Дело № 2-258/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Шипунова И.В.

при секретаре Рейнгардт С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Загорко ФИО12 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» (далее банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что между банком и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № CCO№. Соглашение о кредитовании заключено в соответствии с положениями ст. 432,434,435 и 438 ГК РФ в офертно-акцептовой форме посредством оформления клиентом заявления (оферты) на получении кредита наличными в интернет Банке «Альфа-Клик», подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной Банком посредством формирования одноразового пароля в соответствии с п. 7.3, 7.5 Договора о комплексном банковском облуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 321 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 321 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 17,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В последствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик ФИО2, умерла ДД.ММ.ГГГГ, ее наследником является ответчик ФИО5, в силу ст. 1175 ГК РФ истец предъявляет требования к данному ответчику. Просит суд, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательства по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, взыскать с наследника ФИО5 в АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 240,81 рублей и уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 6 252 руб.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО5 на надлежащего ответчика ФИО1 

В ходе рассмотрения дела судом в качестве третьего лица привлечена ФИО9, в последствии судом исключена из числа лиц участвующих в деле, в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк России».

Истец в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, извещен о слушании по делу надлежаще. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика ФИО6 в судебных заседаниях исковые требования не признал, пояснив, что ответчик от карты сразу отказалась, кто снимал деньги не знает, о самой кредитной карте узнала только у нотариуса.

Иные участники процесса в суд не явились, извещены надлежаще о времени и месте судебного заседания, об отложении рассмотрении дела не ходатайствовали, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие. 

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы сторон, суд полагает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из ст. 848 ГК РФ усматривается, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа

Согласно ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала в банк заявление на получение кредита наличными на сумму 321 000 рублей, сроком на 48 месяцев с номером заявки ZPIL/AB78EM/20170712/1420. 

Кредитное соглашение заключено в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредита наличными и ознакомления ее с индивидуальными условиями № ZPIL/AB78EM/20170712/1420 от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, графиком платежей, заявлением заемщика, общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Посредством оформления клиентом заявления (оферты) на получение кредита наличными в интернет Банке «альфа-Клик», подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной Банком посредством формирования одноразового пароля в соответствии с п.7.3, 7.5 Договора о комплексном банковском облуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 321 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 17,99 годовых.

При этом суд учитывает, что наименование индивидуальных условий включает в себя: IPIL – код продукта; AB78EM – идентификационный номер клиента ( уникальный для каждого клиента); 20170712- дата договора 12.07.2017г; 1420-номер регистрационного договора. Программным обеспечением банка соглашение о кредитовании внесено в учетную запись под номером CCO№.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор. 

В названном заявлении указано, что ФИО2 ознакомлена и полностью согласна с указанными документами, согласна с ними и обязалась их выполнять.

Указанное подтверждается электронной подписью ответчика, подлинность которой не оспаривается.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (ред от ДД.ММ.ГГГГ) «Об электронной подписи» Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственной ручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

Выпиской по счету подтверждается факт пользования (снятия) денежными средствами, находящимися на карте.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, неоднократно нарушая условия договора в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем образовалась задолженность в размере 305 240,81 руб., из которых 287017,24 руб. - просроченный основной долг; 16 494,57 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; 1729 руб. – штрафы и неустойки. 

Расчет суммы задолженности ответчика перед истцом судом проверен и признан правильным. Доказательства уплаты задолженности в заявленной сумме, в материалах дела отсутствуют.

Ранее истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что является документом, содержащим требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО2 умерла 15.01.2018г. 

Как установлено в судебном заседании с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершей ФИО1, согласно ответу на судебный запрос нотариусом ФИО7 заведено наследственное дело в отношении ФИО2 с заявлением о вступлении наследства обратилась дочь умершей ФИО1 

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу разъяснений, содержащихся в п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

При изложенных обстоятельствах, в силу указанных правовых норм, ФИО1, являясь наследником заемщика ФИО2, по данному кредитному договору стала должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества и имеются достаточные основания для взыскания с нее задолженности.

При этом суд при определении стоимости наследственного имущества полагает возможным исходить из следующего.

Из представленной АО «Альфа-Банк» справки о сумме задолженности ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору составила 305 24081 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 287 017,34 руб., по процентам – 16 494, 57 руб., неустойка 976,16 рублей, неустойка по процентам 752,84 руб. 

Как следует из материалов наследственного дела у наследодателя ФИО2 на момент смерти (ДД.ММ.ГГГГ) были открыты четыре счета в подразделении № Сибирского банка ПАО «Сбербанк» номер счета: 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.0502191- счет банковской карты остаток на дату смерти - 15 177,15 руб. (фактически остаток составил 15 994 руб. 35 коп., исходя из анализа выписок по счету, в том числе выписки по счету карты, поступившему по запросу суда из материалов уголовного дела); 

в подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк номер счета:40817.810.0.0200.3030139, статус счета текущий, остаток на дату смерти 25 144,82 руб.;

в подразделение № Сибирского банка ПАО Сбербанк номер счета:42307.8ДД.ММ.ГГГГ.7909239, статус счета действующий, остаток на дату смерти 10,06 руб.;

в подразделение № Сибирского банка ПАО Сбербанк номер счета:40817.8ДД.ММ.ГГГГ.1003271, счет банковской карты, остаток на дату смерти 0 руб.

