Дело №2-810/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2018 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Харисове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 459257 рублей 15 копеек, расходы на оплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 13793 рубля, а также обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство автомобиль марки VOLVO, S80, VIN: № 2003 года выпуска, путем продажи с публичных торгов. В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму 310874 рубля 36 копеек под 6,05% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ под залог транспортного средства маркиVOLVO, S80, VIN: №, 2003 года выпуска. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора. Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог автотранспортное средство марки VOLVO, S80, VIN: №, 2003 года выпуска, залоговой стоимостью 301500 рублей. Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 459257 рублей 15 копеек. Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями. 

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал,просил применить срок исковой давности по заявленным требованиям, мотивировав тем, что уведомление об изменении условий договора от ДД.ММ.ГГГГ он не получал, следовательно, между сторонами действовал установленный график погашения кредита, по которому пропущен срок исковой давности требования ежемесячных платежей по ДД.ММ.ГГГГ. При этом ответчик пояснил, что, брал кредит в ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» для приобретения автомобиля маркиVOLVO, S80, VIN: №, 2003 года выпуска. Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 перестал исполнять в декабре 2013 года, поскольку находился в тяжелом материальном положении, о чем сообщил банку, письменно направив уведомление. О том, что банк в одностороннем порядке изменил условия кредитования, продлив срок кредитования и уменьшив сумму ежемесячного платежа, ФИО1 не знал, новый график погашения задолженности по кредиту он не получал. Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняет надлежащим образом, поскольку находится в тяжелом материальном положении, испытывает финансовые трудности; и не имеет возможности полностью погасить задолженность по кредитному договору. Кроме того, ФИО1 не согласился с расчетом неустойки, поскольку размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств, в случае удовлетворении исковых требований просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при исчислении неустойки и штрафа. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В соответствии с частями 1 - 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствую частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно решению Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» ведена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму 359873 рубля 50 копеек под 17,50% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Стороны заключили договор в порядке, определенном пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подписания заемщиком ФИО1 заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика ФИО1 

Договор, заключенный между сторонами является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 359873 рубля 50 копеек на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В пункте 3.3 кредитного договора срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, в пункте 3.4 процентная ставка составляет 17,50% годовых. 

Согласно пункту 3.5 кредитного договора, неустойка за несвоевременное погашение задолженность по кредиту 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. 

Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитные денежные средства были предоставлены ответчику для оплаты страховых взносов и транспортного средства - автомобиля марки VOLVO, S80, VIN: №, 2003 года выпуска.

В соответствии с условиями договора кредитования, заемщик обязался осуществлять погашение задолженности по кредиту ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно пункту 4 договора кредитования в обеспечение обязательств по кредитному договору заемщик обязался передать под залог транспортное средство VOLVO, S80, VIN: №, 2003 года выпуска.

По условиям кредитного договора заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях заключенного договора.

Для учета полученного ФИО1 кредита, заемщику банком был открыт банковский счет. Предоставление кредита было осуществлено путем зачисления истцом суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается представленной суду выпиской по лицевому счету заемщика.

Согласно условиям кредитного договора, в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и (или) потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. 

Ответчик был ознакомлен с условиями договора, подписал его, что соответствует требованиям законодательства. Кроме того, кредитный договор ответчиком в предусмотренном законом порядке не оспорен.

Поскольку ФИО1 не смог вносить аннуитетные платежи, он направил в банк заявление, в котором сослался на затруднительное материальное положение. 

На это ДД.ММ.ГГГГ ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» направил ФИО1 уведомление об изменении условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части уменьшения банком процентной ставки за пользование кредитом и увеличении срока действия кредитного договора.

Согласно условиям соглашения об изменении условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредитования была оставлена прежней, процентная ставка снижена до 6,05% годовых, срок действия договора кредитования составил ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1, нарушая установленные кредитным договором исоглашением об изменении условий кредитного договора по погашению кредита, свои обязательства, надлежащим образом не исполнил, платежи в счет погашения задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, за ним образовалась задолженность в сумме размере 459257 рублей 15 копеек (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) и включает в себя задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 310874 рубля 36 копеек, задолженность по уплате процентов 26231 рубль 90 копеек, неустойку за несвоевременную оплату кредита в сумме 84086 рублей 40 копеек,неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту в сумме 38064 рубля 49 копеек.

