Дело № 2-127/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 октября 2017 года п. Покровское Покровский районный суд Орловской области в составе председательствующего Гольцовой И.И., 

с участием ответчика ФИО1,при секретаре Самохиной Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Банка «Церих» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Закрытое акционерное общество (далее ЗАО) Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в размере 89373 руб. 68 коп. и расторжении договора потребительского кредита № от 24.04.2015 года.

В обоснование иска указывается, что приказом Банка России от 26 февраля 2016 г. № ОД-674 у ЗАО Банка «Церих» с указанной даты отозвана лицензия на осуществление банковских операций. По решению Арбитражного суда Орловской области от 19 апреля 2016 г. ЗАО Банк «Церих» признан несостоятельным (банкротом) и в его отношении открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»). 24 апреля 2015 г. между ЗАО Банком «Церих» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 79020 руб. 40 коп. со сроком возврата денежных средств до 27 апреля 2017 года. За пользование кредитом ФИО1 обязался уплатить банку проценты в размере 28,00 % годовых, а за неисполнение обязательств по кредитному договору – неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, в связи с чем по состоянию на 14 июня 2017 года за ним образовалась кредитная задолженность в размере 89373 руб. 68 коп., из которых 60320 руб. 12 коп. – задолженность по основному долгу, 21031 руб. 63 коп. – задолженность по процентам, 2994 руб. 58 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 5027 руб. 36 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов. Учитывая изложенные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть договор потребительского кредита № от 24.04.2015 года, заключенный между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1, взыскать с ФИО1 кредитную задолженность в размере 89373 руб. 68 коп., и расходы по оплате госпошлины в размере 2881 руб. 21 коп. 

Представители истца ФИО2 и ФИО3, действующие от имени истца на основании доверенности, просили суд рассмотреть гражданское дело без участия истца, поддержав заявленные требования.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Не оспаривая того, что заключил договор потребительского кредита, указанный в исковом заявлении, его размера и условий, пояснил, что он регулярно вносил платежи по указанному в п. 20 приложения № 2 к договору 

<

адрес>. При этом он никогда не допускал просрочки платежей. 17 апреля 2017 года им был произведен последний платеж, который был меньше чем обычные платежи, что подтверждало выплату всего кредита. Ответчик ФИО1 представил в суд сохранившиеся кассовые чеки. Просил суд отказать в удовлетворении иска полностью. 

Изучив доводы искового заявления, заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

По смыслу ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В судебном заседании установлено, что Приказом Банка России от 26 февраля 2016 г. № ОД-674 у ЗАО Банка «Церих» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.16).

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. ЗАО Банк «Церих» признан несостоятельным (банкротом) и в его отношении открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 17-20).

Следовательно, истец имеет право обратиться в суд с заявленными требованиями.

24 апреля 2015 г. ФИО1 обратился в ЗАО Банк «Церих» с письменным заявлением о предоставлении потребительского кредита, заполнив соответствующую анкету клиента, и дав согласие на обработку его персональных данных (л.д. 28,33-34).

24 апреля 2015 г. между ЗАО Банк «Церих» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на основании которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 79020 руб. 40 коп. под 28% годовых на срок с 14 мая 2015 года по 27 апреля 2017 г. (л.д. 26-27). 

При этом из п. 6 договора усматривается, что погашение кредита заемщиком должно осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора (приложение № 1 к названному договору). Количество платежей – 24.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

В силу п. 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита ЗАО Банк «Церих» ответчик принял на себя обязательства соблюдать условия кредитного договора и погашать основную сумму долга и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 4.3.2 Условий предусмотрено, что в случае несвоевременного осуществления платежей в счет погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Со всеми условиями кредитного договора, в том числе с графиком платежей, ответчик ФИО1 согласился, также он был ознакомлен с Общими условиями кредитования, согласился с ними и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью в указанных документах, которые ответчиком до настоящего времени не оспорены.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил полностью, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 79020 руб. 40 коп., что подтверждается как выписками из лицевого счета (л.д. 39-43). 

Одновременно из представленной выписки из лицевого счета видна периодичность внесения и размер денежных средств, зачисленных банком в погашения кредита. 

Факт внесения ответчиком периодических платежей по кредиту подтверждается представленными ответчиком кассовыми чеками (л.д. 73-79). Таким образом, в судебном заседании нашло свое подтверждения то, что ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, в связи с чем за ним образовалась задолженность.

