№ 2-2090/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Шмуратко Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя тем, что 12.12.2016 г. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому сумма кредита, подлежащая выдаче на руки составила 197 000 руб., при этом, лимит кредитных средств составил 263 783 руб. При заключении договора сотрудником Банка была навязана услуга по страхованию жизни, т.е. оговорены условия, при которых договор потребительского кредита не мог быть заключен без оформления договора страхования между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с условиями которого он является застрахованным лицом и обязан оплатить страховую премию в размере 59 100 руб. 12.12.2016 г. он выдал распоряжение Банку осуществить перевод денежных средств в размере 59 1000 руб. в страховую компанию. Кредитный договор и договор страхования заключены на срок 60 месяцев до 12.12.2021 г. включительно. 22.04.2017 г. он досрочно полностью погасил кредит. При заключении договора страхования, Условия программы страхования ему вручены не были, впоследствии он ознакомился с условиями на сайте страховой компании. Поскольку в Условиях программы страхования отсутствуют положения об урегулировании вопроса о возмещении части страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по договору, то в данном случае следует руководствоваться не только Условиями страхования, но и законом. Полагает, что он имеет право требовать возврата части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем, просит взыскать 54 896,34 руб. за оставшийся срок страхования с 23.04.2017 г. по 12.12.2021 г., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 27 448,17 руб. (л.д.2-3).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.26), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.27), ранее в судебном заседании пояснил, что в связи с досрочным погашением кредита, необходимость страхования несчастного случая отпала.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.32), в отзыве просил в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя тем, что все существенные условия при заключении кредитного договора были согласованы с истцом. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме. Собственноручной подписью в Согласии истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора, Заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставление потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора-условия об их оплате. Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк информирует заемщика о возможности заключить договор страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требование об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования и уплате страховой премии. Истец заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» индивидуальный договор страхования по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредиту. В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу страховщика. Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную истцом сумму денежных средств в пользу страховщика. В установленный срок истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился. Полагает, что Банк является ненадлежащим ответчиком (л.д.34-37).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.31), в письменном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, мотивирую тем, что подписав полис и уплатив страховую премию, истец выразил свою волю на возникновение правоотношений по страхованию, договор заключен на основании добровольного волеизъявления сторон. Согласно п.п.6.6.1. Особых условий при отказе страхователя от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Истец обратился к страховщику о расторжении договора страхования 02.05.2017 г., при этом, договор страхования был заключен 12.12.2016 г., в связи с чем, период охлаждения страхователем пропущен. Заявление-претензия не содержит подписи заявителя, к заявлению приложены банковские реквизиты третьего лица, полномочия которого не подтверждены. Считает, что действия страхователя направлены на злоупотребление правом и получение неосновательного обогащения за счет ответчика (л.д.71-73).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). 

Согласно ст. 10 ФЗ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что 12 декабря 2016 года на основании заявления заемщика (л.д.45-46) между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 263 783 руб., из которых к выдаче 197 000 руб., на срок 60 месяцев под 29,50 % годовых (л.д.4).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке годовых; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Из п.13 Индивидуальных условий потребительского кредита следует, что заемщик ФИО1 согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (л.д.4).

Судом установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные ФИО1, не содержат условий, которыми на заемщика возлагается обязанность по заключению договора страхования.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу п. 2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

На основании ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.ст. 940, 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п.1. ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а в силу п. 3 данной нормы закона при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В день заключения кредитного договора 12 декабря 2016 года ФИО1 самостоятельно заключил договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум» с ООО СК «ВТБ Страхование» и ему выдан страховой полис № РВ23677-18129342, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата нетрудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая после вступления договора страхования в силу. 

Из полиса следует, что страховая сумма составляет 394 000 руб., страховая премия составляет 59 100 руб., договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при уплате страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут 12.12.2021 г. Страховой полис подписан ФИО1 и представителем страховой компании (л.д.10).

Из страхового полиса также следует, что с Условиями страхования заемщик ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования на руки получил, что опровергает доводы истца о том, что Условия страхования при заключении договора ему вручены не были.

Таким образом, ФИО1 добровольно и самостоятельно заключил индивидуальный договор страхования.

Из содержания кредитного договора следует, что он не содержит условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования заемщика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Иных доказательств, подтверждающих навязанность услуги по страховыанию, истцом не представлено. 

На основании распоряжения клиента на перевод от 12.12.2016 г., подписанного ФИО1 (л.д.6-оборот), денежные средства в размере 59 100 руб. 13.12.2016 г. были перечислены Банком с его счета на счет страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается выпиской по счету (л.д.67).

Указанная услуга оказана Банком на основании агентского договора, заключенного 15.11.2013 г. между Банком и страховой компанией (л.д.57-64), из п.1.1. которого следует, что предметом настоящего договора является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со Страховщиком.

Согласно выписке по счету ФИО1 22.04.2017 г. внес денежные средства в счет полного погашения кредита и досрочно погасил кредит, исполнив обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк» по состоянию на 25.05.2017г. об отсутствии задолженности по договору (л.д.9). 

После погашения кредита ФИО1 направил заявление-претензию в Банк и страховую компанию о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (л.д.11), однако, в возврате денежных средств было отказано в связи с отсутствием оснований (л.д.12,13).

Как следует из п. 6.6. Общих условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя -физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя от договора страхования по истечению периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.6.7. Общих условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из страхового полиса, выданного ФИО1, целью страхования является исключительно страхование имущественных интересов.

Проанализировав условия страхования, судом установлено, что договор страхования, заключенный с истцом, не связан с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика, поскольку страховая сумма не зависит от размера кредита и остатка долга по кредиту. Следовательно, после досрочного возврата кредита, вероятность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

На основании изложенного, оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца части страховой премии не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Мотивированное решение составлено 02 июля 2018 года.

Судья: Т.Н. Настенко