В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе потребовать в одностороннем порядке от заемщика досрочно возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в предусмотренные кредитным договором сроки, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

Как следует из материалов дела, не оспорено ответчиком, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом: не вносил предусмотренные договором ежемесячные платежи в размере и даты, указанные в договоре, с учетом условий последнего, согласующихся с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе предъявить требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о необходимости погашения просроченной задолженности, требования банка оставлены ответчиком без удовлетворения, доказательств обратного суду не представлено.

В обоснование заявленных требований, истцом был представлен расчет задолженности, который судом был проверен и сочтен верным, поскольку он отвечает требованиям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен арифметически верно, с учетом периода просрочки платежей.

Указанный расчет ответчиком оспорен не был, также в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не были представлены доказательства того, что им обязательства по возврату долга перед истцом исполняются надлежащим образом, либо были исполнены в полном объеме.

В то же время, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

В силу положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание доводы, приведенные ответчиком ФИО1, в частности то, что он в настоящее время находится в тяжелой финансовой ситуации, стечение жизненных обстоятельств и тяжелое материальное положение не позволяет ему единовременно погасить задолженность по кредитному договору, суд приходит к выводу о возможности снизить штрафные санкции и начисленную истцом неустойку за несвоевременную уплату процентов - до 7000 рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга - до 20000 рублей.

Разрешая спор, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга - 310874 рубля 36 копеек, задолженность по уплате процентов 26231 рубль 90 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 7000 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 20000 рублей.

Доводы ФИО1 о том, что последний платеж по кредитному договору произведен им в декабре 2013 года, суд отклоняет как необоснованные, поскольку из выписки банка по счету заемщика усматривается, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 производились до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Учитывая, что банком график платежей был изменен (л.д.29-33) на основании уведомления от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора кредитования составил ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО1 возникла обязанность по исполнению условий кредитного договора.

Доводы ФИО1 о том, что он не был уведомлен об изменении условий договора опровергаются объяснениями самого ответчика, пояснившего, что в 2015 году он обратился в банк с заявлением, в котором сослался на затруднительное материальное положение и невозможность погашения кредита в установленные сроки. Кроме того, как видно из представленной истцом выписки по счету, казаков Р.Б. продолжил оплачивать кредит в соответствии с новым графиком, внося платежи до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19).

А потому у суда не имеется правовых оснований для применения заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, так как истец обратился с иском ДД.ММ.ГГГГ, тогда как задолженность по реструктуризированному кредиту образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с пунктом 2.3.1. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с положениями статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со статьей 337Гражданского кодекса Российской Федерации, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию.

Согласно статье 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. В силу части 2 указанной статьи договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно положениям статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Исполнение обязательств по кредитному соглашению обеспечено залогом приобретаемого транспортного средство марки VOLVO, S80, VIN: №, 2003 года выпуска. 

При заключении кредитного договора стороны определили условия договора, которые доведены до сведения ответчика до заключения договора, согласно собственному волеизъявлению ответчик принял на себя все права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем, положения заключенного между сторонами кредитного договора, являются обязательными для заемщика. 

Доказательств, свидетельствующих о совершении банком действий, нарушающих права ответчика как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится. Условия предоставления кредита, на момент его подписания, были известны ответчику и сторонами не оспаривались.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, требование банка в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, путем его продажи с публичных торгов. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользуобщества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору, которая включает в себя сумму основного долга в размере 310874 рубля 36 копеек, начисленных процентов 26231 рубль 90 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов - 7000 рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга - 20000 рублей, государственную пошлину в сумме 13793 рубля.

Обратить взыскание в объеме удовлетворенных требований на заложенное имущество - автомобиль марки VOLVO, S80, VIN: №, 2003 года выпуска, путем продажи с публичных торгов. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Московский районный суд 

<

адрес>.

Судья: В.Р. Шарифуллин