Истцом представлен также расчет задолженности, составленный по состоянию на 14 июня 2017 г., согласно которому ФИО1 имеет перед банком задолженность в размере 89373 руб. 68 коп., из которых 60320 руб. 12 коп. – задолженность по основному долгу, 21031 руб. 63 коп. – задолженность по процентам, 2994 руб. 58 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 5027 руб. 36 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов (л.д. 44-45).

Данный расчёт задолженности, представленный истцом судом не может быть признан верным, так как он произведен без учета платежей по кредитному договору, внесенных ответчиком через платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Запад».

Ответчиком ФИО1 суду представлены кассовые чеки. Из данных кассовых чеков усматривается, что по договору № были произведены взносы на счет Банка «Церих» (ЗАО) в точке приема по 

<

адрес> в сумме 4840 руб. от 25 мая 2015 года, в сумме 4850 руб. от 22 июня 2015 года, в сумме 4900 руб. от 22 июля 2015 года, в сумме 4850 руб. от 25 сентября 2015 года, в сумме 4900 руб. от 20 октября 2015 года, в сумме 4850 руб. от 23 ноября 2015 года, в сумме 4850 руб. от 29 декабря 2015 года, в сумме 4850 руб. от 21 марта 2016 года, в сумме 4850 руб. от 27 июня 2016 года, в сумме 4850 руб. от 16 января 2017 года, в сумме 4617 руб. 75 коп. от 17 апреля 2017 года ( л.д.75-79).

Также им представлены суду две расшифровки взносов от 21 апреля 2016 года на сумму 4850 рублей и от 25 мая 2016 года на сумму 4850 рублей, из которых следует, что в указанные даты указанные суммы были внесены через ООО Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад»по договору № счет в Банк «ЦЕРИХ». (л.д. 73,74).

Указанные суммы подписаны представителем агентства Л. 

Свидетель Л. в судебном заседании пояснила, что знает ФИО1 В 2016 году она работала в ООО Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» в пункте приема по 

<

адрес>. В ее обязанности, в том числе, входил прием платежей по кредитным договорам между физическими лицами и Банком «ЦЕРИХ». ФИО1 также через указанный пункт приема вносил денежные средства по кредитному договору. Она подтвердила, что подпись на расшифровках взноса от 21 апреля 2016 года и 25 мая 2016 года стоит ее. Данные документы были выданы ею по просьбе ФИО1 взамен утерянных кассовых чеков и подтверждают произведенные им в указанное время платежи. 

Суд полагает, что представленные ФИО1 товарные чеки и расшифровки взноса являются доказательством того, что в указанные периоды он надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. У суда не имеется оснований ставить под сомнение указанные чеки и расшифровки взносов, так как содержащиеся в них сведения истцом опровергнуты не были. Кроме того, у суда не имеется оснований не доверять показаниям свидетеля Л., так как она не заинтересована в исходе дела, не находится с ответчиком в родственных отношениях. В связи с чем суд считает ее показания достоверными.

Суд находит, что представленные ответчиком доказательства соответствуют требованиям ст. 55, 71 ГПК РФ и оснований сомневаться в их достоверности не имеется. 

Суд считает несостоятельным довод истца о том, что с февраля 2016 года денежные средства перестали поступать от платежного агента в адрес истца, в связи с чем суммы, выплаченные ответчиком в указанный период, подлежат взысканию с него. 

Пунктом 1 Общих условий договора потребительского кредита ЗАО Банк «Церих» предусмотрено, что днем погашения заемщиком в рамках договора потребительского кредита считается зачисление суммы задолженности на счета по учету задолженности по договору потребительского кредита в банке (при приеме средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заемщика).

Однако, в силу статьи 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Следовательно, исполнение обязанности по оплате товара (работ, услуг) считается исполненным с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца.

Суд считает, что в том случае, когда выбор лица, при посредстве которого заемщик осуществляет платеж по возврату кредита, осуществляет сам заемщик, риски ненадлежащего исполнения этим лицом обязанности по зачислению средств на корреспондентский счет банка возлагаются за заемщика, если только из договора или информации, предоставленной заемщику банком, не вытекает, что банк известил заемщика о возможности погашения кредита при посредстве конкретных организаций (кредитных организаций, платежных систем, платежных агентов и т.п.).

