставляя соответствующие сведения, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения Банком сведений, составляющих банковскую 

<

данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от Банка возмещения причиненных убытков. Соблюдение предусмотренной законом процедуры идентификации заявителя является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской 

<

данные изъяты>. При отсутствии идентификации личности клиента Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую 

<

данные изъяты>. Исходя из действующего законодательства, Банк обязан идентифицировать клиента на основании документа, удостоверяющего его личность, а также обязан оперативно проверить предоставляемые клиентом документы на предмет их полноты, действительности и соответствия действующему законодательству.

В то же время, лично за получением соответствующих документов истец в Банк не обращался. Не представлены в материалы настоящего гражданского дела доказательства того, что при обращении им в отделения Банка с заявлением о предоставлении соответствующих документов, Банк уклонялся от их предоставления. В подтверждение своего довода о доведении до сведения Банка своих требований о предоставлении документов истец ссылается на направленную в Банк претензию, а также документы, которые, по мнению истца, подтверждают факт отправки такой претензии Банку. Между тем, такие документы не отвечают признакам относимости и допустимости доказательств по делу (статьи 59-60 ГПК РФ), поскольку в любом случае Банк не отказал в предоставлении информации, он лишь указал на невозможность идентификации клиента по письму. Требование истца о предоставлении документов, направленное по почте, в любом случае не может быть исполнено Банком, поскольку в таких обстоятельствах идентификация истца с проверкой документа, удостоверяющего его личность, исключена. При этом истец не лишен возможности на получение информации, обратившись в отделение Банка по месту жительства или в любое другое отделение Банка, предоставив документ, удостоверяющий его личность.

С учетом вышеизложенного, представителем ответчика сделан вывод о нарушении истцом предусмотренного законом порядка обращения в Банк с заявлением о предоставлении истребуемых документов, а также об отсутствии правовых оснований для возложения на Банк в рассматриваемой ситуации обязанности по передаче истцу указанных в исковом заявлении документов.

Выслушав пояснения представителей истца и ответчика, изучив доводы иска и возражений, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Из пункта 5 статьи 10 ГК РФ следует, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В пункте 1 статьи 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно положениям ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 № 6), к отношениям, регулируемым Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе, относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО13 обратилась к ответчику с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с предоставлением кредита с лимитом в размере 

<

данные изъяты> рублей, копия которой представлена истцом в материалы настоящего дела (л.д. 24-27). Заполнив и подписав Анкету-Заявление, истец подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что данная Анкета-Заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении международной банковской карты представляет собой Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) между истцом и ответчиком, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий. При этом истец ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора.

Данная Анкета-Заявление была принята и одобрена Банком, при этом истцу была выдана международная кредитная банковская карта ВТБ 24 (ЗАО) 

<

данные изъяты> № и доведена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается собственноручно подписанными истцом и представителем Банка Распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ по Договору № (л.д. 82-83), Уведомлением о полной стоимости кредита исходя из условий погашения ежемесячного минимального платежа, равного 

<

данные изъяты> от размера задолженности от ДД.ММ.ГГГГ по Договору № (л.д. 84), Уведомлением о полной стоимости кредита исходя из условия полного погашения задолженности до окончания платежного периода от ДД.ММ.ГГГГ по Договору № (л.д. 85).

Таким образом, кредитный договор между ФИО1 ФИО14 и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен в офертно-акцептной форме, и ему присвоен номер №. Как такового договора в виде отдельного письменного документа между сторонами не составлялось, что соответствует нормам статей 820, 432, 434, 438 ГК РФ.

Как следует из представленного представителем ответчика расчета задолженности, истец ДД.ММ.ГГГГ активировала кредитную банковскую карту 

<

данные изъяты> № и использовала заемные денежные средства в течение длительного периода (л.д. 130-139).

Исходя из указанного, суд находит несостоятельными утверждения истца о том, что экземпляр кредитного договора, надлежащим образом оформленный и подписанный обеими сторонами, ей предоставлен не был, а также о том, что она не знает, заключен ли с ней договор и на каких условиях.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с претензией, потребовав довести установленную положениями ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» информацию о товарах (работах, услугах), а также предоставить договор № – экземпляр Заемщика.

Вместе с тем, согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, истец неверно ссылается на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку истребует не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, поэтому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов и информации.

Более того, истец не предоставила допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих то обстоятельство, что ответчик отказал в предоставлении запрашиваемой информации и документов, поскольку доказательств уклонения Банком от выдачи документов и информации истцом не представлено, равно как и доказательств того, что при заключении кредитного договора необходимая информация не была истцу предоставлена или в ее предоставлении было отказано.

Помимо этого необходимо учитывать, что в силу пункта 2 ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует 

<

данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую 

<

данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностном лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся в статье 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют 

<

данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Все служащие кредитной организации обязаны хранить 

<

данные изъяты> об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Из материалов дела следует, что истребуемые истицей информация и документы содержат сведения, относящиеся к банковской 

<

данные изъяты>.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую 

<

данные изъяты>.

Предоставляя соответствующие сведения, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения Банком сведений, составляющих банковскую 

<

данные изъяты>. Клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от Банка возмещения причиненных убытков.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры идентификации заявителя является необходимым условием обеспечения сохранности банковской 

<

данные изъяты>. При отсутствии идентификации личности клиента Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую 

<

данные изъяты>.

Вместе с тем, истцом не представлено достоверных доказательств, что при обращении к ответчику за предоставлением информации и документов Банк имел возможность идентифицировать личность заявителя с представлением документов, удостоверяющих и позволяющих идентифицировать её личность.

При этом на указанные обстоятельства ссылается представитель ответчика в своих возражениях.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о нарушении истицей предусмотренного законом порядка обращения в Банк с заявлением о предоставлении истребуемых информации и документов, а также об отсутствии правовых оснований для возложения на Банк в рассматриваемой ситуации соответствующей обязанности.

Согласно ч. 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Доказательства в опровержение позиции ответчика в ходе судебного разбирательства стороной истца суду не представлены.

Анализируя вышеприведенные нормы закона и обстоятельства дела, суд считает, что стороной истца не представлены относимые и допустимые доказательства в обоснование иска и не доказано, что действиями ответчика были нарушены права, свободы или законные интересы истицы, в связи с чем суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать полностью.

При этом суд учитывает, что истица не лишена возможности на получение информации и необходимых ей документов, обратившись в отделение Банка ВТБ (ПАО) по месту жительства или в любое другое отделение Банка, предоставив документ, удостоверяющий её личность.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО15 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, обязании предоставить информацию и экземпляр договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: ФИО17 Данилов