Дело № 2-361/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 19 февраля 2018 года 

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Табакаевой О.А.,

с участием: представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-ин, взыскании денежной суммы в размере 1.679.386 рублей 79 копеек, в том числе, остатка неисполненных обязательств (основной долг) – 1.515.435 рублей 75 копеек, суммы начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 135.234 рубля 53 копейки, начисленных пени в размере 28.716 рублей 51 копейки, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу определении подлежащими выплате процентов за пользование займом в размере 11,9% годовых на сумму остатка основного долга в размере 1.515.435 рублей 75 копеек, обращении взыскания на квартиру, принадлежащую ответчикам, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определив способ реализации квартиры с публичных торгов по начальной продажной стоимости квартиры 2.443.000 рублей, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 22.596 рублей 93 копейки. В обоснование своих требований истец сослался на то, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО «ИНВЕСТРАСТБАНК» заёмщику-залогодателю ФИО2 предоставило кредит в размере 1.701.000 рубль сроком на 180 месяцев, для приобретения в собственность ответчика ФИО2 квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, под залог приобретаемого имущества. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценён в размере 2.443.000 рублей. Права первоначального залогодержателя по указанному кредитному договору были удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Законным владельцем данной закладной, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец. Начиная с ноября 2013 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, ответчиком производились с нарушением условий закладной и кредитного договора. Ответчику ФИО2 было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчик указанное требование не исполнили. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1.679.386 рублей 79 копеек, в том числе, остаток неисполненных обязательств (основной долг) – 1.515.435 рублей 75 копеек, суммы начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 135.234 рубля 53 копейки, начисленных пени в размере 28.716 рублей 51 копейка.

Представитель истца АО «АИЖК» по доверенности ФИО1 (полномочия проверены) в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объёме по изложенным в иске основаниям. 

Ответчик ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3 (полномочия проверены) в суд не явились, извещены о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела суд не просили.

Представители третьих лиц Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, а также ОАО КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК» в суд не явились, извещены о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела суд не просили.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд принимает решение рассмотреть данное дело без указанных не явившихся в судебное заседание участников процесса.

Исследовав материалы дела, изучив позиции сторон, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению - по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, что установлено ст. 310 ГК РФ.

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пени) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

На основании п. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 50 вышеуказанного ФЗ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой суммы долга полностью или в части, а также невыполненным залогодателем обязанности по страхованию заложенного имущества на срок действия кредитного договора. 

Согласно п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ). 

Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО «ИНВЕСТРАСТБАНК» заёмщику-залогодателю ФИО2 предоставило кредит в размере 1.701.000 рублей сроком на 180 месяцев (п. 3.2. договора) и 241.108 рублей 56 копеек на 180 месяцев под 11,9% годовых для приобретения в собственность ответчика ФИО2 квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> под залог приобретаемого имущества.

В соответствии с п. 1.1.4 кредитного договора размер ежемесячного платежа составил 19.633 рубля.

В силу п.п. 1.4., 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ФИО4 по кредиту является ипотека квартиры в силу закона.

Как установлено п. 1.5. кредитного договора права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заёмщиком (залогодателями) в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценён в размере 2.443.000 рублей в соответствии с отчетом №.

Права первоначального залогодержателя по указанному кредитному договору были удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Законным владельцем данной закладной, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец. 

Согласно п. 4.4.1 и 4.4.2 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при просрочке осуществления очередного платежа на срок более 30 календарных дней, при допущении просрочек по внесению ежемесячных платежей более 3-ёх раз в течение 12 календарных месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Кредитор так же вправе обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных п. 4.4.1 настоящего договора.

В соответствии с п. 4.4.4 договора, кредитор вправе уступить права требования по настоящему договору, в т.ч. путём передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной.

Согласно договору купли-продажи жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 приобрёл у ФИО5 в собственность указанную выше квартиру, договор купли-продажи зарегистрирован в установленном законом порядке с обременением – ипотека в силу закона.

Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной, составленной залогодателем ФИО2, и зарегистрированной в установленном законом порядке в Управлении Росреестра по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ. 

Начиная с февраля 2014 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, ответчиком производились с нарушением условий закладной и кредитного договора. Ответчику ФИО2 было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчик указанное требование не исполнил. 

Суд находит, что ответчик ФИО2 заключил указанный кредитный договор на условиях указанных в нём, тем самым, взяв на себя повышенную ответственность за нарушение обязательств по возврату кредита. 

При этом, принятые на себя обязательства ответчик нарушал неоднократно, допустив существенное нарушение условий договора. В связи с чем, указанный выше кредитный договор необходимо расторгнуть.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1.679.386 рублей 79 копеек, в том числе, остаток неисполненных обязательств (основной долг) – 1.515.435 рублей 75 копеек, суммы начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 135.234 рубля 53 копейки, начисленных пени в размере 28.716 рублей 51 копейка.

Суд находит представленный истцом расчёт верным, обоснованным и подлежащим удовлетворению в обозначенном размере, ответчиком вышеуказанный расчёт не оспорен.

Кроме того, в соответствии с условиями договора займа и закладной на остаток задолженности по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат начислению проценты в размере 11,9 % годовых. 

Удовлетворяя требование истца о взыскании процентов в размере 11,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до момента вступления в законную силу настоящего судебного постановления, суд исходит из того, что, согласно ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В силу ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, обеспеченного залогом. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

На основании пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 56 названного Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, должно быть реализовано путём продажи с публичных торгов. Обеспечением исполнения обязательства заёмщиков на основании кредитного договора является квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес> 

Поскольку ответчик ФИО2 не исполняет обязательств по возврату суммы кредита, более трёх раз в течение 12 месяцев допустил нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и начисленных на него процентов, допускал просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней, истец вправе требовать обращения взыскания на указанную квартиру, принадлежащую на праве собственности ответчику.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составила 2.443.000,00 рублей. Стороны возражений относительно стоимости квартиры не представили, произвести оценку стоимости на данный момент не просили.

С учетом изложенного, и в соответствии с приведёнными выше требованиями закона, следует обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость названного объекта недвижимости в размере 2.443.000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные необходимыми расходы.

По ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

Учитывая, что при подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 22.596 рублей 93 копейки, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца. 

При этом, суд не принимает доводы представителя ответчика ФИО3 о том, что продажа Закладной третьим лицом ОАО «ИНВЕСТРАСТБАНК» - истцу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» не правомерна, т.к. якобы об этом не был в установленном порядке уведомлён ответчик ФИО2 

Так, стороной истца в материалы дела представлены документы, направленные на имя ответчика (Уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о приобретении им прав по Закладной и разъяснение о порядке погашения задолженности новому держателю Закладной), на каждом из которых ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ собственноручно расписался.

Кроме того, суд отмечает, что с указанного времени, т.е. с февраля 2012 года и до мая 2015 года ответчик ФИО2 оплачивал кредитную задолженность не самому ОАО «ИНВЕСТРАСТБАНК», а именно уже истцу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Следовательно, он достоверно знал о продаже Закладной.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ОАО КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору в общем размере 1.679.386 (один миллион шестьсот семьдесят девять тысяч триста восемьдесят шесть) рублей 79 (семьдесят девять) копеек. 

Взыскивать с ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование кредитом в размере 11,9% годовых, начисляемые на остаток основного долга по договору займа в размере 1.515.434 (один миллион пятьсот пятнадцать тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 75 (семьдесят пять) копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую ФИО2, расположенную по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер объекта: № 

Определить способ реализации заложенного имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - 2.443.000 (два миллиона четыреста сорок три тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путём подачи на него апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном мотивированном виде (26 февраля 2018 года).

Председательствующий - Е.А. Семенихин