Из приложения № к договору потребительского кредита № усматривается, что исполнение обязательств по договору может производиться, в том числе путем перечисления безналичных денежных средств Банку «Церих» по указанным в приложении реквизитам, либо путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, в числе которых указан 

<

адрес> (л.д. 30-31).

Как усматривается из решения Арбитражного суда Орловской области между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (впоследствии ООО «Русские Финансы Запад») 21 ноября 2011 г. было заключено соглашение № о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом.(л.д. 46-49).

Следовательно, ответчик ФИО1 добросовестно исполнял свои обязанности по кредиту, вносил денежные средства в счет погашения по договору потребительского кредита платежному агенту, указанному ему кредитором, и не должен в данном случае нести риск ненадлежащего исполнения этим лицом обязанности по зачислению средств на корреспондентский счет банка указанным самим банком платежным агентом. 

То обстоятельство, что ФИО1 был уведомлен истцом о необходимости внесения кредитной задолженности по иным реквизитам, по мнению суда, не является основанием для удовлетворения заявленных требований в части платежей, уже внесенных ФИО1 через платежного агента.

В материалах дела представлено уведомление, направленное на имя ФИО1 от 28 марта 2016 года (л.д.53) и копия журнала исходящих писем, направленных заемщикам ООО МФО «Русские Финансы Запад» (л.д. 56), однако не представлены сведения, свидетельствующие об исполнении истцом своих обязательств, предусмотренных п. 16 потребительского договора от 24 апреля 2015 года. Судом же установлено, что ответчик ФИО1 не являлся заемщиком ООО «Русские Финансы Запад», а являлся заемщиком Банка «Церих». ФИО1 суду пояснил, что не получал указанного уведомления. Доказательств обратного истцом суду представлено не было.

Кроме того, указанное уведомление конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) не может служить основанием для того, чтобы не учитывать внесенные в ООО МФО «РФЗ» платежи в счет погашения задолженности, поскольку содержание указанного уведомления не свидетельствует об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств, а содержит только информацию о размере задолженности и о реквизитах для ее погашения.

Сам же ответчик ФИО1 суду пояснил, что ежемесячно вносил платежи по кредиту по 

<

адрес>, где заключал кредитный договор. Ему сотрудники, принимавшие платежи, ни разу не сказали, что он должен вносить платежи по какому-либо другому адресу и другим реквизитам. Из представленных им чеков следует, что у него осуществлялся прием денежных средств в БАНК «Церих» (ЗАО).

Таким образом, суд полагает, что по характеру спорного обязательства и условиям оборота ФИО1, внося платежи в точке приема по 

<

адрес> в сумме 4840 руб. от 25 мая 2015 года, в сумме 4850 руб. от 22 июня 2015 года, в сумме 4900 руб. от 22 июля 2015 года, в сумме 4850 руб. от 25 сентября 2015 года, в сумме 4900 руб. от 20 октября 2015 года, в сумме 4850 руб. от 23 ноября 2015 года, в сумме 4850 руб. от 29 декабря 2015 года, в сумме 4850 руб. от 21 марта 2016 года, в сумме 4850 рублей от21 апреля 2016 года, в сумме 4850 рублей от 25 мая 2016 года, в сумме 4850 руб. от 27 июня 2016 года, в сумме 4850 руб. от 16 января 2017 года, в сумме 4617 руб. 75 коп. от 17 апреля 2017 год, принял меры для надлежащего исполнения своего обязательства перед банком «Церих». Ссылка истца на то, что ООО МФО «РФЗ» с февраля 2016 года не исполняет свои обязательства по соглашению, не имеет правового значения по делу, поскольку ответчик ФИО1 не может нести ответственность за неисполнения обязательств банковским платежным агентом по соглашению о сотрудничестве от 21 ноября 2011 года, участником которого он не является. 

Ответчиком не представлены доказательства внесения им платежей за февраль 2016 года, за июль – декабрь 2016 года, февраль и март 2017 года.

С учетом представленных ответчиком доказательств внесения им платежей в счет погашения договора потребительского кредита, заключенного им с Банком «Церих» суд произвел следующие расчеты суммы задолженности по основному долгу: 

1) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 мая 2015 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 100 руб., проценты по ставке 1-3949 руб. 64 коп., по ставке 2- 788 руб. 04 коп., заемщиком внесено 25 мая 2017 года 4840 руб., в том числе в счет основного долга 102 руб.32 коп., в счет погашения процентов по ставке 1- 3949 руб.64 коп. и по ставке 2- 788 руб. 04 коп., остаток задолженности 78918 руб. 08 коп. 

2) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 июня 2015 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 100 руб., проценты по ставке 1-2860 руб. 89 коп., по ставке 2- 1876 руб. 79 коп., заемщиком внесено 26 июня 2015 года 4850 руб., в том числе в счет основного долга 112 руб. 32 коп., в счет погашения процентов по ставке 1-2860 руб. 89 коп., по ставке 2-1876 руб. 79 коп., остаток задолженности 78805 руб. 76 коп. 

3) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 27 июля 2015 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 100 руб., проценты по ставке 1-2863 руб. 27 коп., по ставке 2- 1874 руб. 41 коп., заемщиком внесено 22 июля 2015 года 4900 руб., в том числе в счет основного долга 162 руб. 32 коп., в счет погашения процентов по ставке 1-2863 руб. 27 коп., по ставке 2-1874 руб. 41 коп., остаток задолженности 78643 руб.44 коп. 

4) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 августа 2015 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 2163 руб. 14 коп., проценты по ставке 1-862 руб. 89 коп., по ставке 2- 1811 руб. 65 коп., заемщиком внесено 21 августа 2015 года (согласно расчету истца л.д. 44) 4900 руб., в том числе в счет основного долга 2225 руб. 46 коп., в счет погашения процентов по ставке 1-862 руб. 89 коп., по ставке 2-1811 руб. 65 коп., остаток задолженности 76417руб.98 коп.

5) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 28 сентября 2015 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 2899 руб. 63 коп., проценты по ставке 2- 1938 руб. 05 коп., заемщиком внесено 25 сентября 2015 года 4850 руб., в том числе в счет основного долга 2911 руб. 95 коп., в счет погашения процентов по ставке 2-1938 руб. 05 коп., остаток задолженности 73506 руб. 03 коп.

6) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 октября 2015 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 3255 руб. 55 коп., проценты по ставке 2- 1582 руб. 13 коп., заемщиком внесено 20 октября 2015 года 4900 руб., в том числе в счет основного долга 3317 руб. 87 коп., в счет погашения процентов по ставке 2-1582 руб. 13 коп., остаток задолженности 70188 руб. 16 коп.

7) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 ноября2015 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 3163 руб. 46 коп., проценты по ставке 2- 1674 руб. 22 коп., заемщиком внесено 23 ноября 2015 года 4850 руб., в том числе в счет основного долга 3175руб. 78 коп., в счет погашения процентов по ставке 2-1674 руб. 22 коп., остаток задолженности 67012 руб. 38 коп.

8) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 28 декабря 2015 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 3187 руб. 11 коп., проценты по ставке 2- 1650 руб. 57 коп., заемщиком внесено 29 декабря 2015 года 4850 руб., в том числе в счет основного долга 3199 руб. 43 коп., в счет погашения процентов по ставке 2-1650 руб. 57 коп., остаток задолженности 63812 руб. 95 коп. 

9) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 января 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 3416 руб. 24 коп., проценты по ставке 2- 1421 руб. 44 коп., заемщиком внесено 26 января 2016 года 4850 руб., в том числе в счет основного долга 3428 руб. 56 коп., в счет погашения процентов по ставке 2-1421 руб. 44 коп., остаток задолженности 60384 руб. 39 коп.

10) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 февраля 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 3399 руб. 66коп., проценты по ставке 2- 1438 руб. 02 коп., остаток задолженности 60384 руб. 39 коп. Доказательств внесения платежа ответчиком суду представлено не было. 

11) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 28 марта 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 3480 руб. 29 коп., проценты по ставке 2- 1357 руб. 39 коп., заемщиком внесено 21 марта 2016 года 4850 руб., в том числе в счет основного долга 3295 руб. 88 коп., в счет погашения процентов по ставке 2-1438 руб. 02 коп., остаток задолженности 57088 руб. 51 коп.

12) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 апреля 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 3645 руб. 08 коп., проценты по ставке 2- 1192 руб. 60 коп., заемщиком внесено 21 апреля 2016 года 4850 руб., в том числе в счет основного долга 3652 руб. 97 коп., в счет погашения процентов по ставке 2-1192 руб. 60 коп., остаток задолженности 53435 руб. 54 коп.

13) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 мая 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 3687 руб. 61 коп., проценты по ставке 2- 1150 руб. 07 коп., заемщиком внесено 25 мая 2016 года 4850 руб., в том числе в счет основного долга 3699 руб. 93 коп., в счет погашения процентов по ставке 2-1150 руб. 07 коп., остаток задолженности 49735 руб. 61 коп.

14) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 27 июня 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 3701 руб. 21 коп., проценты по ставке 2- 1136 руб. 47 коп., заемщиком внесено 27 июня 2016 года 4850 руб., в том числе в счет основного долга 3713 руб. 53 коп., в счет погашения процентов по ставке 2-1136 руб. 47 коп., остаток задолженности 46022 руб. 08 коп.

15) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 июля 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 3889 руб. 87 коп., проценты по ставке 2- 947 руб. 81 коп. Доказательств внесения платежа в указанный период ответчиком суду предоставлено не было. В связи с чем остаток задолженности составил 46022 рубля 08 коп.

16) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 28 августа июля 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 3916 руб. 76 коп., проценты по ставке 2- 920 руб. 92 коп. Доказательств внесения платежа в указанный период ответчиком суду предоставлено не было. В связи с чем остаток задолженности составил 46022 рубля 08 коп. 

17) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 сентября июля 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 4009 руб. 65 коп., проценты по ставке 2- 828 руб. 03 коп. Доказательств внесения платежа в указанный период ответчиком суду предоставлено не было. В связи с чем остаток задолженности составил 46022 руб. 08 коп.

18) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 октября июля 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 4128 руб. 38 коп., проценты по ставке 2- 709 руб. 30 коп. Доказательств внесения платежа в указанный период ответчиком суду предоставлено не было. В связи с чем остаток задолженности составил 46022 руб. 08 коп. 

19) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 28 ноября июля 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 4161 руб. 68 коп., проценты по ставке 2- 676 руб. 00 коп. Доказательств внесения платежа в указанный период ответчиком суду предоставлено не было. В связи с чем остаток задолженности составил 46022 руб. 08 коп.

20) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 декабря июля 2016 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 4353 руб. 25 коп., проценты по ставке 2- 484 руб. 43 коп. Доказательств внесения платежа в указанный период ответчиком суду предоставлено не было. В связи с чем остаток задолженности составил 46022 руб. 08 коп.

21) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 26 января 2017 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 4403 руб. 59 коп., проценты по ставке 2- 434 руб. 09 коп., заемщиком внесено 16 января 2017 года 4850 руб., в том числе в счет погашения процентов по ставке 2 -2039руб. 31 коп., остаток задолженности 46022 руб. 08 коп.

22) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 27 февраля 2017 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 4497 руб. 49 коп., проценты по ставке 2- 340 руб. 19 коп., Доказательств внесения платежа в указанный период ответчиком суду предоставлено не было. В связи с чем остаток задолженности составил 46022 руб. 08 коп.

23) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 27 марта 2017 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4837 руб. 68 коп., в том числе основной долг 4636 руб. 62 коп., проценты по ставке 2- 201 руб. 06 коп. Доказательств внесения платежа в указанный период ответчиком суду предоставлено не было. В связи с чем остаток задолженности составил 46022 руб. 08 коп.

24) дата внесения кредитного платежа в соответствии с графиком 27 апреля 2017 г., сумма платежа в соответствии с графиком 4836 руб. 47 коп., в том числе основной долг 4724 руб. 13 коп., проценты по ставке 2- 112 руб. 34 коп., остаток задолженности 46022 руб. 08 коп. Заемщиком внесено 17 апреля 2017 года 4617 руб. 75 коп., в том числе в счет погашения процентов по ставке 2-864 руб. 72 коп., остаток задолженности составил 46022 руб. 08 коп. 

Таким образом, задолженность по основному долгу составила 46022 руб. 08 коп.

