РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 июля 2019 года дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Сахаповой Л.Н. 

при секретаре Цой А.Ф. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ... ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 194310 рублей жл ... с выплатой процентов в размере 24,90% годовых. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ... между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 334750 рублей срокоми до ... с выплатой процентов размере 22,90%. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. При этом при получении кредита кредитор обязал заемщика оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья в размере 36720 рублей по договору ... и 75000 рублей по договору .... Возможности отказа от предлагаемой дополнительной услуги у истца не было. Указанные суммы включены в сумму кредита и удержаны ответчиком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В договоре отсутствуют сроки для отказа от страхования, отсутствуют графы для собственноручного заполнения потребителем «Я согласен/я отказываюсь от страхования». Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. Затраты заемщика по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденными приобретениями клиентом услуг, а для ответчика – неосновательного обогащения, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору ... за период с ... по ... составляет 8858 рублей 41 копейка. Период начисления процентов по кредиту на страховую премию следует исчислять с ... по ... – 256 дней Сумма процентов составляет за указанный период 6412 рублей 83 копейки (36720/365 х 256 х 24,90%). Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору ... за период с ... по ... составляет 12911 рублей 30 копеек. Период начисления процентов по кредиту на страховую премию следует исчислять с ... по ... – 731 день. Сумма процентов составляет за указанный период составляет 34397 рублей 06 копеек (75000/365 х 731х 22,90%). Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, оцениваемый истцом в сумме 5000 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средстива в размере 36720 рублей, уплаченные за страхование жизни и здоровья по кредитному договору ... от ..., денежные средства в сумме 75000 рублей, уплаченные за страхование жизни и здоровья по кредитному договору ... от .... Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8858 рублей 41 копейку по кредитному договору ... и 12911 рублей 30 копеек по кредитному договору .... Взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страховой премии в размере 6412 рублей 83 копеек по кредитному договору ... рублей и 34397 рублей 06 копеек по кредитному договору .... Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом. В возражении на исковое заявление указано, что банк заключил с ФИО1 договор ... от .... Договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Все существенные условия договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истицей в индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в согласии. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора, заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц, не обязывает. Банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договора с третьими лицами. Банк не являлся стороной по договору страхования, а лишь выступал агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Истец заключил два отдельных договора. Банк является ненадлежащим ответчиком. Истец заключил индивидуальный договор страхования, а не застрахован по коллективному страхованию. Просит в удовлетворении исковых требования отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, заявлений, ходатайств суду не представил. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что ... между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ... от ..., согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 194310 рублей под 24,9 % годовых на срок до .... 

Согласно распоряжению клиента на перевод средств, 36720 рублей на основании распоряжения клиента от ... переведены на счёт ООО «СК «ВТБ Страхование».

... истцу выдан страховой полис № РВ23677-16265710 по программе «Оптимум», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и постоянная утрата застрахованным трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма по договору страхования составляет 306000 рублей, страховая премия – 36720 рублей. 

... между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ... от ..., согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 334750 рублей под 22,9 % годовых на срок до .... 

Согласно распоряжению клиента на перевод средств, 75000 рублей на основании распоряжения клиента от ... переведены на счёт ООО «СК «ВТБ Страхование».

... истцу выдан страховой полис № РВ23677-19765849 по программе «Оптимум», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и постоянная утрата застрахованным трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма по договору страхования составляет 500000 рублей, страховая премия – 75000 рублей. 

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитных договоров не выполнены, заявления о предоставлении потребительских кредитов, подписанные истцом, не содержат согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги. Помимо этого, форма и содержание названных заявлений о предоставлении потребительского кредита свидетельствуют о том, что заемщику не была обеспечена возможность согласиться на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги в виде личного страхования или отказаться от данной услуги.

Документы, в соответствии с которыми в полном объёме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности. 

Так, ... и ... истец подписал согласие на заключение с банком договора, неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. В тот же день истец был ознакомлен с Условиями предоставления потребительских кредитов и Тарифами. 

Согласно буквальной формулировке пункта 16 Индивидуальных условий от ... и пункта 17 Индивидуальных условий от ... следует, что истец согласился на оказание услуг, оказываемых кредитором за отдельную плату, и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами

Вместе с тем, по смыслу данных пунктов истец согласился лишь с возможностью приобретения дополнительной услуги. Однако данные пункты Индивидуальных условий не содержит безусловного согласия на получение услуги по страхованию и не свидетельствует о выборе данной услуги. 

