Дело №2-180/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года г.Клинцы

Клинцовский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Гущиной И.Н.,

при секретаре Тутевич Е.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД – 674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу №А48-1180/2016г. Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением Правления ГК «АСВ» представителем конкурсного управляющего назначен ФИО4. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов, действуя добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества, осуществляя функции конкурсного управляющего Банком, в соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов. ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 134833 руб. 81 коп., на потребительские цели, под 26% годовых. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.6 Договора количество платежей – 24. Периодичность погашения – ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. За неисполнение и ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа каждый день просрочки. Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестал, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному Договору образовалась задолженность в сумме 85124 рубля 81 коп., из которых: 80 024 рубля 18 коп. - основной долг, 2686 руб. 84 коп. - задолженность по процентам, 1 950 руб. 21 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 463 руб. 57 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов. Согласно условиям договора определены способы исполнения обязательств. Внесение наличных денежных средств заемщиков кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ»» является лишь одним из способов исполнения обязательств по договору потребительского кредита. В п.4.3.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ прописано, что днем погашения задолженности в рамках Договора считается день: списания Банком суммы задолженности со счета заемщика в Банке, в случае списания Банком суммы задолженности; зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по Договору в Банке (при перечислении денежных средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заёмщика); внесения суммы задолженности наличными в кассу Банка. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению задолженности лежит на заемщике. С февраля 2016 года от ООО «РФЗ», с которым у Банка заключено соглашение № «О приеме физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, не поступают принятые от физических лиц средства по кредитным договорам. Банком «Церих» было приостановлено действие Соглашения № и в адрес заемщика было направлено уведомление о смене реквизитов для погашения задолженности. Ссылаясь на ст.ст.307, 309, 811, 819, 330 ГК РФ истец просил суд взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 85124 рубля 81 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2753 руб. 74 копейки.

В судебное заседание представитель истца Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2, действующий на основании доверенности №№ от 13 июля 2016 года не явился, просил суд о рассмотрении дела без участия представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1, в судебном заседании пояснил, что свои обязательства по Договору потребительского кредита, заключенного с Банком «Церих» он исполнял добросовестно, внося ежемесячные платежи, согласно условиям договора, через банковского платежного агента ООО Микрофинансовая организация «РФЗ» в отделении 

<

адрес>, с момента заключения договора займа, что подтверждается имеющимися чеками об оплате. Задолженность по кредиту им была досрочно погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Привлеченный по делу в качестве третьего лица, представитель ООО Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Ходатайств об отложении не заявлял. 

В силу статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», представителя третьего лица ООО Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад».

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. На основании пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст. 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу №А48-1180/2016 г. Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, ФИО1 обратился в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита, предварительно ознакомившись с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Общими условиями договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, на сумму 134833 руб. 81 коп. под 26 % годовых. Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами.

В соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предоставление кредита осуществляется Банком не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика.

Из выписки лицевого счета усматривается, что денежные средства ФИО1 были перечислены Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО), то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям пункта 6, 8 договора потребительского кредита, погашение кредита и процентов по нему должно производится заемщиком периодическими ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном так и в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации(по месту нахождения заемщика), адреса касс Банка, осуществляющих прием наличных платежей по месту нахождения заемщика, а также адресу касс банковского платежного агента, указанного в Приложении 2 к настоящему договору. Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика бесплатно, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1). 

В Приложении № к настоящему договору в качестве адреса пункта приема оплаты платежей ООО «РФЗ» указан адрес: 

<

адрес>.

Из Соглашения № усматривается, что платежным агентом Банка «Церих»(ЗАО) по приему платежей заемщиков в счет погашения задолженности перед Банком является ООО «Орловское кредитное агентство»(в дальнейшем правопреемник ООО Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад»). 

При этом заёмщик ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), согласился с ними и обязался их исполнить.

Также при заключении договора стороны подтвердили, что индивидуальные условия договора ими согласованы, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 был ознакомлен с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору №.

Данные обстоятельства подтверждаются подписями ответчика в исследованных судом документах и им не оспорены.

Как следует из искового заявления представителя истца Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ответчик ФИО1 перестал должным образом исполнять свои обязательства по возврату кредита, в связи, с чем образовалась задолженность.

Однако, суд не может согласиться с доводами представителя истца по следующим основаниям. 

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Материалами дела установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнял надлежащим образом, внося ежемесячные платежи, начиная с марта 2015 года по январь 2017 года, включительно, в соответствии с графиком платежей по реквизитам, указанным в договоре потребительского кредита на счет Банка «Церих» (ЗАО) путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента Банка ООО «МФО «РФЗ». Данный факт подтверждается кассовыми чеками, представленными ответчиком.

Как усматривается из представленной суду справки, выданной генеральным директором ООО «Русские Финансы Запад» ФИО6, исх.963 от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, все обязательства по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнены и Договор закрыт. Задолженность отсутствует. 

Эти же обстоятельства подтверждаются справкой исх.1274 от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра операций по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж по данному Договору был произведен ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком не допускались просрочки платежей, и все обязательства по кредиту выполнены им в полном объеме. Кредитные обязательства исполнялись добросовестно в соответствии с условиями кредитного договора через Банковского платежного агента ООО «РФЗ», указанного в приложении к договору.

Доводы представителя истца, что ответчик перестал исполнять свои обязательства по кредиту, не нашел своего подтверждения в судебном заседании и опровергается предоставленными и указанными выше документами – кассовыми чеками об оплате и справкой банковского платежного агента.

Довод истца о том, что обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору не исполнены, поскольку платежи по кредиту, вносимые ФИО1, на счет Банка не поступали, суд находит не состоятельными, поскольку обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»). Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Выбранный заемщиком способ исполнения обязательств, соответствует условиям договора и действующему законодательству.

Таким образом, анализируя представленные доказательства в соответствии с требованиями вышеперечисленных норм права и условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 надлежащим образом исполнил все перед Банком все свои обязательства, без нарушения каких-либо условий с его стороны, и полагает об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

В связи с отказом истцу в удовлетворении иска, судебные расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме через Клинцовский районный суд Брянской области.

В окончательной форме решение принято 19 мая 2017 года.

Председательствующий судья Гущина И.Н.