Дело № 2-3242/2017 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2017 года Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ершова С.А., 

при секретаре Карлышевой К.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «ВТБ 24» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ВТБ 24» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 521 238,72 руб., в том числе основной долг – 452 302,86 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 67 530,79 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 1 017,37 руб., пени по просроченному долгу – 387,70 руб., кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 66 278,81 руб., в том числе основной долг – 55 339,57 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 7 676,06 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 603,72 руб., пени по просроченному долгу – 1 063,46 руб., страхование – 1 596 руб., кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 69 066,01 руб., в том числе основной долг – 55 626,74 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 13 439,27 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 765,84 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГг. наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)), и ФИО1 заключили договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ....... руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом .......% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ....... числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства согласно договору. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 533 884,40 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до .......% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 521 238,72 руб., в том числе основной долг – 452 302,86 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 67 530,79 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 1 017,37 руб., пени по просроченному долгу – 387,70 руб. ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 и ФИО1 заключили договор №, путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере ....... руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом .......% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ....... числа каждого календарного месяца. ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в сумме ....... руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства, истец потребовал досрочно погасить всю сумму кредита и проценты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 81 283,44 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила размере 66 278,81 руб., в том числе основной долг – 55 339,57 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 7 676,06 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 603,72 руб., пени по просроченному долгу – 1 063,46 руб., страхование – 1 596 руб. ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «.......» и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем подписания Банком и Заемщиком Соглашения об установлении кредитного лимита, в котором был установлен кредитный лимит и процентные ставки, а Заемщик согласился соблюдать Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «.......» и Тарифы на выпуск и обслуживание кредитных банковских карт ОАО «.......». Согласно п.1 Условий, Тарифы являются приложением и неотъемлемой частью Кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «.......» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ 24. Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) является правопреемником ОАО «.......» по всем правам и обязанностям. В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) изменены на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с указанным Договором, Условиями и Тарифами, Банк выдал Заемщику кредитную карту и предоставил ему возможность получения кредита общим лимитом в размере ....... рублей с использованием карты. В нарушение своих обязательств, Заемщик не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Поскольку Должник не исполнил обязанность по своевременному возврату кредита и погашения процентов, Кредитор, на основании п.п.8.2.13 Условий потребовал возврата по задолженности по кредиту, указанной в уведомлении о досрочном истребовании задолженности, однако это требование также не было выполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 69 066,01 рублей, в том числе основной долг - 55 626,74 руб., плановые проценты за пользование кредитом - 13 439,27 руб.

Представитель истца ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивает, против рассмотрения в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен.

Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Суд, рассмотрев материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. ст. 819 – 821, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором. В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГг. наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО), и ФИО1 заключили договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ....... руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом .......% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ....... числа каждого календарного месяца.

Срок действия договора, срок возврата кредита, дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ указана в п.2 кредитного договора.

На основании п.6 кредитного договора размер платежа (кроме первого и последнего) составляет ....... руб., размер первого платежа составляет ....... руб., размер последнего платежа ....... руб., дата ежемесячного платежа ....... числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.21 кредитного договора кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №, счет для расчетов с использованием банковской карты. Расчетный счет для предоставления кредита № (п.19 кредитного договора).

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме.

В свою очередь ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, что привело к образованию просроченной задолженности, направленное в его адрес требование о досрочном истребовании кредита также осталось не исполнено. 

По представленному в суд истцом расчету сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № (с учетом уменьшения суммы пени) составляет 521 238,72 руб., в том числе основной долг – 452 302,86 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 67 530,79 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 1 017,37 руб., пени по просроченному долгу – 387,70 руб.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) невыполненных обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору банк направил в адрес ФИО1 уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности (л.д.14).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № составляет 533 884,40 руб. Истец, воспользовавшись принадлежащим ему правом, снизил размер пени, заявив к взысканию с ответчика сумму в размере 521 238,72 руб., в том числе основной долг – 452 302,86 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 67 530,79 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 1 017,37 руб., пени по просроченному долгу – 387,70 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 и ФИО1 заключили договор №, путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере ....... руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом .......% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца.

Согласно п.2.7 правил кредитования кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке. При предоставлении кредита путем зачисления на счет платежной банковской карты заемщика банк вправе составлять расчетный документ от имени заемщика и осуществлять перечисление денежных средств в размере кредита за вычетом суммы комиссии за выдачу кредита с банковского счета № заемщика.

Согласно выписки по контракту банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере ....... руб. на счет платежной банковской карты № (л.д.20).

В свою очередь ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, что привело к образованию просроченной задолженности, направленное в его адрес требование о досрочном истребовании кредита также осталось не исполнено. 