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменных заявлений.

Из страховых полисов от ... и ... следует, что они выданы на основании устного заявления страхователя.

Из имеющихся материалов не усматривается, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги. Ни индивидуальные условия кредитного соглашения, ни общие условия предоставления потребительских кредитов, ни Тарифы не обеспечивают возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец волеизъявления на получение услуги личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен кредитными соглашениями, не выразил, выбрал вариант кредитования без страхования. При этом в документах, поименованных как согласие заемщика, суммы кредитования указаны с учетом оплаты страховой услуги.

Суд также принимает во внимание то обстоятельство, что текст кредитных договоров является типовым, содержат заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности влиять на их содержание. Кредитные договоры не содержат условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.

Существенным обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование, является тот факт, что заемщик не писал заявлений на страхование, а страховые полиса ему были выданы на основании его устного заявления.

Поскольку ответчиком не представлены доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредитов без личного страхования, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о навязанности личного страхования. 

Кредитные договоры не содержат ни условий о страховании, ни условия о возможности отказа потребителя от страхования. Хотя кредитные договоры и не содержат условий о страховании, но исходя из дат заключения кредитных договоров и договоров страхования в один день, а также из агентского договора между банком и страховой компанией, следует, что банк оказывает содействие страховой компании по доведению до заёмщика сведений по условиям страхования и заключению договора страхования, оба договора привязаны друг к другу.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в данном случае в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключение самого договора. 

Затраты заемщика по оплате страховых премий следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями. При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в сумме 36720 по договору ... и в сумме 75000 рублей по договору ....

Суд отмечает, что условие об уплате заемщиком страховой премии по договорам страхования предусмотрены кредитными договорами, одной из сторон которого является ответчик, в связи с чем указанный иск обоснованно был предъявлен к нему. 

Поскольку страховые премии в сумме 36720 рублей и 75000 рублей были включены в суммы кредитов и на эти суммы за весь период кредитования начислялись проценты по кредитам, указанные проценты (убытки) подлежат взысканию с ответчика. Истец просил взыскать указанные убытки за период ... по ... в сумме 6412 рублей 83 копейки по договору ... (36720 / 365 х 256 х 24,9%) и за период с ... по ... в сумме 34397 рублей 06 копеек по договору ... (75000 / 365 х 731 х 22,9%). При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в сумме 6412 рублей 83 копейки по договору ..., в сумме 34397 рублей 06 копеек по договору .... 

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с нормами статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно расчетам истца сумма процентов по договору ... за период с ... по ... составляют 8858 рублей 41 копейку; по договору ... за период с ... по ... составляют 12911 рублей 30 копеек. Судом расчет процентов был проверен, суд признает его правильным, произведенным в соответствии с требованиями закона. При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8858 рублей 41 копейка по договору ... рублей, в сумме 12911 рублей 30 копеек по договору .... 

Факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда определить сумму в размере 2000 руб.

В исполнение пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя подлежат удовлетворению в размере 88149 рублей 80 копеек (36720 рублей + 75000 рублей + 8858 рублей 41 копейка + 12911 рублей 30 копеек + 6412 рублей 83 копейки + 34397 рублей 06 копеек + 2000 рублей) : 2. 

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 постановления Пленума от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ходатайство ответчика о применении статьи 333 ГК РФ удовлетворению не подлежит, так как ответчик не привел достаточных оснований несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу подпункта 4 и 5 пункта 2 статьи 333.36 части второй Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции и мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 данной статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Если истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины (часть 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункт 8 пункта 1 статьи 333.20 части второй Налогового кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с ответчика в доход муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район» подлежит взысканию госпошлина в размере 4985 рублей 97 копеек. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 суммы, выплаченные в качестве страховых премий по договору ... от ... в сумме 36720 рублей, по договору ... от ... в сумме 75000 рублей, убытки в сумме 40809 рублей 89 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 21769 рублей 71 копейку, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в сумме 88149 рублей 80 копеек.

Остальные исковые требования оставить без удовлетворения. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» государственную пошлину в доход муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район» 4985 рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Л.Н.Сахапова

Мотивированное решение изготовлено ....