УИД 36RS0008-01-2024-000639-90 Дело № 2-386/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 05 июля 2024 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Хоперской Ю.В., 

при ведении протокола секретарем судебного заседания Просяник Д.С., 

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Бобровский районный суд Воронежской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору 

<

***> от 12.12.2005 (л.д. 5-6).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 11 июня 2024 года исковое заявление принято к производству суда и по нему возбуждено гражданское дело (л.д. 1-3). 

Как следует из искового заявления, АО «Банк Русский Стандарт» просит принять иск о взыскании с ФИО1 суммы кредитной задолженности по основному долгу, процентам и платам в размере 56279,48 руб., а также сумму уплаченной за рассмотрение заявления государственной пошлины в размере 1888,38 руб. 12.12.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и должником был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита 

<

***>. В рамках заявления по договору 42307095 клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора 

<

***> от 12.12.2005 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 42307095 от 12.12.2005; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента;

12.12.2005 проверив платежеспособность Клиента Банк открыл банковский счет 

<

номер>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» 

<

***>. 

Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете 

<

номер> клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

18.03.2008 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 68529,48 руб. не позднее 17.04.2008, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 06.06.2024 составляет 56279,48 руб.

Истец просит суд взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с 12.12.2005 по 06.06.2024 по договору 

<

***> от 12.12.2005 в размере 56279,48 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при обращении с иском в суд (л.д. 5-6). 

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт», будучи надлежаще извещено о времени и месте судебного заседания (л.д. 77, 78-79), своего представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражают о вынесении решения в порядке заочного производства (л.д. 6).

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 74, 75), в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, в поступившем от нее возражении заявила о пропуске ответчиком срока исковой давности и просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 76). 

Исследовав и оценив представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 12.12.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита 

<

***>. В рамках заявления по договору 42307095 клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету (л.д. 14, 15, 16-17). 

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» настоящие условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе, по вопросам предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленных договором (п. 2.1). 

Договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами (п. 2.2.1); путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2). 

В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН, при этом: карта может быть передана клиенту путем направления заказным письмом, содержащим карту, по указанному клиентом адресу, путем выдачи клиенту при его личном обращении в банк либо передана иным способом, согласованным банком с клиентом (п. 2.5.1); ПИН может быть передан клиенту путем направления заказным письмом, содержащим ПИН, по указанному клиентом адресу, путем выдачи клиенту при его личном обращении в банк за картой, ПИН также может быть передан клиенту при обращении клиента в банк по телефону справочно-информационного центра банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа) (п. 2.5.2). 

На остаток денежных средств на счете банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено тарифами. В случае если тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на счет ежемесячно, в последний календарный день месяца (п. 3.2). 

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3). 

Банк в случаях, предусмотренных тарифами и/или условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке, предусмотренном условиями. Банк наряду с вышеуказанными комиссиями и платами вправе требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать следующие платежи: налоги и сборы, подлежащие уплате клиентом (в случаях, когда банк выступает в отношении таких налогов и сборов в качестве налогового агента); комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение клиентом операций; расходы банка, понесенные банком, в связи с оспариванием клиентом операций в порядке, указанном разделом 5 условий (в случае, когда такие расходы после проведения расследования возлагаются на клиента); расходы банка, связанные с действиями банка, направленными на понуждение клиента к исполнению клиентом своих обязательств по договору; иные непредвиденные расходы банка, если такие расходы произошли по вине клиента; иные платежи, предусмотренные настоящими условиями и/или тарифами; иные платежи (комиссии, платы), уплата которых предусмотрена отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом (при наличии таких соглашений), если такая уплата по договоренности между банком и клиентом, достигнутой как в рамках вышеуказанных соглашений, так и в рамках дополнительных условий, производится в порядке, определенном условиями (п.п. 4.5.1-4.5.7) (л.д. 18-26, 27-28). 

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно выписке по счету 40

<

номер> клиента ФИО1 за период с 12.12.2005 по 06.06.2024, банк выполнил свои обязательства перед заемщиком ФИО1, открыв вышеуказанный банковский счет с предоставлением первых заемных денежных средств в размере 500 рублей 03.05.2006 (л.д. 29-32). 

