Дело №2-1-539/2023

73RS0012-01-2023-000575-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«23» августа 2023 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Мягкова А.С.

при секретаре Сергеенковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 обратился в суд с исковым заявлением, к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование указывает на то, что на основании кредитного договора №*** от **.**.**** года истец выдал ответчикам кредит в сумме 850000 руб. под 11,8% годовых на срок 240 месяцев с даты его фактического представления на приобретение жилого дома площадью 68,9 кв.м. с кадастровым номером №*** и земельного участка площадью 3543 кв.м. с кадастровым номером №***, расположенных по адресу: ***

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно п.3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.3.2-3.3 кредитного договора уплата процентов также должна производить ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начислении процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по указанному договору заемщик предоставил кредитору залог объектов недвижимости – жилого дома площадью 68,9 кв.м. с кадастровым номером №*** и земельного участка площадью 3543 кв.м. с кадастровым номером №***, расположенных по адресу: ***

Согласно отчета от **.**.**** стоимость указанного жилого дома составляет 117000 руб., земельного участка 432000 руб.

Задолженность ответчика на **.**.**** составляет 918977,78 руб., из которых просроченный основной долг 847998,87 руб., просроченные проценты 70978,91 руб.

Начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет: земельного участка 345600 руб., 93600 руб.

Просят расторгнуть кредитный договор №*** от **.**.**** г., взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк задолженность за период с **.**.**** по **.**.**** (включительно) в сумме 918977,78 руб., из которых: просроченные проценты – 70978,91 руб., просроченный основной долг – 847998,87 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18389,78 руб., расходы по оценке объектов недвижимости 2400 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом площадью 68,9 кв.м. с кадастровым номером №*** и земельный участок площадью 3543 кв.м. с кадастровым номером №***, расположенные по адресу: ***.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен по месту регистрации.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется действующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №*** на сумму 850000 руб. под 11,8% годовых сроком на 240 месяцев, на приобретение объекта недвижимости, расположенного по адресу: ***, а именно земельного участка и расположенного на нем жилого дома. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик в соответствии с п.11-12 кредитного договора предоставляет залог вышеуказанных объектов недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п.9 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. При погашении кредита в валюте, отличной от валюты кредита конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным кредитором на день выполнения операции.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по указанному договору в соответствии с п.11-12 кредитного договора, заемщик предоставил кредитору залог объектов недвижимости – жилой дом площадью 68,9 кв.м. с кадастровым номером №*** и земельный участок площадью 3543 кв.м. с кадастровым номером №***, расположенные по адресу: ***. Указанные объекты недвижимости приобретены по договору купли-продажи от **.**.**** и являющейся предметом залога по кредитному договору от **.**.**** г. №***. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Государственная регистрация ипотеки произведена **.**.****.

Согласно выписке из ЕГРН от **.**.**** правообладателем жилого дома площадью 68,9 кв.м. с кадастровым номером №*** и земельного участка площадью 3543 кв.м. с кадастровым номером №***, расположенных по адресу: ***, является ФИО1 на основании договора купли-продажи от **.**.****, зарегистрировано ограничение прав и обременение объекта недвижимости – ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России».

**.**.**** ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

Однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. Ответ на предложение о расторжении договора истцом не получен.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, в связи с нарушением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору у него за период с **.**.**** по **.**.**** образовалась задолженность в размере 918977,78 руб., из которых: просроченные проценты – 70978,91 руб., просроченный основной долг – 847998,87 руб.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом, из которого следует, что платежи в погашение кредита ответчиком производились с нарушением графика платежей и в меньшем, чем установлено графиком платежей размере.

Ответчик факта заключения договора и получения денежных средств в установленном порядке не оспорил. С условиями предоставления кредита, последствиями ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчик был ознакомлен, т.к. они указаны в кредитном договоре, где имеется подписи заемщика. Доказательств, опровергающих правильность расчета суммы задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере, ответчиком суду не представлено.

Поскольку заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору, суд считает требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита и процентов за пользование кредитом обоснованными.

Статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку ответчиком систематически допускались нарушения условий кредитного договора, суд находит нарушение ответчиком договорных обязательств существенным, а потому полагает, что исковые требования Банка о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

В связи с нарушением условий кредитного договора следует взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 задолженность по кредитному договору в сумме 918977,78 руб. и расторгнуть кредитный договор №*** от **.**.**** г.

В соответствии со ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») (далее - Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ), обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что в рассматриваемом случае соотношение суммы неисполненных должником обязательств по кредитному договору к рыночной стоимости предмета ипотеки составляет больше 5%, время просрочки более 3 месяцев.

Таким образом, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Оценочная стоимость предмета залога – жилого дома площадью 68,9 кв.м. с кадастровым номером №*** составляет 117000 руб., земельного участка площадью 3543 кв.м. с кадастровым номером №*** – 432000 руб.

Учитывая, что целью реализации имущества должника с публичных торгов является получение максимальной суммы за реализуемое имущество для погашения задолженности должника, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере – жилого дома 93600 руб, земельного участка 345600 руб.

На основании изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание задолженности ответчика по кредитному договору №*** от **.**.**** на заложенное недвижимое имущество - принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО1 жилой дом площадью 68,9 кв.м. с кадастровым номером №*** и земельный участок площадью 3543 кв.м. с кадастровым номером №***, расположенные по адресу: ***.

С учетом, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения №8588.

Согласно ст. ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18389 руб. 78 коп.

Кроме этого, с ответчика подлежат взысканию расходы по оценке объекта недвижимости в сумме 2400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Ульяновского отделения №8588 к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №***, заключенный **.**.**** между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения (паспорт ***) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 задолженность по кредитному договору №*** от **.**.**** в размере 918977 руб. 78 руб., расходы по оплате независимой оценки 2400 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18389 руб. 78 коп.

Обратить взыскание задолженности по кредитному договору №*** от **.**.**** на заложенное имущество – жилой дом площадью 68,9 кв.м. с кадастровым номером №*** и земельный участок площадью 3543 кв.м. с кадастровым номером №***, расположенные по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в виде жилого дома 93600 руб.. земельного участка 345600 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 30 августа 2023 года.

Судья А.С. Мягков