Дело № 2-76/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

р.п. Горьковское Омская область 05 апреля 2017 года 

Горьковский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Блохина О.В., с участием ответчика ФИО1, при секретаре судебного заседания Кулишовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту - ПАО НБ «Траст») обратилось в Горьковский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № 

ФИО1 выразила свое согласие с Условиями предоставления и обслуживания кредита, Тарифами банка и просила с ней заключить кредитный договор.

ФИО1 в соответствии с условиями заключенного договора получила от ПАО НБ «Траст» банковскую карту для зачисления и погашения кредита с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условия:

- лимит разрешенного овердрафта - 5 000 руб. 00 коп.,

- проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых,

- срок пользования кредитом - 36 месяцев.

По утверждению истца ответчик получил и воспользовался денежными средствами. С даты заключения договора у ответчика возникли обязательства по оплате задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями предоставления и обслуживания кредита. Однако принятые на себя обязательства ответчик не исполняет.

Сумма задолженности ФИО1 перед ПАО НБ «ТРАСТ» по состоянию на 09.02.2017 составляет 96 617 руб. 98 коп., в том числе: основной долг - 34 523 руб. 50 коп., просроченные проценты - 62 094 руб. 48 коп. При этом представитель истца просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту, а также уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 3 099 руб.

Представитель истца надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, пояснила, что карту, которая пришла ей на почтовый адрес не активировала, а также не пользовалась, кредитные обязательства по основному потребительскому кредиту ей погашены своевременно и в полном объеме. Саму карту она оставила у сотрудника банка в отделении в г. Омске.

О наличии задолженности по карте узнала только после обращения банка в мировой суд в октябре 2016 года. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Банк России на основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 30.04.2013 ФИО1 обратилась в ПАО НБ «ТРАСТ» через представителей банковского учреждения в торговой точке с заявлением на получение кредита на приобретение товара на сумму 18 763 руб. 05 коп. под 17,5% годовых сроком на 6 месяцев. В этот же день с ней был заключен договор №

В рамках указанного договора истцу от истца поступило предложение присоединиться к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта по карте.

Таким образом, при заключении договора в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчику от истца поступила оферта о заключении договора банковского счета в соответствии с Условиями о карте.

В своем заявлении, адресованном истцу от 30.04.2013 ответчик согласилась с предложением (изложено в п. 4 заявления - анкеты) присоединился к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент активации ею карты, а также заключить с ней договор о карте, в рамках которого открыть на имя ответчика банковский счет и предоставить в пользование банковскую карту, что подтверждено её подписью в заявлении под указанным предложением.

Как усматривается из заявления ответчика, в рамках заключенного договора она просила открыть банковский счет в соответствии с Условиями по карте (п.4.1), предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу - овердрафт по карте посредством направления письмом по указанному ею адресу; посредством направления смс-сообщения, посредством направления письмом по адресу электронной почты (п.4.2), обязалась ознакомиться с Условиями по карте и Тарифами по ней, действующими на момент подписания заявления, перед активизацией карты обязалась ознакомиться с полной стоимостью кредита по карте, и только в случае согласия с полной стоимость кредита, активировать карту (п.4).

Из заявления также следует, что Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении кредитного лимита по карте, направляя Клиенту соответствующее уведомление, акцептом будут являться действия по активизации и использованию карты, выражению согласия с суммой кредитного лимита (п.п.4.3,2).

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Акцептом оферты истца о заключении договора с ответчиком стали действия ответчика по открытию банковского счета № на имя ответчика с кредитным лимитом 5 000 руб., направлению по указанному ею адресу кредитной карты и установлению кредитного лимита.

По условиям договора № банк предоставил ФИО1 банковскую карту для зачисления и погашения кредита с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- лимит разрешенного овердрафта - 5 000 руб. 00 коп.,

- проценты за пользование кредитом - 51,1 % годовых,

- срок пользования кредитом - 36 месяцев.

Акцептом оферты ответчиком стали её действия по активации полученной ею от истца банковской карты ДД.ММ.ГГГГ

Указанные обстоятельства по активации карты подтверждаются выпиской по лицевому счету, согласно которой ответчик пользовался денежными средствами, предоставленными в рамках кредитного договора, также в расчете задолженности по кредитной карте указана дата заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, а ответчиком ФИО1 каких-либо доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор (ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ч. 3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанных норм права, при выдаче банковской карты с ее владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием банковского счета.

Из условий заключенного между сторонами договора следует, что ответчику банком была предоставлена информация о сумме кредита, лимите кредитования и порядке его изменения, сроке действия договора и сроке возврата кредита, а также о полной стоимости кредита, что следует из п. 4.2 заявления на получение кредита.

Согласно заявлению заемщик был ознакомлен, понимал, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы и График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие в момент его подписания.

Тем самым судья приходит к выводу о соблюдении сторонами сделки - ФИО1 и ПАО НБ «Траст», требований к форме сделки.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена.

Пунктом п. 6.1.7 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта установлено, что заемщик обязан своевременно вносить на спецкартсчет денежные средства для погашения задолженности, согласно п. 5.10 Условий путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. 

Как установлено судом, просроченная задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № возникла с ДД.ММ.ГГГГ. При этом ФИО1 денежные средства на указанный расчетный счет не вносила, таким образом, платежи не осуществляла, что также подтвердила в судебном заседании ответчица.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по вышеуказанному договору образовалась задолженность, которая, согласно представленному расчету, по состоянию на 09.02.2017 составляет 96 617 руб. 98 коп., в том числе: основной долг - 34 523 руб. 50 коп., просроченные проценты - 62 094 руб. 48 коп.

Доводы ответчика о том, что она не пользовалась предоставленной истцом картой в судебном заседании своего подтверждения не нашли, так как последней каких-либо доказательств данного факта в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Доказательств, подтверждающих возврат истцу кредита и причитающихся процентов в полном объеме, ответчиком также не представлено. 

Руководствуясь ст.ст. 819, 809, 810, 850 Гражданского кодекса РФ, судья приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и процентов в общей сумме 96 617 руб. 98 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. Таким образом, с ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3 099 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 96 617 руб. 98 коп., в том числе: основной долг - 34 523 руб. 50 коп., просроченные проценты - 62 094 руб. 48 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 3 099 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Горьковский районный суд Омской области.

Председательствующий О.В. Блохин

Решение в окончательной форме принято 05.04.2017