Дело № 2-429/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года

Аргаяшский районный суд Челябинской области 

в составе председательствующего Сиражитдиновой Ю.С.,

при секретаре Ижбулдиной А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» (далее по тексту АО «МАКС») о взыскании страховой суммы в размере 1 000 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании штрафа в размере 515 800 рублей, расходов на оформление доверенности в размере 1600 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей. 

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита №, сумма кредита – 1 000 000 рублей, под 17, 841 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО2 и АО «МАКС» был заключен договор страхования жизни и здоровья, по которому страховыми рисками являются: установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания; смерть в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма при участии в Программе страхования с момента выдачи кредита установлена в размере суммы кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Промсвязьбанк». Страховая премия выплачена ФИО2 в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Причиной смерти является субарахноидальное кровоизлияние. После смерти ФИО2 исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось. Она является наследником после смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику за выплатой страхового возмещения, но до настоящего времени ответчик свои обязательства не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 850 637 рублей 04 коп. Поскольку заключенный ФИО2 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то к наследнику в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. В связи с тем, что после смерти ФИО2 к его наследнику перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между ней и ответчиком распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей», в том числе в части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, в ходатайстве указала просьбу о рассмотрении дела в её отсутствие, на иске настаивает.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что смерть ФИО2 наступила не в результате алкогольного опьянения, а в результате кровоизлияния в головной мозг. Смерть ФИО2 является страховым случаем, поэтому ответчик обязан выплатить страховое возмещение. Доказательств, подтверждающих, что Общие правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между АО «МАКС» и ФИО2, представителем ответчика не представлено.

Представитель ответчика АО «МАКС» ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что ФИО1 является ненадлежащим истцом, поскольку ни стороной договора страхования, ни выгодоприобретателем не является. Право требования страховой выплаты принадлежит ПАО «Промсвязьбанк», которое от своих прав на получение страхового возмещения не отказывалось. Согласно Правил страхования АО «МАКС» события, перечисленные в п.3.3 Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. В материалы дела представлены доказательства нахождения ФИО2 на момент наступления заявленного события в состоянии алкогольного опьянения, в связи с чем данное событие страховым не является.

Представитель третьего лица – ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, третьего лица. 

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и удовлетворению не подлежащими. 

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, при этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести, в частности, для восстановления нарушенного права.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита №, по которому ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей, под 17, 841 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-39). 

В качестве обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО2 и АО «МАКС» был заключен договор страхования жизни и здоровья, по которому страховыми рисками являются: установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания; смерть в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма при участии в Программе страхования с момента выдачи кредита установлена в размере суммы кредита – 1 000 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Промсвязьбанк». Страховая премия выплачена ФИО2 в полном объеме (л.д. 32, 45-49). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 850 637 рублей 04 коп. (л.д. 33). 

В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Истец ФИО1 является наследником первой очереди после смерти сына ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону, из которого следует, что наследником имущества ФИО2 является его мать ФИО1 (л.д. 58).

Поскольку ФИО1 в установленном законом порядке приняла наследство после смерти страхователя, то в силу вышеуказанных требований закона, она имеет право требовать выплаты страхового возмещения. В связи с этим, доводы представителя ответчика о том, что ФИО1 является ненадлежащим истцом, судом отклоняются как несостоятельные. 

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1, являясь наследником страхователя, обратилась с заявлением в АО «МАКС» о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением смерти ее сына (л.д. 53).

АО «МАКС» в выплате страхового возмещения было отказано по причине непредставления документов: копии акта судебно-медицинского исследования трупа ФИО2 и судебно-химического исследования крови и мочи (л.д. 51-52).

По настоящее время выплата страхового возмещения АО «МАКС» ФИО1 не произведена. 

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено в судебном заседании, страхователь ФИО2 был застрахован в АО «МАКС» по договору личного страхования «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ №. 

Из пункта 1.2 договора страхования следует, что в соответствии с условиями договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 44.5, утвержденными приказом ЗАО «МАКС» 29.04.2016 № 226-ОД, страховыми рисками являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; 

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Указанные страховые риски предусмотрены пунктами 3.3.3, 3.3.4 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.5, утвержденных приказом ЗАО «МАКС» 29.04.2016 № 226-ОД. 

Из пункта 3.11.2 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.5 следует, что события, перечисленные в п.3.3 Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. 

Из акта судебно-медицинского исследования № 2893 от 27.08.2018 следует, что смерть ФИО2 наступила от заболевания сосудов головного мозга, а именно от цереброваскулярного заболевания в виде разрыва аневризмы в области бассейна задней правой мозговой артерии, субарахноидального кровоизлияния, вентрикулярного кровоизлияния, которое осложнилось острыми расстройствами микроциркуляции на территории головного мозга, отеком дислокацией и сдавлением головного мозга, отеком легких, что привело к смерти. 

При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа обнаружен этиловый спирт в крови в концентрации 3,5 %, в моче – 4,9 %, что при жизни могло соответствовать тяжелой степени алкогольного опьянения и способствовало наступлению смерти (л.д. 10-18). 

Принимая во внимание, что в момент наступления смерти ФИО2 находился в состоянии алкогольного опьянения, данное событие не является страховым случаем по риску - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, соответственно оснований для выплаты страхового возмещения у ответчика не имеется. 

Истец не представил достоверных доказательств наступления страхового случая с учетом условий, согласованных сторонами при заключении договора страхования, которые соответствуют действующему законодательству.

При этом суд принимает во внимание буквальное значение слов и выражений, содержащихся в договоре страхования, с учетом цели договора считает, что по действительной воле сторон согласованы основания, исключающие выплату денежного обязательства страховщика в случае наступления смерти во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения (ст. ст. 1, 8, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы представителя истца о том, что причинно-следственная связь между нахождением ФИО2 в состоянии алкогольного опьянения и смертью отсутствует, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку из материалов дела следует, что по условиям договора страхования, на основании которого был застрахован ФИО2, безусловным исключением из страхового покрытия является нахождение застрахованного лица в момент страхового события в состоянии алкогольного опьянения независимо от того, имеется или нет причинно-следственная связь между смертью и нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения, исковые требования ФИО1 о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, расходы истца по оформлению нотариальной доверенности в размере 1600 рублей, по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, возмещению с ответчика не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=FA424805852B426D4D6EE10C97C500E813F82249BBE0FA6C3F010E0604A6038899807A5472e9mCI" Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о взыскании страховой суммы в размере 1 000 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании штрафа в размере 515 800 рублей, расходов на оформление доверенности в размере 1600 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий: