Решение

 в окончательной форме изготовлено 02.12.2019

Гражданское дело № 2-1162/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2019 года судья Алапаевского городского суда Свердловской области Амиев К.Ю., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО КБ «АйМаниБанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Алапаевский городско суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что 27.04.2012 между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор 

<

***> в соответствии с которым банк представил ответчику кредит в размере 121 569,28 руб. на срок до 27.04.2016 под 19 % годовых. Денежные средства банком перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счёту, в нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,5 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. В связи чем, у ответчика по состоянию на 19.07.2017 образовалась задолженность в размере 85296,77 руб., состоящая из: задолженности по основному долгу в размере 30592,13 руб., задолженности по уплате процентов в размере 4 222,88 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 44 358,59 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 6 123,17 руб. В связи с чем истец просил взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в размере 30 592,13 руб., задолженность по уплате процентов размере 4 222,88 руб., задолженность по уплате неустоек 25 240,88 руб. всего на общую сумму 60 055,89 руб.

Не согласившись с предъявленными исковыми требованиями, ответчик ФИО1 представила письменные возражения, в которых просила: в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что по предъявленному иску 27.04.2019 истёк срок исковой давности, в случае удовлетворения требований снизить сумму неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, руководствуясь п. 1 ч. 1 ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в порядке упрощенного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской федерации указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 27.04.2012 ФИО1 обратилась с заявлением-анкетой (л.д. 27-28) в ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» о предоставлении кредита в размере 121 569,28 руб. на срок 48 месяцев, в котором она указала, что ей предоставлены, разъяснены и понятны Условия предоставления кредитов с использованием банковской карты, Тарифы и Правила получения и использования банковских карт для физических лиц и Тарифы Банка, она согласна стать участником ВИП-программы кредитования. Также в заявлении-анкете ответчик указала, что ознакомлена с расчётом полной стоимости кредита на сумму 121 569,28 руб. сроком на 48 месяцев для участника ВИП-программы, который составил 44,7741% годовых, в расчёт полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного долга – 121 569,28 руб., по уплате процентов за пользование кредитом – 62472,56 руб., по уплате процентов, связанных с личным страхованием заемщика – 19169,28 руб., по уплате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита – 9160 руб. Также ответчик указал, что уведомлен, что в случае надлежащего исполнения обязательств по плановому погашению задолженности по кредиту и отсутствия случаев досрочного погашения кредита полная сумма, подлежащая выплате банку за весь срок кредита составит 184 041,84 руб., что включает сумму кредита, сумму комиссии за предоставление кредита и сумму процентов 33,40 %, начисленных на сумму кредита в течение полного срока кредита.

Тарифами банка (л.д. 34-35) установлены пени на сумму просроченной задолженности – 0,5 % в день.

Графиком платежей предусмотрена ежемесячная в период с 23.05.2012 по 22.04.2016 оплата кредита в размере 4 570 руб. с последним платежом 3 637,71 руб. (л.д. 29-30).

Согласно выписок за период с 27.04.2012 по 11.09.2019 (л.д. 17-26) ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ представлен кредит на общую сумму 121 569,28 руб., осуществлена оплата по программе страхования в размере 19169,28 руб.

Из представленной выписки следует, что ФИО1 последний платёж по кредиту произведён 12.01.2015 на сумму 2550 руб., в последующем платежи не осуществлялись.

Таким образом, судом установлено, что ответчик производил погашение задолженности по кредитному договору с нарушением согласованных сторонами условий, в результате чего у ответчика перед истцом сформировалась задолженность в общей сумме 85296,77 руб. 

Согласно изменений №, вносимых в устав (л.д. 88-89), ООО КБ «Алтайэнергобанк» переименовано в ООО КБ «АйМаниБанк».

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017 ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным, функции конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Ответчик ФИО1 просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с условиями кредитного договора оплата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производится ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и общими условиями предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением « срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как усматривается из представленных истцом расчета и выписки по номеру договора, последний платеж внесен ответчиком 12.01.2015.

В соответствии с пп. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Ответчик обязался вносить платежи в счет погашения кредита, при этом платежи с февраля 2015 года не вносились, банку было известно об этом, но никакие последующие действия банком в отношении конкретного заемщика не применялись. Доказательств обратного суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто.

Согласно копии заявления представитель истца 18.08.2017 обратился к мировому судье судебного участка № 3 Алапаевского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 27.04.2012 №.

21.09.2017 судебный приказ, вынесенный на основании заявления истца, отменён.

Истец обратился в суд с данным иском в Алапаевский городской суд 30.09.2019. Неистекшая часть срока исковой давности после отмены судебного приказа составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. 

Таким образом, срок исковой давности по обязательствам заемщика не пропущен истцом за период с 30.03.2016 по 29.09.2016.

Из графика платежей следует, что 27.04.2016 заемщик должен был внести оплату по кредиту в размере 3 637,71 руб., состоящую из основного долга в размере 3 540,77 руб. и процентов в размере 96,94 руб.

Таким образом, на сумму невозвращенного основного долга подлежит начислению неустойка за период с 28.04.2016 по 19.07.2017 в следующем размере:

3 540,77 руб. * 448 дней * 0.5% = 7 931,32 руб.

Таким образом, на сумму невозвращённых процентов подлежит начислению неустойка за период с 28.04.2016 по 19.07.2017 в следующем размере:

96,94 руб. * 448 дней * 0.5% = 217,15 руб.

Принимая во внимание обстоятельства данного гражданского дела, соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства ответчиком, суд не находит основания для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 27.04.2012 

<

***> за период с 28.04.2016 по 19.07.2017 в сумме 11786,18, состоящую из задолженности по основному долгу в размере 3 540,77 руб. и процентов в размере 96,94 руб., неустойки на сумму невозвращенного основного долга на сумму 7 931,32 руб., неустойки на сумму невозвращённых процентов 217,15 руб.

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме 2002 руб. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче иска произведена уплата государственной пошлины в размере 2 002 руб., что подтверждается платежным поручением от 30.11.2017 № 120823 (л.д. 57).

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в размере 393 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 232.3, 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» по кредитному договору 

<

***> от 27.04.2012 задолженность по основному долгу - 3 540,77 руб., задолженность по уплате процентов - 96,94 руб., задолженность по уплате неустоек - 8148,47 руб., всего на общую сумму 11786,18 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 393 руб.

В остальной части иска отказать.

Копию настоящего решения направить лицам, участвующим в деле и разместить на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Разъяснить сторонам, что по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей или в случае подачи апелляционных жалобы, представления по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства. В этом случае решение принимается по правилам, установленным главой 16 настоящего Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из особенностей, установленных настоящей главой.

Мотивированное решение суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, его представителя соответствующего заявления или со дня подачи апелляционной жалобы.

Решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не поданы апелляционные жалоба, представление.

В случае составления мотивированного решения суда такое решение вступает в законную силу по истечении срока, установленного для подачи апелляционной жалобы.

В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия определения судом апелляционной инстанции.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме. Жалоба подается в Алапаевский городской суд.

Судья К.Ю. Амиев