Дело № 2-3250/2023

УИД 74RS0028-01-2023-003642-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2023 года г.Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Кузнецовой Е.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании без использования средств системы аудио-протоколированя гражданское дело по иску общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» либо Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 29 апреля 2020 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 394 160 руб. 62 коп. по ставке 18,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 394 160 руб. 62 коп. на счет Заемщика НОМЕР. Денежные средства в размере 394 160 руб. 62 коп. получены заемщиком перечислением на счет. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по договору по состоянию на 30 июня 2023 года у ФИО2 образовалась задолженность в сумме 620 242 руб. 74 коп., из которых: сумма основного долга – 366 698,55 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 17 340,98 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 235 780, 88 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 422,33 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещен, в судебное заседания не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась (л.д.39).

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. 

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено, что 29.04.2020 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-Банк, Кредитор) и ФИО3 (далее-Заемщик) был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 394 160,62 рубля, сроком на 84 месяцев, под 18,90% годовых, а заемщик взял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (л.д. 11-13).

Факт получения ответчиком денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что на лицевой счет заемщика 29.04.2020 года были переведены денежные средства в размере 394 160,62 рубля (л.д.14).

Согласно условиям кредитного договора НОМЕР от 29.04.2020 г., индивидуальные условия оформлены ФИО2 в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью, предоставление кредита производится путем зачисления денежных средств на счет НОМЕР, с содержанием общих условий заемщик ознакомлен и согласен. Ранее между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор НОМЕР от 12.12.2018 года путем личного обращения заемщика в отделение банка.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документами на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи (п. 2 ст. 6 указанного Закона). 

В соответствии с графиком погашения по кредитному договору НОМЕР от 29.04.2020 года ФИО2 должен производить в счет погашения задолженности ежемесячные аннуитетные платежи в размере 8494,18 рублей, за исключением последнего платежа в размере 8239,45 рублей (л.д.9-10).

В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные у слуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредитному по смс стоимостью 99,00 рублей. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п. 12 кредитного договора, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (л.д. 11-оборот).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 10.08.2023 года задолженность ответчика составляет 620 242,74 рубля, в том числе: основной долг – 366698,55 рубля, проценты за пользование кредитом – 17 340,98 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 422,33 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты) – 235 780,88 рублей (л.д.15-17).

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиком указанный расчет не оспаривается.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после 01.06.2021 года) в размере 235780,88 рублей, суд пришел к следующему выводу. 

Принимая во внимание, что договор заключен между сторонами после 01.07.2014 года, на него распространяют свое действие положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, ч. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

В п. 12 кредитного договора НОМЕР от 26.05.2021 года, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (л.д. 12-оборот).

Согласно п. 1.2 Общих условий договора, начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 21).

По условиям договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

Согласно ответу банка требование о полном досрочном погашении задолженности было направлено сообщением (порядок предусмотрен общими условиями договора). Сообщение было направлено 01.06.2021 года.

Как следует из расчета задолженности, требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 18,90% годовых за период, начиная с даты выставления требования (л.д. 8). 

Предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки в размере 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов после 01.06.2021 года в размере 235 780, 88 рублей.

Поскольку банком требование о полном досрочном погашении кредита было выставлено 01.06.2021 года, то начисление процентов после его выставления является необоснованным и нарушающим права заемщика, как потребителя финансовых услуг, взыскание убытков в виде неполученных процентов не предусмотрено нормами гражданского законодательства и условиями кредитного договора. 

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 29.04.2020 года по состоянию на 10.08.2023 года в размере 384461,86 рублей, в том числе: основной долг – 366698, 55рублей, проценты за пользование кредитом – 17 340,98 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 422,33 рубля, в остальной части требований о взыскании убытков (неоплаченных процентов после 01.06.2021 года) в размере 235 780,88 рублей надлежит отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 09.08.2023 года, свидетельствующее об уплате истцом государственной пошлины в размере 9402,43 рублей (л.д.8).

Суд считает, что следует взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5829,50 рублей, в удовлетворении требований о взыскании государственной пошлины в размере 3572,93 рублей надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд- 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 ДАТА г.р. (паспорт НОМЕР) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 29.04.2020 года по состоянию на 10.08.2023 года в размере 384 461,86 рублей, в том числе: основной долг – 366 698, 55 рублей, проценты за пользование кредитом – 17 340,98 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 422,33 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5829,50 рублей, в удовлетворении остальной части требований о взыскании убытков (неоплаченных процентов после 01.06.2021 года) в размере 235780,88 рублей, государственной пошлины в размере 3572,93 рублей, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В.Кузнецова 

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2023 года

Председательствующий