Факт заключения кредитного договора между ответчиком и АО «Банк Русский Стандарт» подтверждается следующими письменными доказательствами: расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом с 12.12.2005 по 06.06.2024 по кредитному договору 

<

***> от 12.12.2005 заключенному между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 (л.д. 12-13), заявлением заемщика ФИО1 от 12.12.2005 о предоставлении банковской карты (л.д. 14-15), анкетой заемщика ФИО1 (л.д. 16-17); Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 18-28), выпиской из лицевого счета 40

<

номер> клиента ФИО1 за период с 12.12.2005 по 06.06.2024 (л.д. 29-32), требованием заемщику ФИО1 об оплате задолженности по договору по состоянию на 18.02.2008 (л.д. 33). 

ФИО1 взятые на себя обязательства по погашению кредита не выполняла надлежащим образом и перестала погашать кредит и проценты по нему с 08.10.2007, что следует из движения денежных средств по счету 

<

номер> (л.д. 29-32).

Согласно судебному приказу мирового судьи судебного участка № 2 в Бобровском судебном районе Воронежской области от 27.07.2023 по делу № 2-1168/2023, с учетом определения об исправлении описки от 11.06.2024, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Русский Стандарт» 

<

***> от 12.12.2005 за период с 12.12.20005 по 20.07.2023 в размере 56279,48 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 944,19 руб. (л.д. 72). 

В соответствии с расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом с 12.12.2005 по 06.06.2024 по кредитному договору 

<

***> от 12.12.2005 за период с 12.12.2005 по 06.06.2024, общая сумма задолженности по состоянию на 06.06.2024 составляет 56279,48 руб., являющейся задолженностью по основному долгу (л.д. 12-13). 

Сумма задолженности по договору ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Как указано истцом в исковом заявлении, и подтверждается материалами дела, банк направил в адрес ответчика 18.03.2008 заключительный счет-выписку о полном досрочном погашении долга по кредитному договору в размере 68 529,48 руб. в срок до 17.04.2008 (л.д.33). 

Задолженность ответчика перед банком не погашена до настоящего времени, что не оспаривается ответчиком.

Факты заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заемщику, размер суммы задолженности по кредитному договору, не исполнения обязательств по возврату суммы кредита с причитающимися процентами, а также то, что заемщик, взятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнил, подтвержденные истцом указанными письменными доказательствами, ответчиком ФИО1 на настоящее время не оспорены.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 в Бобровском судебном районе Воронежской области от 03.10.2023, с учетом определения об исправлении описки от 11.06.2024, судебный приказ по гражданскому делу № 2-1168/2023 от 27.07.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Русский Стандарт» 

<

***> от 12.12.2005 за период с 12.12.20005 по 20.07.2023 в размере 56279,48 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 944,19 руб., отменен (л.д. 34-36,71). 

В заявлении, поступившем в суд, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 76). 

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По правилам части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Кредитор АО «Банк Русский Стандарт», направляя в адрес ответчика 18.03.2008 заключительный счет-выписку о полном досрочном погашении долга по кредитному договору в размере 68 529,48 руб. в срок до 17.04.2008 (л.д. 33) то есть изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Так как истец выставил ко взысканию всю задолженность, правило о периодических платежах в данном деле применяться не может.

С учетом того, что требование направлено в адрес ФИО1 18.03.2008, с требованием о его исполнении в тридцатидневный срок, то есть до 18.04.2008, следовательно срок исковой давности истек 19.04.2011. 

Согласно статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истец обратился в суд, через портал ГАС «Правосудие» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» 10.06.2024 (л.д. 8), то есть за пределами срока исковой давности. 

В материалы дела истцом представлена выписка из лицевого счета клиента ФИО1 

<

номер> о движении денежных средств по договору 

<

***> за период с 12.12.2005 по 06.06.2024, из которой следует, что после 07.10.2009 платежей в счет исполнения кредитных обязательств от ФИО1 не поступало (л.д. 29-32). 

Юридическое значение имеет и время совершения платежей в счет долга (в пределах срока исковой давности либо за его пределами), поскольку, как разъяснено в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. 

При этом по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом суду не представлено относимых и допустимых доказательств признания ФИО1 долга в письменной форме истцом также не представлено. 

Вместе с тем, необходимо учесть, что в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судом установлено, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось 22.07.2023 (л.д. 70), то есть после истечения срока исковой давности более чем на 12 лет. 

Истечение срока исковой давности в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении иска, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору следует отказать в полном объеме. 

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом того, что в удовлетворении иска отказано, в удовлетворении требований о взыскании государственной пошлины с ответчика, следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору, - отказать в связи с пропуском срока исковой давности. 

Копию решения направить (вручить под расписку) лицам, участвующим в деле, их представителям не позднее пяти дней после дня принятия и (или) составления решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области.

Председательствующий Ю.В.Хоперская

Мотивированное решение составлено 12.07.2024.