Дело 2-827/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«20» декабря 2019 года с.Кунашак

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе председательствующего Насыровой Д.М.

при секретаре Тафтеевой М.Ф.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Банк «СИБЭС»(Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредиту, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском с учетом его уточнения к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, а именно: 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

<

данные изъяты> – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 24,50 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателя денежных средств, неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование об осуществлении полного возврата по договору. Но требование банка ответчик оставил без удовлетворения. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ у Банка «СИБЭС»(АО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Доверенности, выданные до отзыва лицензии на предоставление интересов банка, были отменены приказом 1П-ВА от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС»(АО). Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций. Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи заемщика. Банк предъявил требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с тем, что денежные средства на счет банка не поступали. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме. Представили письменные пояснения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС»(АО) приобрел у ООО МФО «Русские Финансы» права требования к ФИО1 по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ 

Ответчик ФИО1 с доводами иска не согласна в части, представила письменные возражения, указала, что она вносила денежные средства в кассу ООО «Русские финансы» по ДД.ММ.ГГГГ, в последствии у нее отказались принимать денежные средства, пояснив, что банк обанкротился. Внесенные через банк денежные средства были возвращены ей. 

Представители третьих лиц, привлеченных судом, ООО«РИФ», ООО МКК «Тиара» ООО «Русские финансы»в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Русские Финансы» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 4020,75 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 24,5 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русские Финансы» и Банком «СИБЭС»(АО) заключен договор цессии, согласно которому цедент в лице ООО «Русские Финансы» передает цессионарию по дополнительным соглашениям, права требования принадлежащие цеденту и вытекающие из договоров потребительского займа, заключенных между физическими лицами и ООО «Русские Финансы».

Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к вышеуказанному договору цессии и приложения к нему, ООО «Русские Финансы» уступило право требования к ФИО1 в размере 

<

данные изъяты>. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с приложением № к договору о потребительском займе от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком. 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору потребительского займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в срок 10 дней с момента получения настоящего требования выставлено банком ответчику и направлено ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.28, 29-31) 

Суд не может согласиться с предложенным истцом расчетом, в котором отсутствуют сведения о внесенных ответчиком ФИО1 платежах, внесенных через ООО «Русские финансы» в ООО «РИФ» и ООО МКК «Таира» с ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» и ООО «Русские Финансы» было заключено соглашение № о приеме платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «РИФ» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании в количестве 2 618 договоров на общую сумму 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» уведомил ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО «РИФ» и просил ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по приему платежей физических лиц в пользу Банка «СИБЭС». 

На основании вышеуказанного уведомления ООО МКК «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ стало перечислять платежи, внесенные ответчиком по договору № в ООО «РИФ».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РИФ» и ООО МКК «ТИАРА» заключен договор цессии (уступки права требования), в соответствии с которым Банк передает права требования к должникам, указанным в Приложении № к настоящему договору цессии на сумму 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИФ» уведомило ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО МКК «Тиара» и просило ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по приему платежей физических лиц в пользу ООО «РИФ». 

На основании вышеуказанного уведомления ООО МКК «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ стало перечислять платежи, внесенные истцом по договору № в ООО МКК «Тиара».

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, представленной по запросу суда ООО «Русские Финансы», ответчиком ФИО1 внесены платежи по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> которые перечислены ООО «РИФ», платежи ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> перечислены в ООО МКК «ТИАРА».

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 

<

данные изъяты>, а именно: 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

<

данные изъяты> – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9).

Суд, не может согласиться с требованиями банка о взыскании процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ. 

Так, положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с ДД.ММ.ГГГГ не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

При расчете суммы долга, суд учитывает расчет представленный истцом, согласно которому сумма займа составляет 

<

данные изъяты>, на который с ДД.ММ.ГГГГ начисляются проценты по ставке 24,50% годовых. 

Как было указано выше, ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесен платеж в сумме 

<

данные изъяты>.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере 

<

данные изъяты>

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 

<

данные изъяты>, указанную сумму относит на погашение основного долга, который на ДД.ММ.ГГГГ составит 

<

данные изъяты>. 

В связи с досрочным погашением части основного долга судом изменяется расчет процентов по договору. 

2 платеж по договору внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, который распределяется судом на проценты - 

<

данные изъяты>

3 платеж по договору внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, который распределяется судом на проценты - 

<

данные изъяты>

4 платеж по договору внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> который распределяется судом на проценты - 

<

данные изъяты>

5 платеж по договору внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, который распределяется судом на проценты - 

<

данные изъяты>

6 платеж по договору внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, который распределяется судом на проценты - 

<

данные изъяты>

7 платеж по договору внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, который распределяется судом на проценты - 

<

данные изъяты>

Задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 

<

данные изъяты>

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в погашение внесена сумма 

<

данные изъяты>, которую суд относит в погашение задолженности по процентам в размере 

<

данные изъяты> суд относит в погашение основного долга. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга, с учетом внесенных ответчиком ФИО1 платежей: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет неустойки будет выглядеть следующим образом:

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 77020,60х0,1%х16=1232,33;

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 72427,58х0,1%х34=2462,53;

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 67317,58х0,1%х29=1952,21;

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 62207,58х0,1%х27=1679,60;

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 57097,58х0,1%х31=1770, 02;

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 51987,58х0,1%х589=30620,68

Итого размер пени за просрочку основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 

<

данные изъяты>

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца до 

<

данные изъяты>

Взыскание неустойки в указанной сумме, по мнению суда, будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по неустойке.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины пропорционального удовлетворенным исковым требованиям (44,22%) в размере 

<

данные изъяты>. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198, 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, в том числе сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>, задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> 

В удовлетворении иска о взыскании процентов, процентов на будущее время – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий Д.М. Насырова �