Задолженность по процентам составила: 26546 руб. 02 коп. (проценты, начисленные по ставке 2) – 22438 руб. 49 коп. (проценты, погашенные по ставке 2) = 4107 руб. 53 коп. Проценты по ставке 1 погашены полностью 

Расчет пени по основному долгу с учетом периодов, в которых ответчиком не вносились платежи по кредитному договору, по 14 июня 2017 года (дата, определенная истцом по расчету задолженности) : 

- период 26 февраля 2016 г. - 21 марта 2016 г., сумма для начисления 3399 руб. 66 коп., количество дней просрочки - 24, сумма пени 81 руб. 59 коп., погашено 81 руб. 59 коп., 

- период 28 марта 2016 г. – 21 апреля 2016 г. сумма для начисления 184 руб. 41 коп., количество дней просрочки -24, сумма пени 4 руб. 43 коп., погашено 4 руб. 43 коп.;

- период 26 июля 2016 г. – 26 августа 2016 г., сумма для начисления 3889 руб. 87 коп., количество дней просрочки - 31, сумма пени 120 руб. 59 коп., погашено 120 руб. 59 коп.;

- период 26 августа 2016 г. – 26 сентября 2016 г., сумма для начисления 7806 руб. 63 коп., количество дней просрочки -31, сумма пени 242 руб. 01 коп., погашено 242 руб. 01 коп.;

-период 26 сентября 2016 г. – 26 октября 2016 г., сумма для начисления 11816 руб. 28 коп., количество дней просрочки -30, сумма пени 354 руб. 49 коп., погашено 354 руб. 49 коп.;

- период 26 октября 2016 г. – 28 ноября 2016 г., сумма для начисления 15944 руб. 66 коп., количество дней просрочки - 33, сумма пени 526 руб. 17 коп., погашено 526 руб. 17 коп.;

- период 28 ноября 2016 г. – 26 декабря 2016 г., сумма для начисления 20106 руб. 34 коп., количество дней просрочки - 28, сумма пени 562 руб. 98 коп., погашено 562 руб. 98 коп.;

- период 26 декабря 2016 г. – 16 января 2017 г., сумма для начисления 24456 руб. 59 коп., количество дней просрочки - 21, сумма пени 513 руб. 65 коп., погашено 513 руб. 65 коп.;

- период 16 января 2017 г. – 26 января 2017 г., сумма для начисления 24459 руб. 59 коп., количество дней просрочки -10, сумма пени 244 руб. 60 коп., погашено 244 руб. 60 коп.;

- период 26 января 2017 г. – 27 февраля 2017 г., сумма для начисления 28863 руб. 18 коп., количество дней просрочки - 32, сумма пени 923 руб. 62 коп., погашено 923 руб. 62 коп.;

- период 27 февраля 2017 г. – 27 марта 2017 г., сумма для начисления 33360 руб. 67 коп., количество дней просрочки - 28, сумма пени 934 руб. 10 коп., погашено 934 руб. 10 коп.;

- период 27 марта 2017 г. - 17 апреля 2017 г., сумма для начисления 37997 руб. 29 коп., количество дней - 21, сумма пени 797 руб. 94 коп., погашено 797 руб. 94 коп.;

- период 17 апреля 2017 г. - 27 апреля 2017 г., сумма для начисления 37997 руб. 29 коп., количество дней - 10, сумма пени 379 руб. 97 коп., 

- период 27 апреля 2017 г. - 14 июня 2017 г., сумма для начисления 42721 руб. 42 коп., количество дней -48, сумма пени 2050 руб. 63 коп.

Таким образом, начисленная сумма пени по основному долгу составляет 7736 руб. 76 коп, из них погашено 5306 руб. 16 коп., остаток задолженности по пене 2430 рубля 60 коп.

Расчет пени по процентам: 

- период 26 февраля 2016 г. - 21 марта 2016 г., сумма для начисления 1438 руб. 02 коп., количество дней просрочки - 24, сумма пени 34 руб. 51 коп., погашено 34 руб. 51 коп., 

- период 26 июля 2016 г. – 26 августа 2016 г., сумма для начисления 947 руб. 81 коп., количество дней просрочки - 31, сумма пени 29 руб. 38 коп., погашено 29 руб. 38 коп.;

- период 26 августа 2016 г. – 26 сентября 2016 г., сумма для начисления 1868 руб. 73 коп., количество дней просрочки -31, сумма пени 57 руб. 93 коп., погашено 57 руб. 93 коп.;

- период 26 сентября 2016 г. – 26 октября 2016 г., сумма для начисления 2696 руб. 76 коп., количество дней просрочки - 30, сумма пени 80 руб. 90 коп., погашено 80 руб. 90 коп.;

- период 26 октября 2016 г. – 28 ноября 2016 г., сумма для начисления 3406 руб. 06 коп., количество дней просрочки -33, сумма пени 112 руб. 40 коп., погашено 112 руб. 40 коп.;

