№ 2-1744/2018

Решение

Именем Российской Федерации

село ФИО1 26 сентября 2018 года 

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гареевой А.С., 

при секретаре Камаловой Э.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС - Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, указав, что 02.11.2016 г. между ней и ПАО «Быстро Банк» был заключен кредитный договор № №. Сумма кредита была определена в 371 280 руб., процентная ставка по кредиту- 24,5 %, срок возврата кредита - 48 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис страхования жизни и здоровья № 400594301 с ООО СК «РГС-Жизнь». Страховая премия составила 71 280 руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. 06.03.2017 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем договор страхования прекратил свое действие. ФИО2 обратилась с требованиями о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ООО СК «РГС-Жизнь» требования истца не удовлетворил. Согласно расчету истца часть страховой премии подлежащей возврату составляет 65 340 руб. На основании изложенного ФИО2 просит взыскать с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» часть страховой премии в размере 65 340 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 180 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

На судебное заседание истец ФИО2, ее представитель ФИО3 не явились, надлежаще извещены (л.д. 71). От представителя истца ФИО3 поступило заявление о рассмотрении дела без их участия (л.д. 24, 72).

Представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» на судебное заседание не явился, надлежаще извещен (л.д. 70), направил в суд отзыв в котором просит в удовлетворении исковых требований истца отказать (л.д. 32-34). 

Представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» (привлечен определением суда от 14.09.2018) на судебное заседание не явился, надлежаще извещен. 

Суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело без участия не явившихся участников процесса. 

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, 02.11.2016 г. между ФИО2 и ПАО «Быстро банк» заключен кредитный договор № №, на сумму 371 280 руб., под 24,5 % годовых сроком исполнения 48 месяцев до 23.10.2020 г. (л.д. 11-13). 

Так же 02.11.2016 г. между ФИО2 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен догов страхования жизни и здоровья № №, страховая премия составила 71 280 руб., срок страхования с 00:00 час. 03.11.2016 г. по 24:00 час. 02.11.2020 г. (л.д. 14). Страховая премия в размере 71 280 руб. была перечислена ООО СК «Росгосстрах Жизнь», что подтверждается выпиской по счету (19).

06.03.2017 г. задолженность по кредиту № № ФИО2 погашена в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «Быстро Банк» (л.д. 18).

66.07.2018 г. ФИО2 обратилась в ООО СК « РГС- Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии, однако ответчик требование потребителя в добровольном порядке не исполнил.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита», действие договора страхования прекращается в случае:

- истечения срока действия договора страхования;

- выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- смерти застрахованного лица;

- соглашения сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения;

- досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным);

- в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д. 52).

В Полисе страхования жизни и здоровья № № от 02.11.2016, указано на возможность досрочного прекращения договора страхования, при этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным) (л.д. 14).

ФИО2 были вручены под роспись: один экземпляр договора личного страхования № № от 02.11.2016 (л.д. 35 оборот, 36) и таблица размеров страховых сумм (л.д. 36 оборотная сторона).

Суд, исследовав условия договора страхования № № от 02.11.2016 полагает, что срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору.

Договор страхования от № № от 02.11.2016 является самостоятельным договором, условия договора страхования не привязаны к досрочной выплате или погашению кредитной задолженности по кредитному договору от 02.11.2016 № №, то есть эти обстоятельства не взаимосвязаны. Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо ФИО2

Таким образом, договор страхования не содержит положений о возврате страховщиком неиспользованной части страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем к спорным правоотношениям применяются общие положения гражданского законодательства (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Анализ судом условий кредитного договора от 02.11.2016 № № также не позволяет прийти к выводу о том, что на заемщика банком была возложена какая-либо дополнительная и обременительная услуга, в том числе страхование жизни и здоровья.

Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков (смерть, установление инвалидности, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая) в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

В связи с отказом в удовлетворении основного иска, также не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда, расходов на услуги нотариуса, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС - Жизнь» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Иглинский межрайонный суд РБ.

Судья А.С. Гареева

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2018