В соответствии п.2.11 правил кредитования платежи по кредиту осуществляются ежемесячно. 

Правилами кредитования в случае просрочки своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств (п.2.12 Правил кредитования).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору банк направил в адрес ФИО1 уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности (л.д.14).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № составляет 81 283,44 руб. Истец, воспользовавшись принадлежащим ему правом, снизил размер пени, заявив к взысканию с ответчика сумму в размере 66 278,81 руб., в том числе основной долг – 55 339,57 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 7 676,06 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 603,72 руб., пени по просроченному долгу – 1 063,46 руб., страхование – 1 596 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «.......» и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем подписания Банком и Заемщиком Соглашения об установлении кредитного лимита, в котором был установлен кредитный лимит и процентные ставки, а Заемщик согласился соблюдать Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «.......» и Тарифы на выпуск и обслуживание кредитных банковских карт ОАО «.......». В соответствии с указанным Договором, Условиями и Тарифами, Банк выдал Заемщику кредитную карту и предоставил ему возможность получения кредита общим лимитом в размере ....... рублей с использованием карты.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «.......» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество). Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) является правопреемником ОАО «.......» по всем правам и обязанностям. В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) изменены на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ВТБ 24 (ПАО).

Согласно 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт погашение задолженности по карте должно было осуществляться ежемесячно заблаговременно в Платежную дату - не позднее ....... числа каждого месяца, путем внесения денежных средств на счет. Списание денежных средств, размещенных Заёмщиком для погашения задолженности, осуществляется согласно п.5.2 Общих условий (л.д.31-35).

На основании п.7.2 Общих условий Заёмщик обязан соблюдать Условия и Тарифы, а также условия предоставления кредита, указанные в Соглашении (л.д.31-35).

В соответствии с п.7.2.8 Условий заёмщик обязан своевременно осуществлять погашение задолженности в размере и в порядке, установленном Условиями и Тарифами. 

Пунктом 5.4 Общих условий предусмотрено, что в случае, если клиент не обеспечил наличие на счете суммы денежных средств, необходимой для погашения задолженности в размере не менее суммы минимального платежа, в соответствии с п.5.3 Общих условий, непогашенная ссудная задолженность и начисленные, но неуплаченные проценты являются просроченными. За каждое нарушение обязательств по уплате минимального платежа клиент уплачивает штраф, предусмотренный п.9.1 Общих условий. 

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий в виде штрафа в порядке и размере установленных тарифами.

Согласно уведомления о полной стоимости кредита к кредитному договору и графика платежей банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив денежные средства в размере ....... руб. (л.д.36).

В свою очередь ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору банк направил в адрес ФИО1 уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности, которое ответчиком исполнено не было (л.д.14).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № составляет 69 066,01 руб., в том числе основной долг – 55 626,74 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 13 439,27 руб.

Ответчиком возражений по расчетам задолженности по кредитным договорам, доказательств их необоснованности суду не представлено. Расчеты судом проверены, признаны обоснованными, в том числе размер неустойки ввиду следующего. 

В силу ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство Российской Федерации предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Сами по себе размеры штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки (злоупотреблении банком своими правами), не свидетельствуют. В силу закона стороны свободны в заключение договора. Учитывая, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, заемщик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Поскольку в кредитном договоре стороны согласовали размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита, оснований для исчисления штрафных санкций иным образом, не имеется, равно, как и оснований считать, что банк злоупотребляет своими правами. Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства, в деле также не имеется.

Суд, учитывая период, в течение которого должник не исполняет свои обязательства, сумму невозвращенного кредита и неуплаченных в срок процентов по кредитному договору, период за который подлежит уплате неустойка, принимая во внимание то, что кредитор, обращаясь с иском в суд, уже уменьшил сумму подлежащей уплате неустойки, признаков несоразмерности взыскиваемой неустойки не находит, в связи с чем оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ не имеется. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, суд считает, что сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в объеме, указанном истцом.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в общем размере 9 765,84 рублей (л.д.5). С учетом размера удовлетворенных требований государственная пошлина должна быть взыскана с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «ВТБ 24» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 521 238,72 руб., в том числе основной долг – 452 302,86 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 67 530,79 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 1 017,37 руб., пени по просроченному долгу – 387,70 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 66 278,81 руб., в том числе основной долг – 55 339,57 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 7 676,06 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 603,72 руб., пени по просроченному долгу – 1 063,46 руб., страхование – 1 596 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 69 066,01 руб., в том числе основной долг – 55 626,74 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 13 439,27 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ВТБ 24» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 765,84 руб. 

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.А.Ершов