Дело № 2-196/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Хряпочкина М.Ю.

при секретаре Петункиной А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белове

11 января 2019 года

гражданское дело по исковому заявлению Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк»), и Ответчиком (ФИО1), был заключен кредитный договор №№, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в 347 387.00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ года включительно с взиманием за пользование кредитом 20.50 % годовых под залог транспортного средства - OPEL ОПЕЛЬ ASTRA, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет ТЕМНО-СИНИЙ, двигатель № № №, идентификационный номер (VIN) №№, ПТС №

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ года (протокол №) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» - ООО КБ «АйМаниБанк».

В соответствии с абз. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ г. Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и действуя в его интересах, изменил условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению:

· сумма кредита составила 318747.10 рублей;

· проценты за пользование кредитом - 6.00 % годовых;

· срок - ДД.ММ.ГГГГ года, включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно Списку внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ года № и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: OPEL ОПЕЛЬ ASTRA, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет ТЕМНО-СИНИИ, двигатель №№ №, идентификационный номер (VIN) №№, ПТС №, залоговой стоимостью 288000.00 (Двести восемьдесят восемь тысяч рублей).

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 653886.20 (Шестьсот пятьдесят три тысячи восемьсот восемьдесят шесть рублей 20 копеек), из них:

Задолженность по основному долгу - 318747.10 (Триста восемнадцать тысяч семьсот сорок семь рублей 10 копеек);

Задолженность по уплате процентов - 24703.50 (Двадцать четыре тысячи семьсот три рубля 50 копеек);

Неустойки за несвоевременную оплату кредита - 258651.41 (Двести пятьдесят восемь тысяч шестьсот пятьдесят один рубль 41 копейка)

Неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 51784.19 (Пятьдесят одна тысяча семьсот восемьдесят четыре рубля 19 копеек)

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность по основному долгу - 318747.10 рублей; задолженность по уплате процентов - 24703.50 рублей; задолженность по уплате неустоек 310435.60 рублей; а всего общую сумму задолженности в размере 653886.20 (Шестьсот пятьдесят три тысячи восемьсот восемьдесят шесть рублей 20 копеек). Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 15739.00 (Пятнадцать тысяч семьсот тридцать девять рублей). Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: OPEL ОПЕЛЬ ASTRA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет ТЕМНО-СИНИЙ, двигатель № № №, идентификационный номер (VIN) №№, ПТС №. Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве».

Представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы по делу, считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором. 

Согласно ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. 

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, состоящий из заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, а также самих Условий, Тарифов, в соответствии с которым банк предоставил должнику денежные средства в сумме 347387 рублей сроком до 12.02.2018 под залог транспортного средства, с уплатой за пользование кредитом 20,50 % годовых. 

В соответствии с п. 1.1.12.1 Условий предоставления кредита Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях предусмотренных договором.

Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в соответствии с графиком платежей.

Как следует из материалов дела на полученные по кредитному договору денежные средства ФИО1 приобрел автомобиль OPEL ОПЕЛЬ ASTRA, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет ТЕМНО-СИНИЙ, двигатель №№ №, идентификационный номер (VIN) №№, ПТС № который передал истцу в залог в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору (п.2.2.1 Условий предоставления кредита).

Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредит на покупку автомобиля, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1.1.5 Условий предоставления кредита банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2 и 3 заявления, направив заемщику письменное уведомление. 

В соответствии с п. 2.2.1 Условий предоставления кредита предмет залога обеспечивает залогодателем обязательств по возврату кредита, начисленных процентов, комиссий, неустойки, а также возмещению убытков, причиненных залогодателю вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем договора.

В соответствии с заявлением – анкетой на присоединение к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ г. просит банк о заключении кредитного договора для приобретения автомобиля и заключении договора залога. При этом договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на товар.

Графиком осуществления платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено ежемесячное внесение платежей. Согласно графику ответчик должна был вносить ежемесячные платежи по 9300 рублей с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. 

ДД.ММ.ГГГГ г. Банк, изменил условия Кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ., увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению: сумма кредита составила 318747.10 рублей; проценты за пользование кредитом - 6.00 % годовых; срок - до ДД.ММ.ГГГГ года, включительно.

Однако, ответчик нарушил условия кредитного договора, не исполнял обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом.

