Дело № 2-32/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши «15» января 2019 года 

Курганской области 

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Никитиной С.И.,

при секретаре Осенковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 28.02.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 122 000 рублей. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданского-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 23.02.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 17.07.2017 по 23.02.2018 включительно, в сумме 209337,43 рублей, из которых: 124162, 17 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 58 689,88 рублей – просроченные проценты, 26485,38 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, государственную пошлину в размере 5293,37 рублей.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом. В письменных возражениях от 17.12.2018 просил рассмотреть дело в его отсутствие и указал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд. Возражает против взыскания суммы штрафа в размере 26485,38 рублей. Считает сумму штрафа завышенной и несоразмерной нарушенному праву банка, поскольку истец длительное время не обращался в суд с иском, размер неустойки явно завышен в сравнении со ставкой Центрального банка России. Просит уменьшить размер неустойки до 2000 руб. Просит в иске отказать за истечением срока исковой давности либо удовлетворить иск в части, которая ответчиком не оспаривается, а в остальной части отказать. 

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом). 

Судом установлено, что 28.02.2012 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 122 000 рублей путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Данный договор по своей сути является договором присоединения. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») и Тарифах по тарифному плану. 

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). Продукт Тинькофф Платинум. Тарифный план ТП 7.2 (RUR) (Приложение № 37 к Приказу № 0622.01 от 22.06.2011) длительность беспроцентного периода по карте составляет до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок – 28,9 % годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа- 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей. 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных 28.09.2011, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. 3.10. Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент представит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. 

ФИО1 заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами по кредитным картам, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиями комплексного банковского обслуживания, с которыми был ознакомлен до заключения договора. 

Кроме того, из заявления-анкеты усматривается, что ответчик согласился подключить услугу СМС-банк и быть застрахованным по Программе страховой защиты заемщиков банка и уплачивать платы за данные услуги в соответствии с Тарифами. 

Таким образом, взыскание банком платы за предоставление услуги СМС-банк и платы за Программу страховой защиты основано на условиях заключенного между сторонами договора кредитной карты. 

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

Такое соглашение между сторонами достигнуто, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операции указан в Тарифах.

Исходя из вышеизложенного, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 30 указанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами при условии, что это предусмотрено договором.

Как видно из письменных материалов дела, дополнительные услуги являются отдельными услугами, которые не связаны с заключением договора, не являются обязательным условием для его заключения и оказываются по желанию держателя кредитной карты.

Исходя из изложенного, плата за обслуживание карты, плата за включение в Программу страховой защиты, плата за предоставление услуги СМС-Банк, комиссия за выдачу наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства.

Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за обслуживание карты и иных платежей между сторонами было достигнуто. 

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, окончательно установив ему лимит задолженности 122 000 рублей. 

ФИО1 получил кредитную карту банка неактивированной и 28.02.2012 произвел ее активацию путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. 

Таким образом, ответчик добровольно принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором платы и комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, устанавливающим принцип свободы договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом с мая 2017 года, а с июля 2017 года платежи вообще не вносит.

На основании п. 9.1 Общих условий истец 23.02.2018 расторг договор кредитной карты в одностороннем порядке, путем выставления заключительного счета, который в соответствии с п. 5.12 подлежал оплате в течение 30 дней с даты формирования.

До настоящего времени ответчик задолженность не погасил.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Сумма задолженности ответчика перед истцом по договору № по состоянию на 23.02.2018 составляет 209 337,43 рублей, из них: 124 162, 17 рублей – основной долг, 58 689,88 рублей – просроченные проценты, 26 485,38 рублей – штрафные проценты. После 23.02.2018 задолженность банком не начислялась. 

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, справкой о размере задолженности, расчетом задолженности по договору кредитной линии № и выпиской по договору №.

Ответчик расчет задолженности не оспаривал. 

Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется, расчет произведен в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО). 

Суд, проверив данный расчет, находит его верным. Размер процентов за пользование денежными средствами исчислен исходя из процентной ставки по кредиту, указанной в Тарифах.

Ответчик ФИО1 просил применить срок исковой давности к требованиям банка, указав, что им пропущен срок давности, поэтому просил в иске отказать. 

Суд полагает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности несостоятельными.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ применяется общий срок исковой давности - три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита должно было осуществляться ответчиком ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей.

При пропуске срока, установленного в графике платежей для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Анализируя указанные положения в совокупности, суд приходит к выводу о том, что истцом трехлетний срок исковой давности не пропущен, поскольку иск подан в суд 07.12.2018, а подлежащая взысканию задолженность образовалась с 17.07.2017.

Помимо основного долга и процентов за пользование кредитом истец просил взыскать штраф в сумме 26 485 руб. 38 коп., который ответчик просил уменьшить до 2000 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С целью сохранения баланса интересов истца и ответчика, с учетом компенсационной природы неустойки в гражданско-правовых отношениях, принципа соразмерности взыскиваемой суммы неустойки объему и характеру нарушения, учитывая размер основного долга, размер установленных процентов за пользование денежными средствами, общую сумму произведенных выплат, конкретные обстоятельства дела, период просрочки, суд полагает возможным снизить размер подлежащих взысканию штрафных санкций за нарушение обязательств до 5000 руб.

Как следует из материалов дела, ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, не осуществляет платежей в погашение кредита, на день рассмотрения дела задолженность перед банком не погасил.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком обязательства по кредиту надлежащим образом не исполняются, в связи с чем, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска (платежные поручения № 892 от 05.03.2018, № 929 от 21.06.2018). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 28.02.2012 № в сумме 187 852 руб. 05 коп., в том числе: 124 162 руб. 17 коп. – основной долг, 58 689 руб. 88 коп. – проценты, 5000 руб. 00 коп. – штрафы; а также в возврат уплаченной госпошлины 5 293 руб. 37 коп., ВСЕГО 193 145 (Сто девяносто три тысячи сто сорок пять) руб. 42 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья С.И. Никитина