- период 28 ноября 2016 г. – 26 декабря 2016 г., сумма для начисления 4082 руб. 06 коп., количество дней просрочки -28, сумма пени 114 руб. 30 коп., погашено 114 руб. 30 коп.;

- период 26 декабря 2016 г. – 16 января 2017 г., сумма для начисления 2527 руб. 18 коп., количество дней просрочки -21, сумма пени 53 руб. 07 коп., погашено 53 руб. 07 коп.;

- период 16 января 2017 г. – 26 января 2017 г., сумма для начисления 2527 руб. 18 коп., количество дней просрочки -10, сумма пени 25 руб. 27 коп., погашено 25 руб. 27 коп.;

- период 26 января 2017 г. – 27 февраля 2017 г., сумма для начисления 2961 руб. 27 коп., количество дней просрочки -32, сумма пени 94 руб. 76 коп., погашено 94 руб. 76 коп.;

- период 27 февраля 2017 г. – 27 марта 2017 г., сумма для начисления 3301 руб. 46 коп., количество дней просрочки -28, сумма пени 92 руб. 44 коп., погашено 92 руб. 44 коп.;

- период 27 марта 2017 г. – 17 апреля 2017 г., сумма для начисления 3502 руб. 52 коп., количество дней просрочки -21, сумма пени 73 руб. 55 коп.;

- период 17 апреля 2017 г. – 27 апреля 2017 г., сумма для начисления 2637 руб. 80 коп., количество дней просрочки -10, сумма пени 26 руб. 38 коп.;

- период 27 апреля 2017 г. – 14 июня 2017 г., сумма для начисления 2750 руб. 14 коп., количество дней просрочки -48, сумма пени 132 руб. 01 коп.;

Таким образом, сумма пени по процентам, подлежащая начислению, составила 926 руб. 91 коп., из них погашено 694 руб. 97 коп. Сумма пени по процентам, подлежащая взысканию, составляет 231 руб. 94 коп.

Следовательно, общая сумма задолженности по договору составляет 52792 руб. 15 коп., из которых 46022 руб. 08 коп. – основной долг, 4107 руб. 53 коп. – задолженность по процентам, 2430 руб. 60 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 231 руб. 94 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов. Указанную сумму суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца.

Установленная судом неустойка, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, является соразмерной последствиям нарушения ответчиком кредитного обязательства.

При этом заявленные к взысканию 36581 (тридцать шесть тысяч пятьсот восемьдесят один) руб. 53 коп., из которых 14298 руб. 04 коп. – основной долг, 16924 руб. 10 коп. – задолженность по процентам, 563 руб. 98 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 4795 руб. 42 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов суд полагает взысканию не подлежащими.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Часть 2 ст. 450 ГК РФ признает существенным такое нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данной части суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку ненадлежащее исполнение ФИО1 своих обязательств по договору займа, что было установлено в судебном заседании, является существенным нарушением его условий.

Поскольку заявленные истцом требования о взыскании кредитной задолженности судом удовлетворены, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 1783 рубля 76 коп, понесенные им в связи с оплатой государственной пошлины, что подтверждается платежным поручением от 26 июня 2017 г. (л.д. 5).

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования закрытого акционерного общества Банка «Церих» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от 24.04.2015 года, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу закрытого акционерного общества Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет возмещения задолженности по договору потребительского кредита № от 24 апреля 2015 года 52792 (пятьдесят две тысячи семьсот девяносто два) руб. 15 коп., из которых 46022 (сорок шесть тысяч двадцать два) руб. 08 коп. – основной долг, 4107 (четыре тысячи сто семь) руб. 53 коп. – задолженность по процентам, 2430 (две тысячи четыреста тридцать) руб. 60 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 231 (двести тридцать один) руб. 94 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1783 (одна тысяча семьсот восемьдесят три) руб. 76 коп.

Отказать закрытому акционерному обществу Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» во взыскании с ФИО1 в счет возмещения задолженности по договору потребительского кредита № от 24 апреля 2015 года в сумме 36581 (тридцать шесть тысяч пятьсот восемьдесят один) руб. 53 коп., из которых 14298 руб. 04 коп. – основной долг, 16924 руб. 10 коп. – задолженность по процентам, 563 руб. 98 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 4795 руб. 42 коп.

Апелляционная жалоба, представление на решение могут быть поданы в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Покровский районный суд.

Судья: И.И. Гольцова

Решение в окончательной форме изготовлено 23 октября 2017 года.