Кроме этих счетов, согласно предоставленной информации нотариусу у наследодателя были также открыты счета в АО «Альфа-Банк» № в рублях. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств по счету составляет 139901,55 рублей. 

Кроме того, между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 были заключены следующие соглашения о кредитовании:

от 23.01.20134 № M0H№. В банке на имя ФИО2 был открыт счет№ в рублях, на который и была зачислена сумма кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению составляла 23999, 97 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению составляет 23856,97 руб.;

от ДД.ММ.ГГГГ №ССОРАВ....1421. В банке на имя ФИО2 открыт счет № в рублях, на который и была зачислена сумма кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению составляла 292196,73 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению составляет 289705,06 руб.

Также сообщили, что АО «Альфа-Банк» до ДД.ММ.ГГГГ (дата поступления запроса нотариуса) сведения о смерти ФИО2 не располагало, в связи с чем операции по ее счетам приостановлены не были. В период с ДД.ММ.ГГГГ со счетов №, № происходило снятие денежных средств с использованием банковской карты №, а также были произведены переводы денежных средств на счет №; со счета № были осуществлены переводы денежных средств на чет №, со счета № была списана комиссия согласно тарифам банка.

Нотариусом ФИО7 выдано ФИО1 свидетельство о праве на наследство по закону на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в Алтайском отделении № ПАО «Сбербанк России» на счетах №№.8ДД.ММ.ГГГГ.0502191 (счет банковской карты), 40817.810.0.0200.3030139, 42307.8ДД.ММ.ГГГГ.7909239, 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.1003271 (счет банковской карты), с причитающимися процентами и компенсациями. Настоящее свидетельство подтверждает возникновение права собственности на вышеуказанное наследство

Согласно на ответу на судебный запрос, предоставленному ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО2 в отделениях банка были открыты №.8ДД.ММ.ГГГГ.0502191 остаток на ДД.ММ.ГГГГ - 57430 руб. (фактически остаток составил 15 994 руб. 35 коп., исходя из анализа выписки по данной карте), №.810.0.0200.3030139 остаток на ДД.ММ.ГГГГ - 25144,82 руб., №.8ДД.ММ.ГГГГ.7909239 остаток на ДД.ММ.ГГГГ - 10,06 руб., №.8ДД.ММ.ГГГГ.1003271 остаток на ДД.ММ.ГГГГ – 0,00 руб. 

Приговором Октябрьского районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО8 было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ с банковской карты № сняты денежные средства в размере 39 000 руб. Из выписки по счету карты (последние цифры 1962, соответствует счету №.8ДД.ММ.ГГГГ.0502191), принадлежащей наследодателю, следует, что ДД.ММ.ГГГГ произошло снятие 2435, 65 руб. и также снятие денежной суммы 39 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент смерти наследодателя в наследственную массу не может войти сумма 2435, 65 руб. и 39 000 руб., итого остаток на указанном счете на момент смерти наследодателя составил 15 994, 35 руб. 

Применительно к остатку на данном счете суд не может руководствоваться ответом ПАО «Сбербанк России» на имя названного нотариуса, поскольку в рамках состязательного процесса в порядке статьи 56 ГПК РФ по ходатайству ответчика в суд представлена выписка по счету карты из материалов уголовного дела, исходя из которой до ДД.ММ.ГГГГ были совершены только две указанные операции, оснований для уменьшения остатка по счету в большем объеме на момент смерти наследодателя суд не усматривает.

Суд не включает в состав наследственной массы 728 руб. 38 коп., имевшихся на счете в АО «Альфа-Банк» № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, поскольку эти денежные средства направлены на погашение задолженности по кредиту, данный счет отрыт именно для данных целей.

Общий объем наследственной массы составил 181 050,78 руб. (139 901 руб. 55 коп. + 24 144 руб. 82 коп. + 10 руб. 06 коп. + 15 994 руб. 35 коп.).

Принимая во внимание, что истцом выполнены надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается представленными материалами дела, а ФИО2 (ФИО1) в противоречие ст.309 ГК РФ ненадлежащим образом, что было установлено судом, а кредитор вправе в соответствии со ст.307 ГК РФ требовать от должника (наследника должника в пределах наследственного имущества) исполнения его обязанности, поэтому суд считает необходимым взыскать ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» кредитную задолженность в размере 181 050,78 руб. 

Также подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, а именно расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 688, 92 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям (иск удовлетворен на 59%).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Альфа-Банк» и ФИО2, в размере 181 050 руб. 78 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины – 3 688 руб. 92 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Шипунов