В связи с нарушением условий кредитования банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему. В адрес должника направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора. Возврат кредитных средств не произведен, доказательств обратного суду не представлено.

В результате ненадлежащего исполнения обязательства у заемщика ФИО1 образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 653886.20 руб. из них: задолженность по основному долгу - 318747.10 руб.; задолженность по уплате процентов - 24703.50 руб.; неустойки за несвоевременную оплату кредита - 258651.41 руб.; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 51784.19 руб. 

Данная задолженность подтверждается расчетом истца, с учетом поступления всех сумм от ФИО1, с которым суд согласен, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора и никем не оспорен.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, считает, что заявленный размер неустойки за несвоевременную оплату кредита - 258651.41 руб.; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 51784.19 руб. несоразмерен последствиям нарушения обязательства, при этом суд учитывает соотношение процентной ставки по кредиту 6% и размером неустойки 0,5%, период просрочки, и полагает необходимым уменьшить неустойку за несвоевременную оплату кредита до 30000 руб.; неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 6000 руб.

Таким образом, в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» необходимо взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 379450,60 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 318747.10 руб.; задолженность по уплате процентов - 24703.50 руб.; неустойку за несвоевременную оплату кредита - 30000 руб.; неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 6000 руб. 

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта2 статьи314 настоящего Кодекса.

Заложенное имущество обладает статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе, в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с паспортом транспортного средства, договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 приобрел автомобиль OPEL ОПЕЛЬ ASTRA, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет ТЕМНО-СИНИЙ, двигатель № № №, идентификационный номер (VIN) №№ ПТС №

Согласно п. 2.2.1.2 условий предоставления кредита и заявления-анкеты о присоединения к Условиям предоставления кредита в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик ФИО1 предоставил истцу в залог приобретенный автомобиль OPEL ОПЕЛЬ ASTRA, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет ТЕМНО-СИНИЙ, двигатель № № №, идентификационный номер (VIN) №№ ПТС №

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По смыслу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда.

Согласно п. 1 и 3 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (в редакции Федерального закона, действующей на момент возникновения правоотношений).

Согласно п. 2.3 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательств по кредитному договору Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога во внесудебном порядке, направить Предмет залога на реализацию, и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полком объеме, включая оплату неустойки, убытков и издержек по содержанию к реализации Предмета залога. Залогодержатель имеет правоводностороннемпорядке расторгнуть Договор и/или потребовать досрочного исполнения обеспеченного настоящим залогом обязательства, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации к договором. После возникновения основания для обращения взыскания на Предмет залога залогодержатель обращает взыскание на Предмет залога путем направления Залогодателю письменного уведомления об обращении взыскания. С момента направления Залогодержателем указанного уведомления Залогодателю считается, что на Предмет залога обращено взыскание. Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога не лишает залогодержателя права на обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке.

Пунктом 4 Заявления-Анкеты сторонами установлена залоговая (оценочная) стоимость автомобиля в размере 288000 рублей.

Согласно п. 2.4.5 Условий стороны устанавливают, что начальная продажная цена предмета залога равна 80 (восьмидесяти) процентам от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п. 4 Заявления.

Учитывая, что основное обязательство по возврату суммы долга, уплате процентов надлежащим образом ответчиком не исполняется, имеет место длительный период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, суд приходит к выводу, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Проанализировав изложенные нормы закона и имеющиеся по делу доказательства, учитывая, что ответчик ФИО1 не исполняет взятые на себя кредитные обязательства, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль OPEL ОПЕЛЬ ASTRA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет ТЕМНО-СИНИЙ, двигатель № № №, идентификационный номер (VIN) №№, ПТС №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, с которого начинаются торги, в размере230400 рублей, что составляет 80 % от288000 рублей, что никем в судебном заседании не оспорено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года, для истца составили 15739 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 653886,20 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15739 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – OPEL ОПЕЛЬ ASTRA, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет ТЕМНО-СИНИЙ, двигатель № № №, идентификационный номер (VIN) №№, ПТС № принадлежащий ФИО1, являющегося предметом залога по договору о предоставлении кредита на покупку автомобиля, заключенного между ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» и ФИО1, определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога, с которой начинаются торги, равной 230400 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 16.01.2019 г.

Судья

/подпись/

М.Ю. Хряпочкин